长照烧钱...高不成低不就 1800万退休族陷危机

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67岁的道格·洛柏(Doug Roper)原本是维吉尼亚州约克郡(York County)一所高中历史老师和摔角教练，他于2018年开始健忘，而且病情快速恶化，2022年就无法开车，需要专业医疗照护。

(美联社)

为了照顾洛柏，妻子贝丝(Beth Roper)卖掉丈夫的小船和皮卡车，女儿每月汇款超过500元，但仍不足以支付每月5950元照护费，届龄65岁退休的贝丝不得不延后退休，因为丈夫一年长照费将近7万2000元，超过她6万4000元年薪。

有房有产的中产阶级，高不成低不就，不符合申请政府补助的资格，只能自力救济，但又不敢乱烧钱；结果，陷入财务恶性循环。

根据波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)分析，估计国内有1800万中产阶级的婴儿潮世代，需要中度至重度的长照资源，却无力支付相关费用。

「真正庞大的财务炸弹就在这里，只是多数人希望不会炸到自己。」波士顿麻州州大(University of Massachusetts at Boston)LeadingAge LTSS中心主任科恩(Marc A. Cohen)说。

根据国家老年人住房和护理投资中心(National Investment Center for Seniors Housing & Care，NIC)数据显示，入住长照机构费用平均起价为每年6万元，而且随着年龄增长，照护需求也会增加，成本也一路上涨，至于照护失智症的长照机构平均每年费用超过8万元。

对此，全国老年委员会(National Council on Aging)和波士顿麻州州大于2020年的报告中提出警告，「长照费用是高龄者及其家属面临最大的单一财务风险。」

根据哈特福特基金会(John A. Hartford Foundation)2021年的民调显示，逾70%老人不愿意住在特定房间，绝大多数倾向在自宅就地安老，但以每周40小时居家照护来计算，一年支出的居家照护费用超过5万6000元。

根据联邦政府估计，2020年有81万8000人入住失智症照护机构，有120万人入住养老院，根据NIC分析，从2015年到2022年，国内99个都会区的照护机构增长24%，而疗养院则减少2.8%。

人口统计研究专家皮尔森(Caroline Pearson)表示：「因为手头有钱，而且有人付得起入住照护机构费用；然而长照行业并未能满足大众的需求。」因此有数百万人无力负担长照费用。

根据联邦政府数据，2020年前，入住照护机构的住民约有17%获得医疗保险补助，而疗养院此一比率约为75%，这是因为长照机构担心医疗补助无法全额核销照护费用，「早在疫情前，国内长照体系就已经崩盘，对多数人而言真的太贵，因为需要进一步挹注资源，以保障第一线照护人员拥有竞争性的薪资，并维持现代化设备。」NCAL运行董事贝西亚(LaShuan Bethea )表示：「入住机构再加上照护支出，多数国人不列入考虑或根本负担不起这笔费用。」

放眼全球，包括德国、日本和韩国等国已经推出长照保险，将用费分摊给每个国人，以负担所有长照费用，作为解决高龄者长照需求的具体措施，相较之下，尽管国会早在2010年就通过一项长照保险计划，作为平价医疗法案一部分，但历经19个月研究后，当时的欧巴马政府以其不可行而翻案。

不过华盛顿州今年开始启动长照保险计划，强制征收劳工0.58%薪资，作为长照财源，将提供每户家庭每日100元照护费用，终身上限为3万6500元，同时加州和密西根州也开始推动类似长照保险计划。

但是长照保险对洛伯太太而言，远水救不了近火，面对丈夫长照需求带来的财务黑洞，除了延后退休，也放弃为女儿婚礼埋单的打算，甚至担心自己未来若有长照需求时，将落得两手空空，「你无法计划未来，这并非消极，但我们不知道道格还能活多久。」

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