银行理财，也内卷了？

据财联社，工银理财部分开放式理财产品最快T+0.5赎回到账，而之前平安理财等部分现金管理类理财产品也可实现最快T+0.5赎回到账。  

T通常指的是工作日，“T+n”到账的意思是客户赎回资金后N个工作日到账。目前很多银行理财产品和货币基金都是T+1到账。意思是如果你在周一下午15：30前赎回，那么资金大约是在周二下午或晚上到账。但如果是你是周五下午15：30前赎回，那么资金则是在下周一下午或晚上到账。  

而现在T+0.5的意思是周一下午15：30前赎回，那么资金大约是在周二中午到账，快了几个小时的时间。  

对于客户来说提高资金的流动性，增加了良好的体验感。但对银行来说，资金压力更大了，要么有良好的现金流管理能力，要么有更多的备付金，否则很容易出现流动性风险。    

银行理财不断提高用户体验，是市场竞争下的结果。   

截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元。相比2022年6月底的29.15万亿元，减少了1.5万亿。2022年各月度，理财产品平均收益率为2.09%。     

也就是说银行理财的钱不太好挣，2022年市场份额还在减少，与此同时，2022年理财平均收益只有2%左右，很多货币基金的收益都比2%高。一方面去年年内那一波狂跌潮吓退了很多投资者，另一方面平均收益率也不是太高。这种情况下要想留住客户，增加客户体验，有银行就在流动性上下功夫。    

对于银行来说特别需要关注流动性风险，你的提现是快了，如果客户集中提现，很容易出现资金周转问题。  

要不要买银行理财？     

银行理财其实主要分为三大类产品，一是现金类理财，这个类似于余额宝等货币基金，是市场上风险等级最低的资产，也有很好的流动性。二是固收类资产，这个资产主要投向是债市，风险和收益都比现金类理财高。三是固收+资产，也就是大部分资产投放债市，少部分投向股票。风险和收益都比固收类资产高。   

整体上来说，存放在银行APP，可以购买的产品比较丰富，有存款，有理财，有保险，现在类似支付宝等第三方平台理财产品越来越少，有些产品还买不到，比如存款，而且如果朋友给你转账，你提现需要手续费。从产品和便利性上看支付宝的体验其实是在下降。  

这种情况下导致有越来越多的人把钱放银行，要么存起来，要么买理财。

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