团体人身险监管酝酿调整！新增回溯条款，设立负面清单，严禁八类行为

近日，国家金融监督管理总局人身险部近日在业内下发了《关于规范团体人身保险业务发展的通知（征求意见稿）》，拟规范保险公司团体人身保险业务经营行为。

据券商中国记者获得的通知文件，意见稿共二十三条，涵盖经营基本条件、承保管理、理赔管理、数字化转型、防范商业贿赂、精算定价等全流程监管，同时强化对重消费者权益保护，保证被保险人的知情权、同意权。

值得注意的是，意见稿新增了业务回溯条款，要求保险公司应对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险业务赔付率进行回溯。在回溯中发现相关问题的，需说明实际经营结果与预期出现重大偏差的原因，并及时将相关产品的费率调整至合理水平。

意见稿首次对团体人身保险业务设立了负面清单。意见稿明确，保险公司开展团体人身保险业务活动，不得存在八类行为，包括为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体人身保险、通过虚构经济事项、挂靠中介业务等方式违规套取费用等。

当前，团体人险保险业务现行监管依据主要是原中国保监会2015年发布的《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》。不过，八年来，团体保险的市场环境与政策环境发生了变化，相关规定也需要与时俱进。

此次意见稿将团体人身保险定义为，指特定团体作为投保人为团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。特定团体是指具有共同风险特征、且不以购买保险为目的法人或非法人组织。

相较2015年版通知规定的“团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人”，意见稿进一步明确为：在保险合同签发时团体成员不得少于3人。团体成员的配偶、子女、父母可以作为团体人身保险被保险人。

总体而言，意见稿加强了对经营基本条件、承保管理、理赔管理、数字化转型、防范商业贿赂、精算定价等环节的全流程监管，同时强化对消费者权益保护，保证被保险人的知情权、同意权。

例如，意见稿明确，保险公司开展团体人身保险业务，应当依法取得业务经营许可，具备专业的业务人员、健全的管理制度、规范的操作流程以及与业务发展相适应的信息系统。保险利益方面，特定团体投保团体人身保险，应当对被保险人具有法律上认可的保险利益。以死亡为给付保险金条件的团体人身保险合同，须经被保险人同意并认可保险金额。

防范商业贿赂方面，意见稿要求保险公司应加强内控管理防范商业贿赂风险，不得向中介机构、投保人工作人员等支付合作协议约定之外的佣金或其他形式的利益。

定价方面，意见稿要求保险公司应基于风险情况，按照一般精算原理，采用公平、合理的定价假设，审慎确定团体人身保险产品条款和费率。

意见稿表示，鼓励保险公司发挥保险保障功能，通过团体人身保险业务，为政府部门、企事业单位、各类组织等团体提供养老、健康、意外等保险保障服务，满足人民群众多样化保险需求。

相较现行规定，意见稿新增了业务回溯条款，要求保险公司应对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险业务赔付率进行回溯。在回溯中发现以下问题的，需说明实际经营结果与预期出现重大偏差的原因，并及时将相关产品的费率调整至合理水平：

保险公司应在年度产品总结报告中对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险产品变更情况及业务回溯进行专题报告。

意见稿亦对团体人身保险业务设立了负面清单。意见稿明确，保险公司开展团体人身保险业务活动，不得存在以下行为：

这意味着，团购保险的行为被禁止在团险业务之外。

另据意见稿，相互保险组织开展团体人身保险业务也适用本通知。对于在特定场景或特定场所下形成的具有相似风险特征、不以购买保险为目的的人群（不少于3人），经被保险人同意，可由特定场景或特定场所相关的团体组织为其投保团体人身保险。