羡慕 ◇ 首付一分钱不要，还能拿50万装修钱？多地出现“负首付”买房！
CANADA REAL ESTATE
【大温好房 综述自每日经济新闻】
没想到，房产界还有“负首付”这个词儿。
近期，重庆、深圳等多地出现房产中介声称买房可以做到“负首付”。例如，房产价格520万元，但可以向银行贷款570万元，这样购房人不仅无需付首付，还能拿到50万元作为装修款。
据中国证券报，记者多方了解到，通过开发商返首付、做高合同价等方法，一些房产看似可以做到“零首付”“低首付”乃至“负首付”，但也面临财务和法律风险。如果楼盘不“满五唯一”，则购房人还要承担较高的税费。
针对“低首付”“零首付”“返首付”等营销乱象，监管部门也积极出手。日前，广东省惠州市惠阳区住建局印发通知称，将在全区范围严查首付贷、返首付、零首付，以及发布虚假违法房地产广告、捏造散布不实信息等违规销售行为。
“首付负1万元！没错，不需要首付还能再拿1万元”……这是重庆巴南区一位房产中介的推荐语。
图片来源：微信朋友圈
近日，在多个社交平台上，出现了类似的营销话术。
“这套房子评估价是570万元，但是业主低价卖，卖520万元。你可以在银行贷570万元全款买这套房子，还剩下50万元装修。”房产中介王女士表示，其代理的一套深圳市罗湖区的房产可以做到“负首付”。
图片来源：小红书
“这套房是回迁房。业主现在不要那么多房了，拿出来低价卖，很划算。从业这么多年也很少见能‘负首付’的房子。”王女士补充道。同为房贷中介的钟先生也声称，自己代理的某楼盘可以做到“负首付”。房产中介赵先生声称，自己已售出一套“负首付”的房产。
那么，“负首付”需要什么资格，又是如何实现的呢？王女士却避而不谈。“570万元银行会分批次放款。你把资料递上来，全部由我们的按揭部门帮你。除非你是黑征信（不能做）。”
据业内人士介绍，“负首付”与“零首付”“低首付”的操作方法类似，一是开发商通过首付分期、返首付等形式减轻购房人首付压力，二是开发商通过做高合同价格，帮助购房人获取更高额度的银行贷款。若开发商返还的资金超过首付款，或银行贷款金额超过房产原价，“负首付”便“实现”了。
钟先生向记者透露，实现“负首付”有时还需要借助经营贷的力量。“经营贷比房贷便宜，深圳房贷首套利率是4.6%，经营贷利率是3.5%到3.8%。购房人需要提前准备征信报告和银行流水、收入证明等材料。名下如果没公司的话，需要配合注册个公司。”
据中国证券报，日前，苏州市某楼盘也打出“零首付、拎包入住”的广告。
据了解，这个所谓“零首付”，也是开发商通过做高合同价格的方式，增加购房者可贷出的按揭贷款额度，并建议购房者申请“装修贷”等消费类贷款获取资金支付首付款。
该楼盘销售经理举例说明：“例如，房子的实际价款为100万元，按照七成贷款比例，首付款需要30万元，贷款为70万元。开发商可以为购房者做高合同价，将合同价提高至140万元，这样购房者就可以从银行贷出98万元，在实际支付中，首付款仅为2万元。对于这部分首付款，购房者还可通过申请‘装修贷’进行覆盖。”
面对购房者对虚假合同的担忧，上述销售人员说：“可以签订两份合同，一份以实际房价签订，是购房者的真实购房价格，并开具发票；另一份以较高房价签订，是购房者向银行申请按揭贷款时提供的证明材料。”
此外，还有另一种“0首付”，由于多地限制楼盘降价销售，部分开发商以“0首付”“首付补贴”等方式变相降价。
据界面新闻，“0首付、准现房、置业大合肥”，日前合肥长丰的楼盘上坤晶萃四季打出的广告引起当地楼市躁动。在链家app上，该项目销售均价1.2万/平，总价97-118万/套，有95折优惠。根据当地中介的介绍，买房人只需交2万定金，首付0元，差额首付款由开发商上坤全额补贴。中介还举例说明，比如意向房源原总价130万，正常首付2成起需要26万，开发商补贴24万，仅需支付定金2万，具体一房一价，以售楼部为准。
不过，0首付买房只是开发商用来宣传的噱头。上述中介对界面新闻记者表示，开发商只是推出了几套房源用来宣传，现在活动已经结束。目前项目优惠之后的房价是1万/平米。合肥一位市场人士表示，“合肥明面上最多能95折卖房，想降价只能通过分销来，最多也是做特价房、返佣”。
据21世纪经济报道，此前，包括惠州在内的部分地区房地产中介在销售阶段拿“零首付”作为噱头吸引客户就曾引发热议。彼时，多位业内人士向记者表示，“0首付”更多是一种促销手段，其实对购房者并没有实际优惠，反而还会加重购房者的负担。而且，此类营销行为涉嫌违法违规。
就在几天前，5月21日，广东省惠州市惠阳区房地产中介行业协会在其官微发布消息显示，惠阳区住房和城乡建设局于5月20日印发《关于整顿房地产市场、严厉查处违规销售行为的通知》（下称《通知》）。
惠阳区住建局在《通知》中表示，近期，该区个别商品房项目涉嫌违规销售，造成不良影响，为强化房地产市场监管，规范销售行为，维护购房人合法权益，严禁开发企业、中介机构在商品房交易环节出现首付贷、返首付、零首付、中介机构营销返首付、发布虚假违法房地产广告、捏造散布不实信息等违规销售行为。
