法国房贷在危机中越陷越深！延长贷款期限有用吗？

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2023-08-22 11:08

巴黎8月21日（鲁佳）法国房贷发放数量在一年内骤减50%，除了新冠疫情期间，这是六年来从未见过的水平。

据《费加罗报》报道，根据法国房贷观察所的数据，法国房贷发放数量在一年内减少了一半。法国央行的数据也是如此，房贷发放数量从2022年5月的220亿欧元降至一年后的110亿欧元。这是六年来从未有过的，除了新冠疫情期间。虽然法国房价温和下降，但对于刺激信贷发放来说是不够的，因为房贷利率不停上涨，从而导致借款人的偿付能力不断恶化。

因此，房地产市场的停滞表现为购买力危机。重新掌握了话语权的房地产买家增加了议价，希望卖家降低价格，如果业主很着急卖房，就会接受降价，否则会拒绝在价格上作出让步。即使房价有进一步下跌的可能，买家也不一定能够从中获益，因为房贷利率继续上升。而且，买家诟病银行“不再发放贷款”，银行方面则解释说，发放贷款受到非常严格的规定制约。

银行受到的制约主要有三方面。第一，不能超过法定最高借款利率（taux d’usure），一旦超过这个利率，银行就不能放贷。目前最高借款利率为5.33%，而房贷平均利率约为4%，如果加上保险费率和相关费用，5.33%这一门槛岌岌可危。第二，债务比率不得超过税后收入的35%。第三，借款期限不得超过25年。

事实上，法国买家的借款期间越来越长，2014年底平均为200个月也就是16.7年，而目前平均达到250个月也就是21年。根据法国房贷观察所的数据，20年至25年期贷款正在接近所有贷款的66%，而2019年这一占比仅为46%。与此同时，15年至20年期贷款则相反，占比从31%下降到19%。

为了重振信贷市场和减轻借款人的负担，一些人提出的解决方案是延长贷款期限，但经济部拒绝这种想法。

法国房贷经纪公司Meilleurtaux的发言人玛埃勒尔·贝尔尼耶（Maël Bernier）分析道，如果借款人能在所购买的房子里住很长时间，延长贷款期限是可行的，例如贷款30年，在30年的时间里每月分期偿还，可以减少每月的负担，但如果在购房后2年到3年就卖掉，那么意义不大，在转售房产时，未偿本金仍然过高，除非新房的价格下降，否则这将是双重惩罚。

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文 | 鲁佳