35岁，攒够300万，能退休了

作者/临公子

来源/临公子的后花园（id：hi-lingongzi）

我每次写到上班话题几乎都有人留言，类似：嘤嘤嘤，我的目标就是不上班~~

你可能听说过，欧美有个fire群体，就以“不上班”为人生目标。

全称是financial independence, retire early，就是经济自由、早早退休。他们的愿望就是攒下一笔钱，争取35岁退休，后面几十年就可以做想做的事，好好享受人生。   

不再为了挣钱而上班，也不搭理消费主义吹的呼呼大风。

怎么佛系怎么来。

这两年有个很火的例子：字节跳动的28岁程序员郭宇退休。

郭宇早早去了字节跳动，拿了数十万的股票期权，它们随着头条的风生水起而水涨船高，把这位28岁的年轻人送上了财务自由的小船。退休后，郭宇去日本开温泉民宿，像他微博说的“去感受四季冷暖，时节变迁”。

哎，不羡慕，我真的一点都不羡慕，就是有点儿酸……

不过大家也都知道，郭宇的轨迹几乎无法复制，是能力、运气等诸多因素堆砌的结果。

普通人怎么才能实现？

有一组常被提到的、相对接地气的数据哈，那就是存够一年生活费的25倍，然后靠4%的年理财收益生活。

比如你每月开支5000元，一年6万，那么存够150万就能退休了。年轻时踮踮脚、不买房、争取35岁实现这个小目标，然后过上不上班的悠闲生活。

听着不错。

可这数字……怎么说呢，放到现实中真的有可行性吗？

典型的fire做法主要分为3种。

第一种，瘦fire。

一切以存钱为导向。

把节俭发挥到极致，怎么抠门怎么来，砍掉所有非必要的开支，颇有点日式断舍离的味道。

比如主要吃临期食物、借朋友的账号看视频、衣服能穿就不会买等等。

第二种，肥fire。

基本保持原有消费水平，但一定程度上会克制消费，或者多搞些优惠券，再靠理财投资作为收入补充。

第三种，咖啡师fire。

指的是退休后，到星巴克之类的可提供医保社保的公司做兼职。赚点儿零花钱，做点儿杂活，顺便也给自己找些事情干。

有意思的是，这三种做法并不冲突。

甚至特别适合“肥瘦相间”。

之前日本有位34岁的女孩被当地电视台评选为“日本最省女孩”，理由就是她靠省钱买了3栋价值数千万的房子。

这位名叫咲的女孩每天开支不超过200日元（约13元人民币），27岁时，先买下了一栋价值1000万的房子，之后再买入售价1800万日元（约114万人民币）、售价2700万日元（171万人民币）的楼房。

有了3栋楼的咲，辞掉工作，每月收租就有30万日元（大概2万人民币），她用其中一栋楼开了一家猫咪咖啡馆，实现自己救助流浪猫的梦想。

咲的工资其实不算高，一个月总收入25.6万日元（约1.6万人民币），在东京上班族里处于平均偏下的水平。

但你绝对想象不到，她一个月可以存24万日元（约1.5万人民币）。

狠人啊！

一边是极度的省钱+存钱，一边买房得到房租收入，最终达到经济上的平衡。

那么，fire运动在中国是否行得通？

或者说攒下150万，是不是就可以不上班去好好生活了？

我觉得蛮难的。

从经济角度看——

首先这个数字，更像是一个下限门槛。先不说北上广深这类一线城市，就算三四线城市，每月开支5000元看着还行，但很难容下突发意外。

日常磕磕绊绊啦，生病住院啦，娱乐消费啦，更不要说旅游或是花钱学些什么了，稍微想多做非必须的事情，收支这根弦就崩得紧紧的。

“容错性”过低，就不太允许生活中出现计划外的状况。

假如还想加入买房养娃之类的大项，恐怕就撑不住了。

其次，我国的货币通胀比较高。

流行于美国的fire运动，奉行“每月收益4%”的依据是，麻省理工学院学者威廉·班根在分析了美国过去75年的股市和退休案例后，于1994年提出4%安全提现率法则：

退休后，每年中退休金取不超过4%的金额支付生活所需，其他钱用于最基础的投资理财，到去世也用不完。

但在我们国家，反映通胀的M2指数大概是10%。现金放在手里，缩水的速度肉眼可见。

不知道你们有没有发现，很多fire案例发生在美国或日本。

不仅由于这两个国家部分群体推崇极简生活，更重要的是货币环境：

美元比较“刚”，日元比较“稳”。

美元是全球认可的强势货币，它一加速印钞票，全球跟着一起哗啦啦放水。

日元是避免货币，长期低利率。有危机时，其他国家的货币通常会降息+贬值，可日元的利率已经蹲在坑底了啊，再怎么降也降不到哪里去，所以保值效果一直都不错。

从精神层面看——

《富足人生：要钱还是要命》作者在描述fire群体时说，这群长期生活简单的人并非不食人间烟火，反而非常喜欢数字，对税收和会计的细枝末节很着迷。

现实中很多fire状态，是把极简生活过成“低质生活”，把一分钱掰成两半花，每天盘算着钱是不是不够用。

理想的fire状态，除了现金流健康，还要看——

你拿这份自由用来做什么。

比如咲是救助流浪猫，有人是环游世界，有人是陪伴家人，有人是做慈善，如果只是不愿意上班，其实这种自由并没有太多价值。

你只有找到有意义的A，去替代原先没什么意义的B，才可能开启新篇章。

而不仅仅是逃避。

我之前在豆瓣和虎扑上看过一些fire小组的帖子。多数人不只是憧憬不上班的美好生活，而是实打实地积极搞钱，考虑怎么合理规划口袋里的钱。

有人为提前退休退休搭建的基金组合：

（来源：豆瓣fire小组）

有人分享了著名基金经理的历史最大回撤记录：

（来源：豆瓣fire小组）

除了存钱，多数人都挺重视投资理财、结余率、医保社保缴纳等现实问题。

熟悉临公子的老读者知道，我极少在文章中提及财务自由，因为在我看来这有点儿伪命题：

只要你欲望够低，马上就能实现嘛。

fire运动我在很多年前就听说过，同样也认为没必要。

如今回头看，开始发现它吸引人的一些点。

这么说吧，我比较偏爱的fire模式是：

可以不上班，但不能不工作；

可以不挣钱，但不能没收入。

许多人在追求自由中，用错力气，把大量精力放在追求挣到一定数量的账面数字上。

反而愈发焦虑。

不说财务自由，就说财务平衡吧，最最要紧的是什么呢？

是现金流的控制力。

当你明白想过什么样的生活后，通过合理规划，让健康的现金流成为支撑日常的铺垫，让目标自然而然地实现。

将生活看得更加清晰，将日子过得更有滋味。

这或许是追求自由带来我们的意义吧。

@作者：临公子，LinkedIn中国专栏作者、多家职场/财经平台特邀作者，一枚理性爱财的工科产品汪。微信公众号：临公子的后花园（ID：hi-lingongzi）