劝你千万不要提前还房贷！

最近提前还贷到底有多火？

新年刚过，银行门都被挤破了。

报复性消费没来到，报复性还贷来了。

银行现在最受欢迎的业务，既不是定期存款，不是房贷申请，不是理财基金，甚至不是前一段流行的要债，而是提前还房贷。

打开抖音小红书，各种网红博主，在分享自己提前还房贷，省下多少万多少万的利息。

说的很多朋友蠢蠢欲动，来问教授。

我真的冒着挨骂的风险，也想说：

不到迫不得已，千万不要提前还贷啊。

文末，我会专门介绍一下 几种人群不适合提前还房贷。

银行排队到几个月后

现在拿着钱，想给银行，还给不了的案例比比皆是。

重庆一对国有企业工作的夫妇，120万现金想赶紧提前还了房贷，银行说目前排队至少到五月份。

手里握着现金，银行排队几个月后，杭州的李女士虽然打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，还是无法成功提前还款。

武汉多家银行均表示，市民申请提前还款的数量显著增多，不同银行审批处理的时间周期可能会有所差异，但通常都不是要花上三个月的时间。

家住武汉市武昌区的柳先生在交通银行有一笔住房商业贷款，他仍然拥有14万余元的未结清本金和利息；原定正常还款时间5年。尽管他原先并没有想要尽快归还贷款的意图；但是随着日益流行的“微乐理财”入市，再加上利率相对低廉；他也开始考虑优先归还房屋贷款。

于是他急忙奔去银行网点申请办理相关手续；却受到口头上“要等三个月”的回应。考虑到来来往往人太多；单独去询问可能也会面对不少耗时。不料遇上好心人士之后；竟然收到新奇信息——通过APP就可实施申请、大四周左右就能通过审核。

为什么大家挤破头提前还贷？

除了从众心理和几年疫情积累的焦虑之外，现实原因就两点

钱难挣了，利息降了，拿在手里赚的还没有房贷利息多。

懂得财务管理的人们都会明白，在当下金融市场行情不佳，投资基金、股票都难以获得利润，甚至连存款的利息都处于急剧降低的情况之中，因而有很多人选择提前还清住房贷来减少压力。

特别是对于一些上年度或者近3年执行了高利率房贷的朋友来说，两相对比之后感受会非常明显：例如去年在苏州的首套首贷房贷利率一度飙升到5.8%，然而如今已经可以将其处理成4.25%。

这样一来200万元的首套房贷月供就可以少出1833元省下不少开销。

考量到能够在当前金融市场实时抵抗通胀压力，大多数人不得不考量「是否要考略部分资金进行早日还款」？

而我的建议是：

不要提前，不要提前，不要提前。

重要的事情说三遍。

30年还贷利息差没意义

很多人整的不理解房贷的真正意义，只是觉得银行肯定大赚。

非常理解有些人还是会想着要尽快提前还房贷，因为他们想到手里的钱在受通胀的影响而不断的贬值。

但实际上，如果你正确理解房贷，你就会明白它实际上是一种杠杆，用3成本金去买10成的物业。因此，你的负债比你本金高出很多。

再来看一看M2-GDP增速，过去我们每年都有7.5% 的通胀速度，也就意味着如果你有210万元的房子，每年就要流失15.75万元的价值。所以很显然，将还款时间向后推迟就会降低你的还款金额水平。

另外再加上如果房子升值20%，你90万元的首付只能带来18万元升值；而210万元房子则能带来42万升值差异——这便是杠杆效应了。

因此即使相对于利率而言，你得到的投资回报也难以企及房贷利率；只要买对了房子，就会配合负债减免、保证根本不必去考虑30年总利息差异多高多高之类问题。

此前也有人将“30年”作一番衡量：1万元10年前在7.5% 的通胀之下如今只有4852元的市场价格; 30 年前浙大都不到几千元/㎡ ；而如今浙大区块已有7000多/㎡ 之势。

画龙点睛之时便是此时—— 30 年总利息数字看上去已然大于本金(300 万) ︰ 但此中隐含了30 年时间牵引之力—— 数字看似飙升实难保证买家收益增大。

换句话说，30年还贷利息的差异对于大多数人来说是可以忽略不计的。

主要还是你的房子到底是不是还有升值的潜力。

而且，考虑通货膨胀因素，虽然贷款利率多，但是后面钱越来越不值钱，房贷是一辈子最划算的贷款，越往后工资越高，月供越轻松。

现金流，才是王道

2020年以来，大家太不容易了。

根据福布斯的数据，在2020年，美国富豪的总财富增长了15%，达到11.4万亿美元，而美国人均收入却下降了3.9%。

根据富时罗素的数据，在2020年，全球富豪的总财富增长了16%，达到34.1万亿美元。

根据市场观察网站的数据，在2020年，全球富豪数量增加了8%，达到2.158万人。

根据路透社报道，在2020年，全球富豪排行榜前十名成员的财富增加了1.2万亿美元，达到总额8.1万亿美元。

中国这边的数据也差不多。

这些数据说明新冠大流行期间，全球富豪的资产大幅增长的同时，大多数普通人的收入却受到了影响。

所以，你我这种普通人，手里面的现金是更少的，而且随时面临收入下降停止的风险。

换句话说，我们抗风险能力是非常低的。

很理解大家对以后的担忧，害怕自己未来无法按时还贷。

而这个时候，短期内的生活质量和现金流才是最重要的。

因为，孩子上学，老人看病，我们的衣食住行是刚需

而只有基本现金流紧张，才能保障生活，养老，和医疗，教育等。

我知道事实很难受，但这的却是我们普通人的现状。

写在后

最后，说一下哪几类人群最不适合提前还贷

1，公积金贷款利率，极低，不建议还。这个不用说了吧。

2，还款已经超过一半的没必要，因为利息很少了，不划算。

程女士10年前办理购房贷款，选择了20年期的等额本息方式，而如今已经到达借款还款的中期，因为她偿还的大部分是利息，所以已经还了6万多元的利息，只剩1万多的利息未还。

因此，在这种情况下，如果她要申请一半以上的时候就不那么划算了。

3，收入不算高，又比较看重家庭生活质量。

收入不高，这时候再借钱去提前把房贷还了，后面生活水平很可能大受影响的。

而且，你收入不高，要借钱还，这里的人情成本和现实成本可能比你想象的高多了。

当然，每一个人的具体情况不同，

但是，不能让感性和眼前的焦虑感迷糊。

大浪来的时候，会游泳，手里有小船才是最重要的。

最后，真心祝愿，2023大家更好。

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