去年抢存款额度，今年抢还贷额度；Zoom 也裁员，是时候回到现实
去年抢存款额度，今年抢还贷额度
Zoom 也裁员，是时候回到现实
中国去年近八成科技投资涌向了新能源
微软展示基于最新 OpenAI 语言模型的 AI 搜索初形
拜登呼吁限制科技公司收集个人数据
Switch 销量不及预期，高通胀成因素
苹果一年花 700 亿美元买芯片
去年抢存款额度，今年抢还贷额度
国内银行业处在两难境地：既不希望太多客户提前还贷，又担心这样导致客户把钱存到其他银行。
据多家媒体报道，全国多地储户反映最近越来越难提前还贷，相关词条还登上微博热搜。《北京日报》说北京多家银行提前还贷不仅要预约，轮候时间至少一个月。
单纯的统计数据似乎看不出太大变化。我们查询了工行、建行、邮储等国有大行近十年发行的部分个人房贷 ABS 产品，根据这些 ABS 月报披露的提前还款情况，比例没有显著变化，即便有，最近也不是高点。
如建行发行的建元 2021 年第二期个人住房抵押贷款资产支持证券，月报披露的提前还款高点是 2022 年 8 月（年化提前还款率 1.64%），去年底降到 0.7%。建行 2016 年发布的另一款 ABS，据海通证券测算，月度提前还款历史波动范围基本在 0.6% 至 1.1%，且呈季节性。春节前后为还款低谷，4 月为还款高峰（可能和年终奖到手有关）。
不过考虑到中国居民杠杆率近十年来的快速飙升，孤立的提前还款率波动并不能说明问题 —— 提前还款的人增加，敢举债博房价翻倍的人更多 —— 银行并不介意储户提前还贷，因为还有更多的人想贷款。
商业银行理论上都是低风险偏好经营的，这也是为什么中国的银行业尤其希望贷款给房地产相关业务。去年我们统计过国有四大行近四分之一贷款流向房地产业。毕竟 , 在中国比土地使用权或者房屋更有抵押价值的资产极少。
随着房贷越来越难放、其他领域又不敢多贷，叠加资管新规对银行理财业务的一次性调整，银行利润渠道收窄。储户也是这么看待自己的资产和债务的，尤其是前几年以 6% 或者更高利率贷款买房的人。
但现在已经没有保本型理财了，股票投资前景也不明朗，相对安全的投资渠道是银行定期储蓄或者大额存单，后者通常收益率为 1 年 2% 以上、3 年 3.25% 以上。所以最有效的资金利用方式是提前还款，省掉每年 6% 的房贷利息开支。
去年还有不少储户们忙着抢银行大额存单的额度。一家上海国有大行的一线人员说，去年下半年总行或者分行每次开放购买以后，基本额度秒清，他服务的部分客户还没来得及登陆手机网银，额度已经告罄。这既因为银行在净息差走低的情况下不想过多揽储（客户的储蓄对银行来说是负债），也因为储户如我们前面所说，在没有更安全投资标的的情况下，优先大额存单。（龚方毅）
Zoom 也裁员，是时候回到现实
新冠疫情限制人们线下流动，商业活动因此转至线上，Google、Meta 等硅谷公司规模得到不同程度扩张。企业收入大涨，员工数量大增。
不过随着疫情防控措施的解除，人们重新回到办公室上班，之前大举扩张的互联网公司开始裁员收缩。本周 Zoom 也宣布裁员，算是为硅谷这轮持续近三年的加速扩张期画上休止符。
是时候回到现实了。
大约 1300 名 Zoom 员工在本轮裁员中离开，不分地域，约占员工总数约 15%。创始人兼 CEO 袁征在公开信中说，这是艰难但必要的决定。上一个这么说的是 Meta CEO 扎克伯格。
袁征自豪于公司在疫情最严重的时候维系人们的联系，并因此迅速扩招，员工数量两年内扩大三倍，从 2020 年 1 月底的大约 2500 人，膨胀到 2022 年 10 月底的 8400 人。
“但我们也犯了错。我们没有花费足够的时间来彻底分析我们的团队，或者评估我们是否在朝着最高优先级的方向持续发展。” 袁征接着说。他因此宣布下一财年减薪 98%（上一年现金报酬约为 94.97 万美元），管理团队基本工资减少 20%、并放弃新财年奖金。
