在美国开餐馆，一定要知道这几件事......

Restaurant Insurance - Restaurant Owner Needs to know

民以食为天，中餐亚洲餐颇受美国人的喜爱，一道美味佳肴可以跨越语言的障碍，让外国人大排长队购买，纽约本地的南翔小笼包，鹿鸣春，粥之家，西安名吃等常常是门庭若市，美国本地人愿意排几个小时等待，这个景象甚至很少其它行业的跨国公司能做到。鉴于美国市场的潜力，很多国内知名餐饮品牌也是纷纷登入美国，如火锅大牌，海底捞，香天下，豆捞坊，小龙坎，留一手，重庆火锅，愿茶等也是广受好评。餐饮业成了很多华裔在美发家致富的热门途径，各式各样的华裔餐馆，饼屋烘培店，奶茶店，快餐店，自助餐厅，烧烤店，手抓海鲜等开遍美国各州，笔者当年深夜在乡村小地路过一家中餐，名叫龙门客栈，也是惊喜。

那么在美国开餐馆，除了选址，装修，添置餐饮厨房设备，申请营业执照，酒牌执照等，各州或各郡县的法律要了解情况，否则签了约，但是装修或水电煤气安装等难符合规定，拖了半年1年才营业的也常常看到。除了一堆内部运营事务需要考虑外，美国餐馆保险也是一定要提前了解的内容。如果租赁场地，签订租赁合约的时候，要清楚房东的保险要求，一般起步都是单次事故1百万责任理赔额，保险期内总理赔额2百万，有些房东会要求2百万/4百万，甚至5百万保额，那么通常就需要购买超额责任险，或者商业雨伞险。另外房东还会要求购买商业车险，劳工保险。另外根据1994年Underwriters Labors 发布的规定，要确保餐馆厨房的自动灭火系统符合UL300要求。除了要求的保险，也要根据自身餐馆的情况购买充足的保障，比如餐厅斥巨资做了特色装修，商业财产保障部分是否充足，如果保障不充足完善，火宅风暴意外等风险导致花巨资装修的餐馆财产损失，和重新装修期间生意中断造成的收入损失等都可能导致公司经营难以维持甚至破产，另外不熟悉美国员工保护法而产生的罚款，被顾客告这类诉讼新闻我们也是常常耳闻目睹。

如Rebecca 诉麦当劳餐厅案，麦当劳咖啡过热赔偿Rebecca 287万美元。如2016年羊头湾某中餐馆发生火灾，房东财产遭受重大损失，但保险公司却将中餐馆，消防设备供应商和清洁公司同时告上法庭，有兴趣的可以查看法庭文件。餐厅要注意复杂的供电系统的安全防护，和厨房设备的安全工作（如高温炉头，炉灶，油烟管抽风机等定期清洁及维护，并留好纪录，作为防火灾隐患的证据。

餐馆保险有哪些业者需要购买呢？

商业责任险  General Liability

商业财产险  Commercial Property

劳工保险 Workers Compensation Insurance

商业车险 Commercial Auto

商业责任险 General Liability Insurance

我们也尝尝看到客人在餐厅内不慎滑倒，或误食导致食物中毒；餐厅内的装饰、吊顶等脱落，砸伤客人；因盗窃或其他意外，导致餐厅内的设备损毁、被盗、因交通事故导致餐厅损坏，或引起人员伤亡。顾客酗酒闹事引起的人身伤害等。2022年纽约的人身伤害平均理赔额大概有近29万。另外现在网络犯罪猖狂，餐厅刷卡系统遭遇黑客攻击，客人信用卡信息泄漏也是常常发生；如果没有保险公司帮你理赔，那带来的损失可能是巨大的。仅仅是信用卡信息泄露这一项，涉及的罚款就可能上万甚至数十万，对于一家个体小店来说，绝对是毁灭性打击，所以网络安全保险 Cyber Security也是需要考虑配置的保险。如有酒吧或销售酒水，务必要把酒水责任险加上去。另外意外发生之后如可能涉及装修重建，无法正常营业，建议购买营业中断险，包含生意收入及运营开支，保护企业主免受因业务意外中断产生的风险。保险公司根据餐厅的类型，一般也会派人上门做安全检查和风险评估，如有风险隐患，如电路板破损，电线老化，屋顶漏水，路滑标志不清，安全出口灯不亮，灭火器未有定期检查更新等，会要求餐饮业主修复。

