美国人正在放弃他们的屋主保险

据华尔街日报8月28日报道 越来越多的房主放弃购买房屋保险，他们押注灾难发生的可能性还不够高，不足以证明购买保险的成本是合理的。

一些不买保险的人说，他们这样做是因为他们再也负担不起不断上涨的保费了。根据Bankrate的数据，以25万美元的住宅覆盖率为基础的全美平均房屋保险今年增加到每年1428美元，比2022年增长了20%。

其他人，尤其是富人，说他们存了足够的钱，如果他们的房子被毁，他们可以重建或搬到其他地方。

放弃房屋保险的风险很大。当你没有保险，你的家被大火烧毁时，你失去的不仅仅是房子和里面的东西。你可能还需要支付拆除房屋残骸以及重建房屋的费用。

据财务顾问说，很少有人能在经济上承受没有保险的房子的损失。考虑到在美国许多地区重建或购买房屋的高昂价格，这尤其不稳定。

洛杉矶的金融顾问诺亚·达姆斯基(Noah Damsky)表示：“放弃屋主保险是一个冒险的提议，你需要充分了解失去房屋后的财务后果。”

标准的保险政策通常包括在房屋损坏或被盗的情况下更换房屋及其部分物品的费用。大多数抵押贷款机构要求借款人购买房屋保险，因此那些没有买屋主保险的人通常都已全款拥有自己的房屋。

全美非营利性保险消费者权益组织United Policyholders的执行董事艾米·巴赫(Amy Bach)说，在过去三年左右的时间里，越来越多没有抵押贷款或继承了房屋的人选择放弃保险，因为他们负担不起或无法接受目前高昂的房屋保险价格。

弃买屋主保险

拉里·法林霍尔特已经超过25年没有房屋保险了。他估计，他在洛杉矶那套大约1100平方英尺的房子已经省下了5万多美元。

法林霍尔特是一名73岁的退休公设辩护律师，他在还清抵押贷款后没有续保。他说，他本可以买一份保险，但他认为他所在社区发生野火或洪水的风险非常低。他总是至少养一只狗来吓跑不速之客，而且40多年来他只被偷过一次。

法林霍尔特说：“如果我失去了房子，经济上可能会很崩溃，但如果发生这种情况，我有足够的积蓄搬进一套公寓。”

还有一些人选择“脱保”，他们这样做是因为由于恶劣天气损害的风险增加，他们的保险公司没有更新他们的保单。房主可能不想买一份通常提供更高保费和更少保险范围的国家保险。

美国有12%的房主不购买房主保险。根据行业组织保险信息研究所(Insurance Information Institute)和再保险公司慕尼黑再保险(Munich Re)在2023年进行的一项调查，其中约有一半人的家庭年收入不到4万美元。

美国财产伤亡保险协会总裁兼首席执行长大卫·桑普森(David Sampson)说，如果房主有抵押贷款，但没有购买保险，贷款机构通常会为该房产购买贷款方提供的保险。理财顾问说，贷款方提供的保险通常比房主自己购买的保险要贵。

更高的投保成本对现有和未来的购房者都是一个打击。

房地产咨询公司CJ Patrick的创始人兼首席执行长里克·沙尔加(Rick Sharga)说，一些借款人拖欠抵押贷款，他们将延迟或未按时还款归咎于保险费意外上涨。

沙尔加说，与大约四年前相比，抵押贷款机构在确定借款人有资格获得多少抵押贷款时，更注重将较高的保险成本考虑在内。在加州和佛罗里达州等遭受自然灾害较多的地区尤其如此。

最终，这将把一些潜在买家赶出房地产市场。他们要么买不起房子，要么没有资格申请抵押贷款。

创造性的办法

有钱人正在寻找解决这个问题的方法。

安吉·纽曼(Angie Newman)在新泽西州的瑞银金融服务公司(UBS financial Services)担任财务顾问，他的一位客户有佛罗里达州沿海地区有一套度假屋，估计更换房屋及其所有设施的总成本约为150万美元。他的长期保险公司最近没有续签他的保单。纽曼说，该地区仅存的一家保险公司提供了一份每年约1.7万美元保单，当中包括了洪水险，这比他原先每年约7000美元的保费高出了一大截。

客户将可能的维修和重建费用从他的其他可投资资产中分离出来，并将资金用于投资。

纽曼说，他认为在等待其他保险公司重新进入市场的同时，他可以从大约150万美元的投资中获得6%左右的平均回报率。

来源“纽约华人资讯网”