◎作者 | 螺蛳粉
◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权
年金险，尤其是终身养老年金这两年逐渐成为香饽饽。确实，很多投资大佬都喜欢买年金险。
本·伯南克，前美联储主席，还担任过总统经济顾问委员会主席，他在2008年公布的一份个人财务清单就显示，他最主要的资产是2份年金产品，每份价值都在50万至100万美元之间，而他当时的总资产也只有120万到250万美元之间。
还有杰西·利弗莫尔，华尔街的一代传奇人物，曾靠做空股市赚了一亿美元，被誉为百年一遇的投资天才，《股票作手回忆录》就是他写的，后来还被很多投资者奉为投资圣经。但像他这种喜欢在股市上赚大钱的人，也是投了不少钱在年金险上，防止哪天股票把他的钱夺走，从而让家人陷入困境，结婚后他还买了信托。后来果然又破产了，但因为年金和信托十分安全，他和妻儿的生活并没有遭受到太多的影响。托尼·罗宾斯，一位白手起家的亿万富翁，曾为全球5000多万人提供过指导，谁能想到他其实是年金险的忠实粉丝！他在《钱：7步创造终身收入》的书籍中运用了大量篇幅介绍年金险。托尼·罗宾斯就举了一个例子，他说他有个朋友，在房地产牛市的最高点把洛杉矶的房子卖掉了，赚了非常多钱，然后用其中一部分钱开了一家小餐馆，另一部分钱买了高风险股票和债券，那时候她天真地认为这些债券的利息足够支撑她日常的开销。结果意外来了，2008年突然爆发金融危机，她的钱全都亏光了，于是不得不关了餐馆，重新去找工作，更令她绝望的是，她的那份新工作收入缩水了一半。但同样是经历金融危机，罗宾斯认识的另一个人的处境却大不同。戴维·巴贝尔，他拥有非常多的学位和头衔——沃顿商学院的教授，高盛集团养老金和保险研究分部主任，为美国财政部、美联储、美国劳工部提供咨询……曾经华尔街的人鼓励他投资股票和债券，他却转身把钱投入到了年金险里。后来2000年和2008年美股遭遇重挫，当华尔街的人的财富被洗劫一空时，他却一分钱都没有亏，因为他的年金能保证100%本金安全，后来他的退休生活过得平静又滋润。很多大佬都会做一些激进投资以博取高收益，但他们知道人算不如天算，投资道路上不可能一帆风顺，所以还会给自己的财富装一个安全的水桶，这样万一激进投资出现错误，也不至于陷入困境。而年金险就是他们认为最合适的安全桶之一，它能保证本金100%安全，帮助他们穿越资本市场的牛熊。除了给资产找一个安全桶以外，转移长寿风险，创造终身收入也是牛人考虑年金险的原因。现在人的寿命有多长？英国伦敦商学院的经济学家在《百岁人生》一书中写道： 如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；
如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；
如果你现在60岁， 你有50%的概率活到90岁或者90岁以上。
医疗技术的进步，让我们的寿命以飞快的速度在膨胀，接下来还有各种各样的新鲜技术延长我们的寿命：3d器官打印，癌症的CART疗法，抗衰老药物研发……
而且，有钱人的寿命比普通人的更长。一篇刊登在美国专业医学杂志上的文章就称，按收入计算，占美国人口1%的顶层人口和底层人口之间的预期寿命差距达到了男性15年，女性10年。
我国过去20年房地产行业的发展，让很多家庭的资产高度集中在房子上。
且不说“房住不炒”仍是底线，房地产行业“长期看人口、中期看土地、短期看金融”，中国的人口形势，以后还有多少人能当房地产的接盘侠呢？尤其是如果你的房子不在一线城市。
所以，建议大家把一部分资产转化为现金流，养老年金险就是典型的现金流资产，可以一辈子领取。
比如40岁男性，将125万分5年放入养老年金，从60岁开始每年领12.4万元(月领1万出头），活多久，领多久。
到80岁时，累计领取的养老年金约260万；如果此时退保，可以一次性领取约74万的现金价值，如果此时不退保，可以继续领，领一辈子。活到88岁，可以一次性领多一倍的养老年金（12.4万），作为祝寿金。
到90岁时，加上88岁发放的祝寿金，累计领取的养老年金约396万。如果此时退保，还能再拿回约35万，如果不退保，继续领养老金。
现在的投资环境，风险在不断放大，我们在投资时不能光盯着收益，还需要向上面这些人学习分散风险、综合配置，以及让自己拥有一笔确定的、和市场波动无关的现金流。想要为自己或家人咨询养老年金的朋友，可以联系我们的好朋友——T博士团队。（微信号：tbs614）
T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。
