把钱投入股市有风险，存到银行储蓄帐户利息太微薄、跟不上物价上涨，为了存退休老本，专家建议在获利和风险间取得平衡。为了存退休老本，专家建议在获利和风险间取得平衡。
1. 固定年金(Fixed Annuities)
年金保证收入，有点类似私人养老金；年金属于保险，须定期支付保费。退休后由年金帐户定期导出款项，如果安排得当，可靠此安度余生。固定年金回报率可比高利储蓄帐户高100 倍。2. 退休帐户
提供税收减免，并可能比储蓄帐户赚取更多收入，而且可进行投资，长期投资很可能增值。雇主401(k) 计划是极佳选择，2023年度401(k)、403(b) 和其他退休计划供款上限提高为2万2500美元；假如雇主不提供 401(k)，可使用个人退休帐户(IRA)，但供款上限低，2023年增至6500美元，届满50岁为7500美元。使用退休帐户时须选择「延税帐户」(tax-deferred)或「罗斯退休帐户」(Roth)。多数401(k)和传统IRA属延税帐户，存入款项可降低该年度应税收入，日后提领须纳税。3. 罗斯IRA
存入款项须纳税，提领时不纳税，随时提领都不必缴罚金。继承人不必课税。4. 股息贵族(Dividend Aristocrat)
是史坦普500指数下至少连续25年发放基本股息且股息年年增加的股票，波动虽大，仍比大盘稳定。5. 健康储蓄帐户(HSA)
一开始投入款可抵税，达一定门槛后就可投资，且收入和利息免税；提领出来的钱只要用于医疗，任何年龄都免税，若届满65岁还有余额，HSA可视同传统IRA或401(k)。6. 一般的应税经纪帐户
多数退休帐户有罚款规定，如果想随时提领而免除罚金，应税经纪帐户较适合；应税帐户的限制比退休帐户更少，供款金额、合作的经纪公司都不受限，但没有税收减免，投资收入和供款要课税。7. 国债
美国国债有短期国库券、债券和票据，买国债等于借钱给美国财政部，财政部稍后将连本带利还款，迄今尚无国债违约。国债与定存相似，利率通常低于固定年金。8. 房地产
投资房地产可在退休期间提供稳定收入，而且房东可扣除大量租金收入，此外，因出售主要住所而获利，无需缴纳资本利得税。为使投资组合多样化，可利用Fundrise和RealtyMogul等众筹平台，与其他数百人一起投资房地产。
对于一些退休人士来说，重返工作岗位已成为多数人的愿望。（Getty Images）退休再就业，要注意哪些事？
对于一些退休人士来说，重返工作岗位，已经成为多数人的愿望。根据美国人力资源公司沛齐(Paychex)最近的一项研究，大约六分之一的退休美国人表示他们正在考虑是否重新找份工作；而这些「退而不想休」的人，平均已离开劳动市场四年。报告中提到受访者希望重返职场的理由依序为「个人因素」（57%）、「需要更多钱」（53%）和「感到无聊」（52%）；而「感到孤独」（45%）和「通货膨胀」（45%）排在考虑重新就业的前五名。是需要钱？或需找事做？
劳动市场中的老年人数量年年在增长，根据美国劳工统计局(U.S. Bureau of Labor Statistics)的数据，2021年65至74岁成年人的劳动参与率为25.8%。到2031年，这个比率预计将增长到30.7%。在75岁及以上的人中，劳动力所占比率预计将从2021年的8.6%上升到11.1%。如果发现自己正在考虑「退而不休」，那么在重返工作岗位前需要考虑一些事情。宾州的财务规划师布尼奥(Nicholas Bunio)说，他认为这可以归结为「做这份工作的目的是什么？」「去赚一份薪水，是因为你需要它，还是给自己找些事情做？」成就感+压力低+有弹性
如果考虑重新就业的原因不是经济因素，那么你并非少数。任职纽约的财务顾问孟德尔斯(David Mendels)说，无聊是一个大问题；即使你讨厌你的工作，它也是形塑「你是谁」、「你是什么」的重要部分。孟德尔斯说，当这部分被拿走时，「这对很多人来说都是一个大问题」。布尼奥说，如果正在寻找一份「满足感」的工作，那么可考虑找份压力小且有弹性的工作。他说，这很重要，你已经退休了，你不需要创建职业生涯。无论是否需要钱，了解在就业的收入对个人财务状况和其他部分的影响也很重要。
虽然延后请领社安金，未来可以领更多，但许多人会尽快在62岁或不久之后提出申请。
多了份薪资，可延领社安金
如果在尚未达到完全退休年龄提早申领社安金，多一份薪资收入可能会暂时减少你的福利，至少在满66岁或67岁之前。虽然尽可能延后请领社安金，未来可以领更多，但许多人会尽快在62岁或不久之后提出申请。如果已提前开始每月领取社安金，在不影响福利的情况下，可以从工作中赚取的收入是有限的。2023年，该上限为2万1240美元，每超过限额2美元，社安金就会减少1美元。等到达完全退休年龄时，这笔钱会在每月的社安金支票中返还给你。孟德尔斯说，他们把它还给你，这是一件好事；届时还可以从工作中赚取尽可能多的收入，而不会影响社安金的给付。新职健保好，可放弃红蓝卡
除了工作的额外收入可能会让你适用更高缴税级距之外，还可能引发医疗保险的额外费用。基本上，高收入者要支付Medicare B计划（门诊保险）和D计划（处方签保险）保费附加费。个人收入超过9万7000美元，联合申报的夫妻收入超过19万4000美元时，会额外收费。当然，如果能通过新工作获得健康保险，也可以放弃医疗保险，视个人情况而定。虽然员工人数少于20人的公司，员工在年满65岁后通常必须参加Medicare，以避免日后支付额外费用，但大型公司的员工可以有选择。也就是说，你可以选择公司的健康计划并放弃Medicare，然后再重新加入。但是，需要注意许多规则和截止日期。
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