15年破产537家，美国的银行为何容易破产？

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在习惯存钱的人看来，银行是很安全的，基本上不会破产，实际上银行很容易破产！过去15年间美国破产的银行就高达537家，平均每年就有36家银行破产！最近暴雷的硅谷银行更是可怕，从暴雷到破产，还不到48个小时！可怕的是，硅谷银行可是美国排名前20的银行，而且拥有的资产超过2000亿美元！

银行的赚钱模式就是平衡好存款和贷款！存款的利息就是银行的成本，贷款的利息则是银行的收入，所以要获得利润，银行就需要低利率吸纳存款，高利率放出贷款。但是银行又不能把所有的存款都放贷出去，必须要留一定的现金来维持日常储户的取钱需求！为此每个国家的银行都有“部分准备金银行制度”，美国规定一般不少于10%！

这就存在一定的风险。因为储户取钱是很自由的，想什么时候取，取多少都是自由的。但是银行放出去的贷款或者投资，又几乎不太可能在短时间内快速收回，！所以当大量的储户取钱，而银行又没有足够的现金兑付时，银行就会出现破产的风险！

可以这样说，世界上任何一家银行，只要发生足够大范围的挤兑，都会破产。

导致银行破产的因素有很多，巨额亏损和资金链断裂是最主要的两个因素！当银行破产前，这两个因素基本上都会出现。

在美联储快速加息的大背景下，为了获得存款，硅谷银行吸纳存款的利息大幅增加；与此同时，此前放贷的利息却无法增加或小幅增加。这就导致硅谷银行的利润快速减少！在这种情况下，为了提高贷款收入或是理财收入，银行就会将资金借给收益更高但风险更大的企业，或是会购买风险等级更高的理财产品去博取较高收益。高收益意味着高风险，当有一笔巨额的投资失败或者巨额贷款收不回来时，银行就会出现资不抵债的情况，从而出现破产！

硅谷银行这次破产并不因为投资了高风险的资产或者，巨额放贷无法收回。反而是因为购买了安全级别最高的美国国债！

持有国债的收益率=收益/购买国债价格！举个例子来说，1张价格100美元的国债，利息是2美元，这张国债的利率就是2%！因为美联储加息，现在的存款利率已经达到了5%，为了获得更多的收益，国债的持有人A打算抛售美债，把钱存在银行。国债利息这么低，A想以原价卖出，肯定不行只能降价，A最后以98美元的价格把这张国债卖给了B。那么对于B来说，连本带息到期之后就可以获得4美元的收益，那么B持有这张国债收益率就是4%左右！

所以当美国国债的收益率上升时，就意味着美国国债的价格下降了！在美联储快速加息的刺激下，美国国债的收益率快速上升，价格大幅下降。可悲的是，最安全的美国国债成了硅谷银行的毒药，最后导致，硅谷银行亏损了18亿美元！

另外，因为美联储连续加息8次，存款利率从0.25%快速上升至5%，导致许多储户把以前存的钱从银行取出来，再以高利息存进去，或者存到其它银行。这不仅压缩了硅谷银行的利润空间，还导致硅谷银行的资金链更加紧张！

在18亿美元的巨额亏损爆出后，储户开始恐慌了。他们在一天之内想硅谷银行发起了420亿美元的取款申请！这一巨额提款申请，直接导致硅谷银行无法按期完成支付义务。

银行只喜欢干锦上添花的事，所以在硅谷银行无法兑付储户的取款申请时，其它银行也不会借款给硅谷银行。这让硅谷银行陷入了死局！

美国的银行基本上都是私有银行，美国联邦存款保险公司（FDIC）的最新数据，截至2022年底，美国共有5129家银行。75%以上都是中小微银行。2008年至2012年期间，美国有465家银行倒闭。2008年至今，美国共有537家银行破产。平均每年有近36家银行破产！可见美国的银行破产非常常见，最关键的是，美国的银行破产也很容易！

根据《联邦存款保险法》的规定，只要银行没有以安全稳健的方式运行，例如没有按照安全稳健的方式运营、没有履行提存存款保证金义务、甚至隐瞒运营记录或仅被认定为联邦反洗钱刑事犯罪，FDIC就可以启动破产程序。

3月9日，硅谷银行无法完成储户的取款申请支付，3月10日，加州金融保护和创新局下令关闭硅谷银行，委任FDIC为接管人。作为接管人，FDIC将有权将被处置银行的所有合格金融合约转移给过桥银行，或者无视违约，或同意交易对手取消合约。接管人产生的费用和成本将由过桥银行通过使用现金或者出售证券（其自身拥有）承担。

对于银行的任意处置措施，绝大部分资产和负债都会被转移给购买者，接管人手中只会剩下少量残余价值。

因此，对于所有处置措施，业务条线的购买者只需考虑如何偿付债务。在银行接管的债务偿付中，应遵循以下顺序：FDIC的管理费用→存款→其他一般或优先债务→次级债务→所有者权益。

讲到这里，可能大家就明白了，美国人为什么不喜欢存钱，而且还举债超前消费了！毕竟谁也不知道，银行啥时候又突然倒闭了！

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