在截至 2022 年 1 月底的财年里，Zoom 营收增速还有 54%（前一年是 325%），但在截至去年 10 月底的 9 个月里，Zoom 营收累计增速降至 8.14%。单季净利润自去年初以来，连续四个季度下滑。
繁荣其实早就结束了。
去年 11 月 Meta 裁员时，扎克伯格承认错把短期繁荣看作长期趋势，支付公司 Stripe 宣布裁员 14% 时也说之前过于乐观，现在看到了 “顽固的通胀、能源冲击、更高的利率、减少的投资预算以及更少的启动资金” —— 这都是虚拟世界外的人类经历了快一年多的事。
有人说这是科技界的新代沟：收入增长快得不可思议，裁员之猛烈也让人目瞪口呆。
但对于经历过前几次短期衰退的 “老人” 来讲这都没什么大不了的。何况，到现在也没几个大公司员工规模回到疫情前的水平。另外，根据招聘公司 Zip 去年 10 月进行的一项调查，近 80% 被裁员工不到三个月就找到新工作。（龚方毅）
中国去年近八成科技投资涌向了新能源
今天《晚点财经》受邀参与科技产业研究机构 CINNO Research 的 2023 年春季研讨会，主题多与新能源、半导体等新兴科技产业有关，我们摘取了会议中部分有价值的数据和观点与大家分享：
2022 年中国五个主要新兴科技板块（新能源、半导体、印刷线路板、光电显示和消费电子）总投资 11.7 万亿元，其中新能源占到八成，半导体占 13%，99% 的资金都来自于国内；
新能源行业整体投资金额达到 9.2 万亿元人民币，相较 2021 年增长了超过 3 倍。其中涉足锂电池和光伏产业投资的企业分别超过 400 家和 300 家，市场竞争日趋激烈；
半导体领域，40% 的资金投向了芯片设计领域，占比最高，而更上游的晶圆制造和设备等投资占比均出现较大下滑。日经亚洲的科技主编山田周平此前撰文认为，中国的半导体投资过于偏重芯片设计领域，从投资回报来看很合理，但对提高自给率无益，应该偏向需要巨额投资、回报周期更长的制造和设备等硬件领域；
折叠屏手机是今年消费电子产业为数不多的增长亮点。预计到 2026 年的全球销量可以突破 5000 万部（假设整个手机大盘不增长，届时的渗透率将提升到 4%）。（邱豪）
微软展示基于最新 OpenAI 语言模型的 AI 搜索初形
当地时间 2 月 7 日，微软率先宣布推出嵌入了 ChatGPT 的新版 Bing 搜索，这个被 CEO 萨蒂亚・纳德拉（Satya Nadella）称为 “上任 9 年来最重大事件” 的新产品，展示了 “AI+ 搜索” 的初始形态，也为用户和后来者提供了更多想象空间。
跟 ChatGPT 相比，新版的 Bing 基于更新一代的 OpenAI 语言模型（没有明说是不是 GPT-4），它比 ChatGPT 性能更强、速度更快也更加准确。ChatGPT 不能联网、无法获取 2021 年之后新数据的缺憾得到弥补。除此之外，Bing 会给出答案里具体信息的来源链接，方便进行事实核查（同时也撇开了答案出错时的责任）。
微软将这个新功能形容为用户的副驾驶，它可以监测道路、提供建议，但掌控方向盘和踩油门刹车的还是用户自己。它一般会出现在用户搜索页面的右侧，和普通的搜索结果并列显示。你也可以切换至聊天模式，进入一个直接和 Bing 对话的窗口。
在微软的官方浏览器 Edge 里，新版 Bing 的功能更强大。除了聊天模式外，Edge 的侧边栏增加了一个 “编写” 的功能，能够根据用户正在浏览的网页或文档，生成符合用户需要（你可以选择行文风格、格式和篇幅等）的文本，并发送至邮件或社交媒体上。
《华尔街日报》的专栏作家 Joanna Stern 在微软总部率先体验了完整版本。Stern 先是让 Bing 帮她列了一份针对微软 CEO 纳德拉的采访提纲，然后又让它模仿纳德拉的口吻回答。随后她采访了纳德拉本人，提出了相同的问题，二者的答案有几分相似。
怎么获得新版本？
首先你需要通过海外 IP 访问 Bing.com，点击试用之后进入等候名单。在拿到试用资格之前，你只能先尝试微软提供的几个范例问答解解馋。
