房屋净值信贷借钱灵活性高2023-06-19

2023-06-19 09:06

HELOC是一种基于房屋产权的信贷产品，允许房屋所有者在有需要时随时「取现」。（取自Pixabay.com）

在将房产「变现」的各种方式中，「房屋净值信贷额度」（Home Equity Line of Credit，简称HELOC）是最灵活的一种。屋主不仅可以根据自己的需求随时提款，借款被偿还后还可以继续循环使用。

HELOC是一种基于房屋产权的信贷产品，允许房屋所有者利用房屋价值作为担保以获得信贷额度，贷款机构会根据屋主在房产所有权中的占比，决定其可获得的信贷额度。一旦HELOC获批，借款人可以根据需要，灵活从信贷额度中提取资金，之后再进行偿还。借款人还款后，信贷额度还可以循环使用，这与信用卡的借款方式非常相似。HELOC的资金用途颇为广泛，支付房屋维修、装修、教育、债务集成等费用均可覆盖。

南加州资深房贷经纪人表示，HELOC最大的优势就是灵活性高。屋主可以按需提取资金，而利息支付部分仅限于已使用的额度；如果已批准的额度未被提取，则无需支付任何利息。这就好比一张信用卡，在获批的信用额度下，借款人可以随时「提现」。此外，由于HELOC是与房屋相关的贷款，还有机会享受减税优惠，详情以税务专业人士的意见为准。

不过，他也指出，对于自住房屋，目前HELOC的信用额度上限为40万，而现金重新贷款（Cash Out Refinance）的信贷额度还是要更高一些，屋主最高可获得房屋市价80%左右的贷款额度。

与HELOC相比，现金重新贷款申请下来后只能一次性提取，对于那些暂时并不需要大量额度的借款人来说，并不划算。例如，一些父母担心未来子女上大学后，一旦政府的相关补助取消，家庭可能面临资金周转不灵的问题。这种情况下，HELOC就会比较合适，万一未来需要用大额资金时可以随时「取现」。

HELOC与房屋净值贷款（Home Equity Loan）的区别，在于HELOC是一种可循环使用的信用额度，通常分为「提款期」和「偿还期」两个阶段，借款人可以在「提款期」内自由提取资金，在「偿还期」内开始还款。而房屋净值贷款是一次性贷款，屋主提取后每月按固定的还款计划支付本金和利息。

他补充说，具体选择哪种类型的房屋「变现」贷款，要依据个人需求决定。如果是急需用钱，有如房屋加建、改造等可预见的大型支出，可以选择现金重新融资或房屋净值贷款。不过，如果之前的房贷利率非常低，现金重新贷款肯定是不合适的，HELOC是比较好的选择。屋主在做决策时应考虑综合现有房贷和HELOC的有效利率，而不只是单纯参考HELOC的利率。

此外，HELOC是不能作为第三顺位偿还的贷款产品来进行申请。比如，房屋如果包含用于购买太阳能系统的贷款，这类贷款通常为第二顺位，则无法申请HELOC，屋主须先偿清太阳能设备贷款。