为什么今年提前还房贷的人变多了？

在他和我聊天的当天就有三个人想要提前还款

最近打开各个社交平台，都能明显感觉到提前还房贷的现象

在豆瓣上一个拥有24w多粉成员购房小组里，最近大家讨论热度较高的一个话题就是“提前还房贷”

很多人都在考虑要不要趁着手里资金比较充裕，提前把房贷还了

在小红书、微博、抖音等平台上，也有相当一部分网友在分享自己提前还房贷的经历

往年都会有人提前还房贷，不过今年显得尤其多

之前有关注到一个数据，一定程度上也佐证了这样的趋势。央行公布的4月份金融数据统计报告中显示

4月住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。包括2月份金融数据也显示，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元

为什么这么多购房者急着提前还房贷呢

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最主要的原因是想省一笔利息

首先，要知道这一批提前还房贷的人，他们的房贷利率都挺高的

几年前买房的人，房贷利率基本在5-6%，多数5.5%以上。选择等额本息还款30年，利息成本甚至高于本金的总额，还贷款的前些年等于在还利息

从客观条件来看，近几年银行也在不断放松房贷利率，今年5月LPR由原有的4.6%降低至4.45%

那之前6.2%的利率和现在4.45%的利率相比，对早买房的人来说真的太不划算了

在5月份政策出来的同一时间，“这届年轻人不想给银行打工”的话题就冲上了热搜

很多人考虑提前还房贷的原因之一就是，为了省一笔利息

大部分人在贷款买房的时候，选择的贷款时间比较长，至少20年、30年。时间太久还没还完贷款可能都已经退休了

当初买房贷款的时候利率较高、还款压力大，所以为了减轻以后的还款压力，当手上资金有富余的时候，还是会有人选择办理提前还款

确实提前还房贷可以省下一笔不少的利息，减轻还款压力。接下来举个例子来算一算这笔账是不是划算

来自豆瓣小组上一个分享：“通过办理缩期，减少利息”

2015年买了一套房，总房款65万，首付27万，贷款38万，当时的利率是5.9，还要上浮5%，也就是6.195%，贷款年限20年，月供2765元

2016年的时候利率变成了4.9上浮5%的5.145%，那会选择提前还了14万元本金，没有违约金

月供降到了1578.56元。连续还了七年之后，还剩下本金18万，13年还款年限

今年再一次选择提前还款4万元，这一次有两个变化

还款年限由原来13年缩短到6年，同时利息从67000元减少至22000元，省下了4.5万利息

这意味着，2028年还有6年的时间她就可以还清所有的贷款，以后也不必背负太多压力

公积金账户也可以存下钱，之后想要置换或者投资，也更容易实现

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经历疫情打击，现在大家也对未来产生了焦虑感

疫情期间，很多人的工作和收入多少都受到了一些影响，经济条件很难保持稳定的状态，可能就会存在断供的风险

一般贷款年限一上来就是20年、30年，连本带息把贷款还了，打工人也要承受很大的压力

所以很多人都抱着一种心态就是早还早安心，提前把房贷还了可以避免断供的风险

今年，也有一个很明显的趋势就是中国人更爱存钱了

中国人民银行发布2022年上半年金融统计数据报告，上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元

来源：晚点Late Post

其中，住户存款增加10.33万亿元，这为居民提前还房贷提供了资金来源

想办法还清房贷成为很多家庭在考虑的一件事，有的甚至将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来，就为了办理提前还房贷

说白了就是不想给银行打工了

趁着现在手里资金足够，提前还房贷不失为一个理性的选择

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还有一个原因就是，很多人不敢轻易理财投资了

今年国内的投资渠道理财可以用一个大写的惨字来形容

不但基金理财暴跌，还有银行理财跌破净值

有统计数据显示，截至3月16日，全市场28822只银行理财产品（包含银行发行的和银行理财子公司发行的）中，破净产品已达2003只

               

银行理财还不如基金，不能卖出止损。甚至连存款利率也降了

2022年4月底，国内多家银行宣布下调定期存款利率。建行、工行以及中行这三大行，将旗下二年期、三年期的普通定期存款利率下调了10个基点

在经过此次定存利率下调之后，工行三年期的定存利率降至3.15%，两年期的利率降至2.5%，而大额存单的利率也降至了3.25%

而且，目前银行理财产品大多是净值型的，收益率低了不说，还有亏损的可能

所以对大部分人来说，想找到一个合适的投资理财渠道多少有点难

在房地产市场上，除了刚需客，还有相当一部分投资客户。这些以投资为目的的房贷客户，最看重的就是投资收益

以前，这些房贷客户不愿意把资金用来提前还房贷，主要拿出去搞投资理财了。因为投资理财的收入高于银行房贷利率

但目前，银行理财产品的收益率持续下降，炒股和购买基金不亏就不错了

相信还是有一部分人和我一样对理财都不太懂，手里的钱就放在支付宝和银行卡里

实际上，并不是为了钱生钱，只是单纯不知道该怎么理财。从投资的角度来看，支付宝的余额宝现在七日年化收益才2.0％左右

按照这个利率，存个一万元，每天收益也不过五六毛，真的是少的可怜

当然，也有不少90后都在投资股票、基金或者在银行理财，都是有一定风险的，说不定就面临亏损

对于那些不知道怎么理财，或者说没有什么好的投资渠道的人来说，与其把钱放在手里不知道干嘛用，不如把钱还银行减少负债

当理财利率很难稳定地超过贷款利率的时候，有的人准备理财到期就取出来还房贷

也有一部分人因为没有什么投资目标，钱放在手里不如拿去还房贷

受疫情影响，很多人的投资意愿在下降，存下来的钱选择提前还房贷也是一个选择

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提前还贷真的划算吗

对购房者来说，要不要提前还房贷，还要考虑一个很重要的因素，就是违约金

提前还房贷之前，需要查看一下自己所贷款的银行需不需要赔偿违约金

我梳理了一下几个主要商业银行对于提前还房贷的相关政策

发现对于持续还款超过1年的借款人申请提前还房贷的，六大银行里只有发现农业银行、中国银行两家不收违约金

其他几家银行对于提前还房贷都约定了一定比例金额的违约金，以建设银行为例

对于部分提前还款的人，每年免费还款一次。但对于全部提前还款的，需要收取违约金，有三个等级：

①贷款时间不满1年，收提前还款额的3%②贷款时间在1年-2年的，收提前还款额的2% ③贷款时间在2-3年的，收提前还款额的1%

基本上都有一个规律，贷款时间越长所需支付的违约金比例越低，所以太早还款所承担的违约金就越高

目前提前还款主要就是两种方式：提前部分还款、提前全部还款

第一种，提前全部还款就是一次还清所有的贷款，等于说原本应该交的利息就全免，不过对于已交的利息就要不回来了

第二种，提前部分还款，可以缩短还款年限，减少一部分利息；也可以选择保持年限，降低还款额度，以减少月供压力

资金允许的情况下，全部提前还款当然是划算的。部分提前还款，可以选择缩短贷款年限或者降低还款额度两种方式

提前还房贷的前提是对自己个人情况做一个预估，需要考虑多方面的因素

例如个人收入、还款时间年限、还款方式、已还款期数，以及投资情况等。如果感觉比较适合确实可以提前还款

当然也可以选择不提前还款，毕竟手上抱有现金流对个体来说当下也是很重要的

以上为正文，来自微笑向暖

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