如何看待 35 岁前就喜提退休的人？

知乎答主 @Spark 分享了他和老婆的提前退休计划，表示想把生活的风险降到最低：

我和我老婆已经规划好了，要在 40 岁前退休，下面说下具体的实施办法：

我和我老婆都是互联网从业人员，并且都是基层员工，不是管理层。对于互联网和产品经理，知乎网友应该最了解不过，是非常有危机感，很容易焦虑的职业。

我个人觉得，只要不是技术岗位，超过 35 岁+之后，就会非常被动。想拼拼不动，做事谨小慎微，不敢轻易换工作，甚至不敢轻易请假。

说句心里话，我觉得如果 35 岁了，请个假还要和领导想怎么措辞，各种担心，真的很无奈，很失败。

在企业里，能当上管理层的少之又少，是想要智商+情商+站队+运气+熬年头，这几个缺一不可，才能在一家不错的企业当上管理层（总监级别以上）。

我工作了一段时间后，仔细的对自我分析评估了一番，觉得这条路比较难，不适合我和我老婆。而且拼上去了又如何，还是面对高层的压力，如果干不好分分钟替换掉，还是会时时有危机感。

而且这两年我和我老婆身边有同事年纪轻轻因为工作辛苦过世了，给我俩很大的触动，所以对于工作，我和她已经非常统一，不死拼不加班，身体最重要。

进入正题，那如何做到 40 岁前退休呢？

一：提前投资布局（我俩在一线城市有两套房产，18 年刚在老家买了一套）。

其实我还不算投资早的，15 年开始才意识到房产的重要性，在郊区买了一套 60 平左右。17 年我老婆又买了一套（郊区 40 平开间）。

买的早而且都比较小不贵，所以房贷压力都在可控的范围之内，预计今年就可以全部贷款还完（提前还完）。并且已经租了出去，开始进行变现（租售比还可以）。

18 年中旬我俩又在老家购买了一套，所以现在虽然房贷压力很大，但未来可期。

我个人的计划是：未来退休后回老家居住，一线城市两套房产租出去。每年 4% 的利率收益，是赶不上通货膨胀的速度的，只有一线城市房租的增速，才是和通货膨胀的速度基本一致的。

二：不要孩子

我在 20 岁出头的时候，还挺喜欢小孩子的。可随着年龄的增长，我发现我越来越觉得孩子没啥意思了，再和我老婆沟通，交流意见了几次之后，我俩确定：当丁克，并且是铁丁。

三：攒够一笔钱

除去把房贷还完之后，再攒够一笔钱，我计划是至少 100 万（最好 200 万+）。我和我老婆现在薪水不高不低（参考 30 岁左右正常产品经理工资），再还完房贷之后，这笔钱攒起来不难。这笔钱在退休后，可以做稳健理财。（退休前，尽量存够 100 万，多多益善。）

（1）：如何攒钱

遵循两个主义：崇尚极简主义，远离消费主义！因为我比较喜欢心理学和经济学的书，所以看了几本之后，就了解了商家的套路，商家会用很多消费心理学，勾起你消费的欲望。所以一定一定要做到断舍离，远离消费主义。

（2）：如何极简

1：电子设备。

我俩以前都是苹果手机，现在都是安卓中端手机（1500 - 2000 挡位），体验上并没有差别很大。

2：不买车。

买车我个人认为是最差的消费，还要买车位，油钱，保养，保险，置换的时候贬值很大等等。有事打车，不着急地铁公交。如果有孩子需要一辆车，但如果丁克家庭，尤其是大城市，觉得车的必要性大大降低。

