新提案想要降低信用卡刷卡手续费 如果通过则信用卡羊毛也会大幅降低

今天WSJ上发布了一则新闻，说是两位参议员 Dick Durbin (D-IL) 和 Roger Marshall (R-KS) 正在准备一个新提案，想要降低信用卡刷卡手续费。目前一张信用卡上只有一个支付network，这个支付network在美国基本上就是Visa和Mastercard的天下（当然 还有少量AmEx和Discover network的信用卡），在刷卡时，这笔交易一定要从卡上的这个network走。而信用卡network的大玩家几乎只有两家，所以他们设定的手续费很高而且越来越高，现在对于小商户来说信用卡的刷卡手续费高达3%左右。这个手续费并不是消费者来承担的，所以一般来说消费者注意不到，这个费用的承担者是商户。新提案的内容就是，想要让商户有权利选择其他network，而不是只能走卡上的那一家，哪家费用低就走哪家，这样通过引入竞争来大幅降低整体信用卡刷卡手续费。

如果这个法案通过，那么信用卡刷卡手续费降低的后果，就是信用卡羊毛也会大幅降低。之所以美国的银行经常能给出特别丰厚的羊毛，比如在一个类别刷卡能赚5%返现、或者在任何地方消费给2%返现、或者给出价值高达上千刀的开卡奖励，从根源上来说，这都是因为（1）刷卡手续费很高（2）有人在付利息。在中国或者欧洲或者几乎其他所有国家，信用卡手续费大都有法律规定上限，比如银联的手续费就是0.6%，和美国的平均3%+相比低了很多，因此其他国家的信用卡羊毛和美国相比都弱爆了。

之所以会有提案想要降低信用卡刷卡手续费，主要的理由有以下几点（我的个人看法）：

• 高信用卡手续费、高信用卡刷卡福利这套玩法，最终受益的人是本来就比较有钱的人（往往羊毛丰厚的卡都要求很好的信用记录），而很多穷人办不出来信用卡无法受益，最终的效果就是穷人补贴富人。

• 大商户比如Costco有能力和支付network协商出低廉的刷卡手续费，而小商户则没有这种议价能力，小商户承担了更高的成本，这种刷卡方面的高成本会蚕食小商户的利润从而阻碍其发展。

• 现在的玩法，Visa和Mastercard两家过于垄断，定价权太高，蚕食了商户的利润。

本站读者和我自己，作为玩卡人士，在这方面自然是有很强的利益相关的，从我们个人的利益出发，自然是希望现有制度不要做出大的变化，让羊毛越来越丰厚才是更好的。现在的玩法，非常有利于从第三世界来美国的穷人（尤其是来读PhD的人），虽然穷但有基本的数学能力也有足够好的自控力，甚至有一定的钻研能力，我们是这套系统的最大受益者之一。

Anyway，其实这个提案目前还只是个提案，离通过还差了十万八千里。每年提案千千万万，以目前美国的政治局面来说，能通过的提案凤毛麟角。如果以后有什么后续，我们会更新本文。目前就先当个八卦新闻来围观就好~

你对这个提案怎么看？你支持这个新提案吗？