提前还房贷，银行还要收手续费？
最近，贷款话题频繁上热搜，前不久就有业主因为收房难集体断贷的新闻。
前几天，提前还贷上热搜了！起因是某家银行发布公告，对个人贷款用户（房贷或消费贷），如果提前还款的，要向银行额外支付一定比例的手续费。
很多人表示不解：我提前还贷，相当于帮银行解除了未来的违约风险，我们给银行降风险的举动，凭什么还要给银行额外支付手续费呢！
一
其实，提前还贷要额外交手续费，并不新鲜，属于银行贷款的惯例，之前多少在签订贷款合同的时候都知道。
只不过，在今年疫情反复+多数人对前景不太乐观的背景下，大家对这种本身就有点反逻辑的收费提出异议，就不见怪了！
那么为什么银行要设置提前还款的违约金？
很简单，银行就是靠短存长贷来赚钱，我们提前还款，不就相当于扰乱了银行的生意经嘛！
再说的直接一点，房贷在银行内部的违约率一直很低，银行在发放每一笔房贷的时候就相当于确定了未来几十年的利润，我们突然提前还款，银行才不干呢！
而且，在资金环境和房贷政策相对宽松的时候，银行会通过各种利率优惠来吸引购房者贷款，寄希望于购房者后续的长期利息来「弥补」前期损失。如果大家都来提前还款，银行损失自然就弥补不了了，这也是银行讨厌我们提前还款的原因之一。
最后，还有一个隐性因素，大家都来提前还款，银行的贷款节奏被打乱，银行势必会考虑找更多贷款者来弥补缺口，风控压力势必增加。而且，在当前房地产市场不景气的情况下，原来的优质房贷都被提前还了，银行还能上哪找更多买房人来贷款呢！
二
在这几年老百姓收入普遍不高的情况下，面对舆论压力，虽然银行总行还是要求提前还贷额外收费，但落到各家分行、支行那里，政策可能就有自主调整的空间了，少收费甚至不收费，也不是不可能的。
如果剔除这点手续费因素，在什么情况下我们做出提前还款的决定，是比较明智的？
1、现在经济环境不算太好，靠谱的投资渠道也相对少，如果我们除了满足日常开支外还有余粮，提前（部分）还款是一个可以考虑的选择。
在有通胀的环境下，未来我们的钱会因为物价上涨而导致购买力下降，我们要维持正常生活水平，就必须要求我们的收入增长能赶得上通胀。但是在目前的大环境下，很多人对未来收入的预期并不乐观。
另外，大部分人从银行拿到的贷款利率其实是挺高的，即便是最近调整后的浮动利率，大概也要在4%+，在现实中我们已经不太可能找到能匹配这个贷款利率的无风险或者低风险投资，加上目前整体投资环境并不算太好，中高低投资组合后的收益率，并不见得一定能稳稳跑赢房贷利率。
基于这几点考虑，如果你手里也有一笔钱，除了可以用于理财外，也的确可以拿出部分用来偿还贷款。
2、人总有意外
我们办房贷的逻辑，就是银行假设我们未来20-30年的收入水平很高，有能力去偿还贷款。但人总有走窄的可能，或者有生病意外的可能。特别是在经济不景气的时候，这种可能性也许会被放大。
这也是为什么如果你有一笔闲钱，加上对投资没有什么想法或信心，也许提前还贷是可以考虑的。不过精算君还是强烈建议，面对未来未知的疾病或者意外风险，给自己适当买一些定期寿险、重疾险、意外险和医疗险，是很有必要的！
3、提前还贷也要注意时间节点
第一，如果你选择的是等额本息的还款方式，建议在贷款期还没过半的时候提前还款，因为贷款期过半后，你的本金已经偿还超过60%，那时候才提前还款，对降低还款压力帮助就不如前期了！
第二，不建议在刚办下贷款的前两年就去提前还贷，因为银行可能要收取比较高的违约金。
保乎·小结
我简单小结一下，是否要提前还贷，考虑因素有：
1、违约金高低
2、未来收入预期，能否持续跑赢通胀
3、是否有充足的保险保障，可以在人生不幸时拿回足够多的保险金支付剩余贷款
4、是否有比较不错的投资渠道，高中低风险的投资组合后，能让收益率跑赢房贷利率
这四个问题，前两个收到客观因素的影响比较多，精算君很难给大家做太多建议，后面两个问题（保险/投资）其实我已经写过答案了，供大家参考：
（1）保险相关：
（2）投资相关：
~以上~
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