3：衣服。

少量消费。其实你现在放下手机，看看你的衣柜，我敢说不论男女，每个人在每个季度都起码有 3 套+以上的衣服，你觉得衣服不好看的原因只因为你身材差了而已。

所以，买衣服不如多健身，相信我，只要你身材变好了，以前你以为你穿起来不好看的衣服，其实很不错的。

4：饮食。

我俩基本上能做饭就做饭，周末外边餐馆吃个人均 70 - 80 改善改善伙食。不过等退休之后，一日三餐都会做饭。

四：副业（退休后）

当我俩退休之后，我计划我俩每个人找个副业做做，在不累的情况下，每月每人 1500，就可以。这个方向我也在摸索，而且这点我比较自信，我和我老婆智商不差，每个人通过副业赚 1500 元，应该不会太难。

所以总结一下：未来退休之后的状态

收入（括号为 2020 年大约数字）

一线城市两套房租（7 千/月）+存款理财收益（2 千/月）+副业（5 千/月）= 每月生活费（2020 年已达到 1.4 万/月）

备注 1：存款理财没什么可说的，就是支付宝稳定理财+少量定投基金+少量股票。以稳定性安全性理财为主。

备注 2：在现在有工作的基础上，已经开展了副业，并基本已经稳定达到 5千/月。这个可以再开一篇讲解。

消费（注意是极简生活，不是不消费）

衣：每年很少。退休了无意义社交很少，时不时和朋友小聚。

食：退休后核心消费，但预计很低。一日三餐都自己做，少肉多菜多水果。

住：无。没有房租没有贷款。

行：几乎没有。出门很少，有也是公交车或骑车。有急事打车。

娱乐：几乎没有。不去或少去电影院，买个投影仪。我和我老婆都比较宅，爱看书看剧和健身瑜伽。

旅游：理性消费低频。旅游避开假期，低价机票。

医疗：有但不高。医疗保险一直上，并配置少量保险。

健康：固定一笔开销。去健身房锻炼，保持身体健康。

最后，想和大家聊一下 40-45 岁。

40 - 45 岁是人生一个关键阶段（尤其是男人），因为那个时候，一般你孩子小学初中（28 岁要孩子举例，孩子大约 10 多岁）；双方父母都到了 60 多岁。

这时候，孩子教育需要金钱和精力，给孩子报班和辅导孩子学习耗费精力，老人岁数大了会生大病小病。

我只是把生活的风险概率降到最低，也不想自己 40 - 45 岁的时候压力太大，我只想把生活协调好，让我和我老婆自由快乐；让双方父母晚年跳跳舞，唱唱 K，不再为我们带孩子；也不想自己 40 多岁还在职场勾心斗角，和 20 多岁的年轻人抢资源。

仅此而已。

知乎答主 @数字游民Jarod 对 FIRE 进行了详尽的解释：

「FIRE」是「Financial Independence, Retire Early」这四个单词首字母的缩写，即「财务独立，提前退休」，和数字游民一样，是最近几年日渐流行的一种新生活方式运动。

FIRE 最早起源于 1992 年出版的一本名为《Your Money or Your Life》的畅销书。2011 年，博主 Mr.Money Moustache 开始围绕这个话题输出优质内容，并带动了一众热衷于这种方式的博主，共同将其打造成了一个具有相当数量群众基础的亚文化圈子。

2018 年，随着《Your Money or Your Life》的再版和多家主流媒体的报道，FIRE 更是逐渐走入了大众人群的视野。

那么到底什么样的生活方式才算是 FIRE 呢？维基百科这样写道：

The objective is to accumulate assets until the resulting passive income provides enough money for living expenses in perpetuity.Proponents of the FIRE movement suggest the 4% rule as a guide, thus setting a goal of at least 25 times estimated annual living expenses.