“下单” 后仍需排队，微软不会告诉你排到哪了，也没有明确的上线时间。只是说预计未来几周内访问规模可以扩大到数百万人次。
想要快点试用的话，微软提供了一些名义上能提升排名、实则在帮自己引流的选项，包括 “把 Edge 设置为默认浏览器、Bing 设置为默认搜索引擎、MSN 设置为主页，以及下载 Edge Dev（Edge 的预览版）和 Bing 的桌面版或手机端版本” 等（笔者一通操作完成后目前仍在等位中）。
潜在的新问题
一个可能会出现的麻烦是它对现有搜索生态的颠覆。在使用新版 Bing 后，很多时候用户可以直接得到自己想要的答案，不必再点开具体的来源网站，而后者的站内流量和广告收入可能会因此受损。当搜索引擎与信息网站之间产生更多的版权和流量争议，二者的关系也有可能被重构。（邱豪）
拜登呼吁限制科技公司收集个人数据
当地时间 2 月 7 日，美国总统拜登在年度国情咨文中，再次重申加强对科技公司监管的看法。
拜登呼吁两党通过立法来限制科技公司收集的个人数据，尤其是健康信息和地理定位等敏感数据，以及针对儿童和青少年的定向广告。他要求科技公司将算法及其收集美国人个人数据的方式透明化，认为这些公司有责任尽量减少他们收集的信息量。
1 月 11 日，拜登公开撰文，希望改革《通讯规范法》（CDA）第 230 条规定 “网络服务供应商无需为第三方用户在他们平台发布的内容负法律责任”。他呼吁对美国人民的隐私权执行严格的联邦保护，提出需要限制科技巨头收集、使用和共享个人数据的方式。认为科技巨头应对其传播的内容和使用的算法负责。
拜登在文中提到了他在 2021 年 7 月发布的行政命令，其中要求美国联邦贸易委员会（FTC）制定对大型科技公司数据监管的规则。去年 8 月，FTC 曾就科技公司应该如何保护消费者隐私数据向社会公开征集意见。
在个人隐私保护上，美国国内一直存在呼声和压力。随着美国政府加大对科技行业的审查力度，去年美国科技巨头们的游说支出合计超过了 7000 万美元，亚马逊、微软和苹果的游说支出都创了新纪录，最主要的议题是劳工问题和反垄断。（实习生曾兴）
Switch 销量不及预期，高通胀成因素
因为 Switch 销量不及预期，任天堂第三财季（去年四季度）营收为 1901.5 亿日元，同比下降 25%；净利润同比下降 41% 至 1157.8 亿日元。
去年 11 月发布的《宝可梦朱 / 紫》上架仅 3 天内，全球销量就超过了 1000 万份，但强大的游戏软件制作能力仍无法抵消硬件销量的下降。
Switch 四季度销售了 823 万台，同比下降 22.8%。本财年前三季度共销售 1491 万台，远低于前一年同期的 1895 万台。
任天堂认为，去年夏季半导体和其他组件供应短缺导致了主机产能的下降。高通胀和消费者行为的变化，以及疫情后增加的娱乐选项都使得 Switch 变得更难成为消费者的 “首选”。
截至去年底，Switch 累计销售了 12.255 亿台。任天堂在发布财报后再次下调了 Switch 的年度销售目标至 1800 万台，并将全年营收指引调降 4% 至 4800 亿日元。（实习生曾兴）
苹果一年花 700 亿美元买芯片
2022 年整个消费电子终端需求不好，导致主要品牌和组装厂们大多削减了对芯片等零部件的采购。苹果仍然买得最多，全年芯片采购额为 670.56 亿美元，差不多跟上个季度的 iPhone 销售额相当，占到整个芯片市场的 11%。
曾经在 2021 年采购最激进的步步高集团（该统计下包含了 OPPO 和 vivo）和小米，遭遇较严重的库存问题，今年的芯片采购分别收窄了 17% 和 11%。
前十中唯一增长明显的是索尼，PS5 游戏机的热销拉动了零部件购买，去年他们花了将近 80 亿美元买芯片，同比增长 16.5%。（邱豪）
因为宣布和 ChatGPT 有关的新消息，知乎、有道美股盘前大涨。