同时，《通知》要求，严格执行注销制度，对中介机构(中介人员)发布不实等违法违规销售信息的、协助房地产开发企业违规销售的，惠阳区住建局将注销其房地产经纪机构备案证书。
《通知》还指出，要严厉倒查因违规销售行为引发群访群诉事件，对造成不良影响的企业，关停网上交易系统(锁盘)，一经查实存在违规销售行为的，依法追究责任。
对此，广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，近期惠州地区部分房地产项目的中介机构在销售阶段开展违规宣传，扰乱了正常的市场秩序，这是《通知》出台的根本出发点。
据了解，日前网传惠州大亚湾海伦堡·臻悦府楼盘低至4.8折销售。惠州大亚湾开发区管委会城乡建设和综合执法局相关负责人在接受媒体问询时表示，相关企业销售人员在介绍项目时未清晰说明交付标准从精装修调整为毛坯，价格相应做出调整这一关键信息。“尽管低折扣确实带来了高关注度，但是这种制造噱头的方式不可行，扰乱市场的正常秩序。”
据中国证券报，谈及“零首付”“负首付”现象的出现，北京金诉律师事务所主任王玉臣认为，这与一些开发商为了尽快销售楼盘，实现资金回笼有关，所以使用一系列花式营销手段进行促销。但是这些促销宣传有不少套路，很多属于虚假宣传。
“看起来似乎是帮购房人缓解了压力，但是实际上，往往会伴随着开发商垫资、融资等违法违规行为，同时还可能会规避银行按揭贷款对首付款的要求，违反按揭贷款相关规定。”王玉臣说。
钟先生称，“负首付”出现，和部分区域一二手房价格出现倒挂有关，使得购房人可以以低价买一手房，但以较高的市场价作为评估价，从而做高了贷款合同金额。“‘负首付’其实是打擦边球，只是目前有空间（可以钻），银行可以做高贷款金额。正常情况下，购房人是要三成首付款的。”
针对“负首付”等首付模式，工行深圳分行一名房贷经理也向记者回应，“首付款如果不是自有资金，我们是不会批贷款的。购房人自己要小心。”
此外，需要注意的是，“负首付”不仅违规，而且后期资金压力将加大。
“有的房子是回迁房，房本还没有下来，不满足‘满五唯一’，需要缴纳个人所得税和增值税，划下来购房人需要负担二三十万元税费。”房产中介冯女士向记者表示。
“首付和贷款最终还是自己出，早和晚的区别而已。”王玉臣提示，所谓零首付、首付分期看起来似乎没有手续费，但是为了及时支付剩余的首付款，有些人通过消费贷、金融机构、小额贷款公司、贷款中介等筹措资金，既会产生新的成本，又会产生更多的融资风险。
此外，“零首付”“首付贷”等方式在本质上违规，购房者还面临被银行拒贷、断贷的资金风险和信用风险。
王玉臣警告称：“签订虚假合同是违法行为。一方面违反了商品房销售的相关规定，没有如实备案；另一方面，通过这种方式骗取高额贷款，违反了银行按揭贷款的相关规定，涉嫌骗贷，一经发现，银行不会进行放贷，即使已经放贷，往往也会直接解除按揭贷款合同，要求提前偿还全部贷款。”
据21世纪经济报道，广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，低首付、垫首付等市场行为，涉嫌突破差别化住房信贷政策，放大了杠杆，可能会导致未来出现断供和其他金融风险。
“‘0首付’的宣传涉嫌虚假宣传，可能违反了《广告法》的规定。” 德恒律师事务所律师王帅曾向记者表示，宣传的“0首付”实际上并不是真的0首付，而是购房人首付款资金来源可以不来自于自有资金，该首付款是由第三方为购房人提供的借贷资金。“2016年住建部等部门发布了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，强调中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。国家是不允许中介机构为购房人提供首付融资、首付分期和变相首付垫资的违法行为。”
王帅进一步表示，如果购房人的首付款来自于借贷融资，从侧面也说明房价超过了购房人的能力承担范围，易造成购房人后续还款的逾期，不仅对购房人的个人信用造成不良影响，购房人还可能既没了房子又要承担后续购房款的偿还。而且这种影响也将传导至资金出借人，造成其放贷资金的不良。“购房人在面对‘零首付’购房的诱惑时应保持冷静，购房时应根据自己的实际情况量力而行。”
据中国证券报，针对近期零首付、低首付、送首付、首付贷、返首付等首付模式的出现，上海易居房地产研究院研究总监严跃进说，这是营销领域乱象的体现。各地应关注此类新情况，要从合规的角度解决首付的问题，以防范各类打擦边球的违法乱象事件出现。
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责任编辑：郭星
出品：大温好房
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