译：FIRE 的目标是储蓄足够的资产，使得资产产生的被动收益永远高于日常开销。在 FIRE 圈有一条有名的「4%」原则，即储蓄至少 25 倍于日常年开销的资产即可达到 FIRE 状态。

上面提到的 4% 原则，也被称作「Trinity Study」，它始于 1998 年美国 Trinity 大学三位教授的一项研究，研究结果表明如果一个人能把年花销比例控制在个人总资产的 4% 以下，那么无论市场如何波动，或者通货膨胀（当然恶性通货膨胀不在考虑范围之内），这个人的生活状态都不会受到太大的影响，这时候他就可以停止工作，提前退休了。

因此 4% 原则也就构成了 FIRE 生活方式设计的基础，一个人若要达到 FIRE，就需要在年轻时候尽量多赚钱，少花钱，当自己攒够的钱能让自己在比较舒服的状态下生活 25 年，那么他就可以考虑炒老板鱿鱼了。

一个人何时能够达到 FIRE 跟自己的赚钱的能力，攒钱的能力以及消费水平都是息息相关的，普通人的年储蓄率在 10% 到 15% 左右，如果要达到  FIRE，就需要将储蓄比例大幅度提高。

简单算术，如果你每年只存 10%，那么你需要 9 年的时间才能攒够一年的退休金，这其实也就是普通人上班等 60 岁退休的节奏，但是假如你能够每年把一半甚至更多的钱都攒下来，那么你很有可能在 40 岁左右就能达到 FIRE 的目标。

简而言之，FIRE 人群就是要对传统的 60 岁（或者更老？）退休模式发起挑战，通过极为富有纪律性的规划和设计，让自己能够领先于绝大多数人，提前过上「退休」生活。

其实与其说是「退休」生活，不如说是自己想要的生活，因为你会发现：很多 FIRE 生活方式践行者在达到所谓的退休状态后仍然在工作，只不过这些工作都是以兴趣和自我价值实现为导向的，而不仅仅是为了养家糊口。

知乎答主 @羊迪 认为工作的最大意义是可以「为所欲为」：

我毕业后，一直处于工作一年，玩一年，再工作一年，再玩一年的状态。

2018.3 离职后，我目前还没有找全职工作的打算，即便从年初经济的暗流涌动，变成了年终经济的波涛汹涌，我还是准备最早 2019.3，再投简历。

我之所以这么干，倒不是说我攒够了一年生活费的 25 倍（如问题描述），也不是说我只攒够了一年的生活费，就是觉得认真工作了一整年，手上还有存款，为什么不犒劳一下我自己？

毕竟，我可不是为了工作而活着的，工作对我最大的意义是赚钱，而赚钱之后，我还要「为所欲为」。

我这种干一年休一年的也好、题目中描述的 35 岁前退休的也罢、虽然都是比较小众的，但和 60、65 岁退休的大家，与退休了也要再去工作的大爷大妈一样，都只是我们关于人生与工作的「经济行为」罢了。

「羊叔小课堂」

什么叫「经济行为」？就是跟「钱」相关的各种行为吧，包括了赚钱、花钱和投资。

阿根廷的法学教授马里亚诺·格龙多纳关于经济行为，有个观点非常有趣，他认为：

「就个人或者一个家庭来说，长期赚钱的目的在于用货币来达到非货币的目的，如人们所追求的幸福、自由和安全。」

显然，「工作」是一个长期的「经济行为」，而长期的经济行为，在于「用货币达到非货币的目的」。

赚钱的方式多种多样，影响因素也五花八门，但花钱的方式，却真的能看出一个人和另一个人的差异。有的人喜欢存着、有的人喜欢月光，那是他们的人生，没有高下，开心就好。

35 岁提前退休的人，我怎么看？

绝对不是单纯意义的「退休」，大概率是想周游世界、过一些不为工作所烦恼的日子，或者完成一些想完成的各种需要时间的事情。与其这样，还不如像我一样间隔年呢！社保可以代交、房贷可以预存、工作可以再找。

可人生，真真是说老就老。

知乎答主 @前程无忧51job招聘小助手 认为工作应按照自己想去的方向努力：

新的一年，我对朋友最大的祝福语是：求仁得仁。

工作如果是为了财务自由，那 35 岁之前可以退休就是人生赢家，就是求仁得仁。

工作如果是源于热爱，是为创造人生价值，那到了退休年纪前一直卖力工作也是心想事成，求仁得仁。