截至 20 点，知乎美股盘前涨超 14%、有道美股盘前涨超 20%。稍晚时候阿里巴巴也宣布正在研发自己的类 ChatGPT 服务，盘前股价涨超 2%。对于市场传闻，接近有道的人士告诉《晚点财经》，有道在相关技术上持续投入，去年底在教育类服务中尝试过类似 ChatGPT 的服务，包括但不限于 AI 口语老师、中文作文打分和评价等等。
理想发布五座 SUV，起售价 31.98 万元。
新车即为 L7，外形和理想 L9 (全尺寸六座 SUV)、理想 L8(中大型六座 SUV) 几乎完全一样。L7 有三档价格，从低到高是 Air，31.98 万元；Pro，33.98 万元；Max，37.98 万元。Air 和 Pro 的最大区别是后者采用空气悬架。而 Pro 和 Max 的差距主要是辅助驾驶和车内体验的智能化程度。Air 车型 5 月交付，Pro 和 Max 车型 4 月开始交付。
北京发布新指南，保留中小学及幼儿园特定情况下恢复网课的规定。
开学季到来，北京市《中小学、幼儿园新型冠状病毒感染防控工作指南》中提出，当感染者占比较大时，可以班级或年级为单位，停止线下上课、实施线上教学。非疫情流行时，校外人员进校不再查验核酸证明。疫情流行或严重时，学校可视情况查验校外人员核酸证明或抗原检测结果。
深圳发布积分入户新规。
需要在深圳交满 5 年社保，并且在深圳拥有住所连续满 5 年（买房和租房都算）。积分入户的数量实行年度总量控制，按积分由高到低排名，买了房（只能是住宅类房产）的每个月积分是租房的 5 倍。自 2 月 15 起施行，有效期 5 年。
中疾控称在院新冠重症患者数量已较峰值下降 98%。
中疾控今日更新新冠疫情感染情况，其表示在院新冠病毒感染者数量已经于 2 月 6 日下降至 6 万人，其中重症患者为 0.2 万人，较 1 月初峰值下降了 98.1%；在院新冠感染死亡病例数 2 月 6 日下降至 102 例，峰值是 1 月 4 日时的 4273 例。
腾讯将推出《无畏契约》游戏相关电竞联赛。
据媒体报道，腾讯子公司腾竞体育近日与中国顶级电竞选手就举办相关比赛进行了商谈，赛事最早可能会在今年夏天随国服游戏一同启动，但商谈尚处于初步阶段，也可能会推迟。腾讯于去年 12 月获得《无畏契约》（Valorant）进口游戏版号，该游戏是全球最受欢迎的电竞游戏之一。
传国资委禁止 7 家航司超低价促销。
近日，网传消息称国航、东航等 7 家国有航司收到限价通知，禁止对市场份额较大（超过 65%）的主营航线，出售四折以下的折扣。财新今天报道称通知来自国资委，主要目的是减少亏损，但可能涉嫌行政垄断。民航局出面回应称没有向航司提出类似要求。截至发稿，国资委未回应上述传闻。
阿里巴巴南亚电商平台 Daraz Group 将裁员 11%。
Daraz CEO 在致员工信中表示，去年俄乌战争和通胀飙升扰乱了供应链和经济，导致用户增速放缓，裁员是为当前的市场现实做准备。Daraz 是巴基斯坦公司，2018 年被阿里收购，如今 Daraz 的活跃购物者达 1500 多万。
苹果扩大 Apple Pay 先买后付的内测范围。
最新接受内测的是苹果数千名 Apple Store 零售商店员工。苹果去年 6 月首次宣布该业务，计划 9 月随着 iOS16 的推送正式上线，后因 “技术原因” 推迟至今年。市场了解到的首个分期服务版本是 6 周内分 4 期付清货款，免利息。之后还会有更大额的版本，但有利息。
中国肯德基和必胜客母公司去年利润减少 55%。
去年百胜中国利润只有 4.42 亿美元，同比下降 55%，原因和星巴克等线下门店餐饮差不多。一方面是刚性成本持续发生，另一方面是经常性只提供外卖和外带服务。但他们也预计今年一季度大概率业绩好转。
龚方毅 @Barynx / 栏目主编
邱豪 @porison / 记者
曾兴 @ZXsnbb2022 / 实习生
‖ 题图来源《银行家》
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