信用高也得“买单”，新规助力高风险购房者！5月1日生效！

房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）将于5月1日对被LLPAs的费用进行调整，这将影响到从富国银行到摩根大通等全美私人银行的抵押贷款，实际上调整绝大多数购房者支付的利率。

据业内人士称，其结果是：对大多数购房者而言，每月支付的抵押贷款更加昂贵。对那些多年来为建立良好信用而努力的人来说，这是一个难堪的惊喜，因为作为联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）推动的可负担住房能力的一部分，信用评分更高的人面临着比预期更高的成本。

拜登政府的一项规定将于5月1日生效，该规定将使信用良好的购房者为其抵押贷款支付更多费用，以补贴给高风险借款人的贷款。

“试图向某人解释，‘我一生都在为获得高信用而工作，我已经付了很多钱，而你现在却告诉我这是一个负面因素，这将是一个挑战？’这是一个很难进行的对话。”一位来自亚利桑那州的抵押贷款发放者对此表示担心。

Fox新闻引用《华盛顿时报》周二的报道称，专家们认为，根据联邦住房金融局将于5月1日生效的规定，在680分到780分以上的高信用买家将看到抵押贷款费用激增，首付15%到20%的申请人的费用增幅最大。

奥巴马政府时期的联邦住房管理局前专员大卫·史蒂文斯（David Stevens）在回应新规定的社交媒体上写道：“这种令人困惑的做法行不通，更重要的是，对于一个在过去12个月后挣扎着重新站起来的行业来说，现在是最糟糕的时候，在春季市场开始的时候这样做，几乎是对市场、消费者和贷款人的冒犯。”

LLPAs是基于借款人的信用评分和首付规模等因素的预付费用，这些费用通常被转换为改变买方抵押贷款利率的百分比。根据修订后的LLPA定价结构，FICO信用评分为740分、首付为15%至20%的购房者将面临1%的附加费，比以前的0.25%增加了0.75%。

如果计入长期抵押贷款利率，增加的费用相当于抵押贷款利率中略低于四分之一个百分点。根据史蒂文斯的计算，在一笔40万美元的贷款中，6%的抵押贷款利率，该买家可以预期他们的月付款将增加约40美元。

与此同时，将削减信用评分为679或更低的购房者的费用，从而获得更有利的抵押贷款利率。例如，FICO信用评分为620分，首付为5%或更少的买家将获得1.75%的费用折扣，比以前的3.5%的费用折扣有所下降。

当计入长期抵押贷款利率时，这相当于0.4%至0.5%的折扣。

“这些变化没有意义，对首付和信用评分较高的借款人进行惩罚不会得到很好的效果，”Bay Equity Home Loans的高级信贷员伊恩•赖特（Ian Wright）告诉《华盛顿时报》，“它使消费者在这个过程中感到事情过于复杂，因为大量的文书工作、行话等已经让他们感到不堪重负。让借款人感到困惑绝不是一件好事。”

房利美和房地美长期以来一直寻求为消费者提供更多可负担的住房选择。但业内人士认为，新的规定只会让人们感到沮丧和困惑。

这些规定出台之际，正值美国联邦储备委员会多次加息后房地产市场陷入困境。根据房地美的数据显示，截至上周，30年期抵押贷款的平均利率徘徊在6.27%，高于一年前的约5%，是两年前的两倍多。

联邦住房金融局局长汤普森（Sandra Thompson）表示，新规定旨在增加对受收入或财富限制的购房借款人的定价支持，并附带最小的费用变化。

“为什么要这样做？答案很简单，是为了努力缩小获得信贷的差距，特别是对于少数民族购房者，他们的首付往往较低，信用评分也较低。”史蒂文斯说。

“购房机会的差距是真实存在的，美国正面临着严重的可负担住房销售短缺，加上过度的需求造成了不平衡，但扭曲定价和信贷不是解决这个问题的方法。”