商业财产险 Commercial Property Insurance

经营一家餐馆，保护您的商业财产是至关重要的。餐馆财产保险用于保护餐馆的实体资产，如墙体，建筑物，设备，家具，库存，固定装置，移动装置，特色装修装潢等。万一发生火灾、风暴、重大盗窃还是其它意外事故时，能确保餐馆可以在最困难的时刻继续运营下去。包括额外费用保险，以应对不可预测的情况，无论是租用替代场所还是支付临时运输费用，都能确保餐馆的业务不会受到中断，让顾客仍能享用美食。

劳工保险 (工伤保险) Workers' Compensation Insurance

可能当顾客在餐厅舒适安静的环境用餐时，很难想象到一门之隔的后厨有多么繁忙和危险。根据美国职业安全与卫生总署的数据，2022年，饭店和其他就餐场所总共发生了217, 400 起非致命性工伤和疾病，其中超过五万起事故需要误工休养。像常见的滑倒受伤，送餐途中受伤或交通意外，搬运货品受伤，被油锅烫伤，设备餐具等利器割伤，甚至工作环境引起的疾病等都是餐馆酒店业常见的工伤。大部分州强制性需要雇主购买劳工保险，有些州5个雇员以上，有些州甚至一个雇员就需要购买劳工保险，如纽约州，有一个雇员除了劳工保险，还需要强制购买伤残保险，没有的话属于违法行为除高额罚款，万一有员工受伤还面临法律诉讼风险。劳工保险可以赔偿员工因工身体受伤或因工作罹患疾病的情况，还包括伤残收入及死亡抚恤金，有些公司也提供雇主责任险。劳工保险是每个餐饮老板营业前需务必了解清楚的一类，包括保费的影响因素，是否包含雇主，保费审计的相关规则，理赔流程及如何控制风险，降低损失的可能性，一来安全的工作环境也能让员工更安心，同时也避免理赔多导致保费大幅增加，所以预防工作是经营者更需要考虑的内容，如通过规范操作手册，员工培训机制，定期安全教育及安全装备，定期餐厅卫生检查等降低保险理赔的风险。

商业车险 Commercial Auto Insurance

如果餐馆自身有提供送餐服务，那么需要考虑商业车险及雇佣保险，以确保车辆在工作期间发生的意外能得到保护。在购买商业车险时，车辆是老板个人名义买还是产权公司持有，车辆的类型，用于送餐或接送员工，路程距离，是纯商用还是私人共用，都会影响保险的选择和保费。另外餐馆员工如实用自己的私人车辆真是电瓶车送餐，那么餐馆需要购买 Hired and Non-Owned Insurance 雇佣非持有保险，或确保员工私人车险公司保险政策中包括适当的商业用途覆盖，因为一般的私人汽车保险通常不包括商业用途。如果餐馆只使用第三方外卖平台送餐，如Uber Eats等，对餐馆本身的风险就降低了，保费也相对降低些。另外有些餐馆会使用餐车参加户外美食节等活动，请务必确保餐馆保险涵盖此类活动。

餐馆保险的保费是多少？

我们明白，作为餐馆业主，您希望在获得全面保障的同时，也希望保险费用合理。但不同餐馆类型，不同地区，加上保险公司之间的经营变化，保费变化很大，从简单的外卖店可能上千保费，到大型的连锁店几十万保费都很常见。

安达财富的餐馆保险服务提供了灵活的保费选项，旨在适应不同规模和需求的餐馆业务。我们理解每家餐馆都有独特的风险和挑战，因此我们的保费根据您的具体情况进行定制，确保您只支付所需的保费。与我们合作，您可以期望获得高性价比的保险保障，既能保护您的财产，又不会给您的预算带来不必要的压力。我们致力于帮助餐馆业主在保险费用方面做出明智的决策，以便他们能够专注于经营业务，不必担心意外风险。并提供快捷的责任保险证书诉求，满足您设备商或其他业主或银行等的要求。

如果您想要了解更多有关餐馆保险的保费和覆盖范围的信息，我们的专业保险顾问随时为您提供帮助。作为独立保险经纪公司，我们可以帮助您同时向多家保险公司股价，并挑选最具竞争力和性价比的保险公司。让我们一起为您的餐馆业务提供定制的、经济实惠的保险解决方案，确保您的未来充满安全和成功。欢迎咨询安达财富：

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