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存款外流与商业地产风险 令美国中小银行内外交困

存款外流与商业地产风险 令美国中小银行内外交困

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2023年3月10日,硅谷银行突然倒闭,不仅引发储户的广泛担忧,还震动了科技界和银行界。(Shutterstock)


据《旧金山纪事报》报导,硅谷银行(Silicon Valley Bank)、标志银行(Signature Bank)和第一共和银行(First Republic Bank)接连倒闭事件,引发大众忧虑,钱放在哪里才安全?


很多人为了资金安全,纷纷把钱转存到“大到不能倒”的银行;中型地区性银行,则面临客户撤出资金的困境,甚至这些银行可能被迫出售亏损资产,换取现金,以应对众多存款人的现金需求。


康奈尔大学法学教授兼公共金融教授,罗伯特·霍克特(Robert Hockett)表示,“可以说,数十家、甚至可能数百家银行都存在这种风险”,“越多银行陷入困境或倒闭,越多储户担心‘也许我应该将我的钱,转移到那些不会倒闭的大型银行’。我们看到了大量现金,从社区银行、零售银行转移到像摩根大通这样的银行。”


“问题是,越是这样,这种事情就会越多。”霍克特说,“这是一种庞大而缓慢的流失。虽然不是挤兑,但你几乎可以称之为集体提款。”


许多中小银行第一季度财报显示,存款外流,甚至有个别银行,存款下降率达两位数。


洛杉矶太平洋西部银行(PacWest),季度存款下降幅度达16.9%;凤凰城阿莱恩斯西部银行(Western Alliance),存款下降11.3%;和达拉斯的联信银行(Comerica),存款下降9.4%。


第一共和银行倒闭时,存款下跌幅度达40.8%。


以上三家银行是目前面临存款外流困境的银行中,规模最大的银行。

但它们的规模远远不及已经倒闭的那三家银行。


根据标普全球市场财智(S&P Global Market Intelligence)的研究报告,加州诺瓦托(Novato)马林银行(Bank of Marin),是受影响最大的20家银行中,唯一一家湾区银行。


它的规模更小,资产不到第一共和银行的五十分之一。

与上一季度相比,马林银行存款下降了9%。


马林银行表示,他们无法发表评论。


不过,这些情况对“大到不能倒”的银行来说,都是好消息,特别是摩根大通(Chase)、美国银行(Bank of America)、富国银行(Wells Fargo)和花旗集团(Citigroup),它们被认为是安全的避风港。


旧金山Andra Capital的管理合伙人海达尔·哈巴(Haydar Haba)表示,他已经告诉他的风险投资基金支持的初创企业,转移他们的资金。


“我一直在说,‘你真的不能再和中型银行合作了,你真的需要与那些大到不能倒的银行合作,多余的现金要投资国债。’”他说,“银行存款的保险额度太低,容易受挤兑影响。”


联邦存款保险公司(FDIC),正在研究一系列改革联邦存款保险制度的方案,如果保险完全覆盖存款,储户就不会从银行撤资。


霍克特表示:“联邦存款保险公司的保险上限,对商业客户来说,帮助不大。”


加州圣塔克拉拉(Santa Clara)国会议员罗·卡纳(Ro Khanna),是提议变革的议员之一。


他在电子邮件中表示:“硅谷银行危机表明,迫切需要为所有银行存款提供担保,防止金融垄断程度不断升级,并确保员工按时发薪。我正在准备一项两党提案,该提案将为无息账户提供保险,不设上限,向25万美元以上的账户,收取累进费用。”


不过,有专家表示,即使更多银行倒闭,可能都不会造成灾难,因为美国有数千家银行,人均数量比许多国家都多。


加州大学伯克利分校(UC Berkeley),哈斯商学院助理教授,阿纳斯塔西亚·费迪克(Anastassia Fedyk)表示:“银行并购的是与非,仍是有争议的话题。”她预计会有更多的银行并购出现,但不一定需要立法者介入。


她说:“几十家小型银行被合并成大型银行,可能不是政府非常关心的事情。”

银行面临的另一个灾难性问题,是商业贷款问题。目前,旧金山等地有很多空置办公楼。住宅贷款也是一个问题。


旧金山最大的房地产业主Veritas公司已经违约,涉及该市的95栋建筑。


旧金山戈登·瑞斯·史考利·曼苏卡尼(Gordon Rees Scully Mansukhani)律师事务所的律师,克雷格·赫里福德(Craig Heryford)表示:“相当多的银行存在商业地产风险。这是未来几年真正的危机。最令人担心的是,有大量办公楼商业贷款的银行,以及向富人提供超低固定利率抵押贷款的银行。”









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