五棵树一条鱼，这才是硬菜！

阿里养猪，给猪装上计步器，每天得跑够2万步。京东则养鸡，鸡的脚上也装有计步器，每只鸡的一生必须跑够100万步。

这些年，中国的科技巨头纷纷加入了这场农业盛宴，用科技赋能农业企业的生产养殖之路。在这个过程中，一些富有科技感的金融机构也从中找到思路，给禽畜佩戴脚环对它们进行身份确权，让它们具备“金融属性”，从而为农业企业解决难题。

现如今，肉鸡可以变成抵押物，茶叶也能促成信用贷，这些听上去颇为戏剧性的情节在广东农村真实地发生了，为乡村源源不断注入发展新动能。

潮州的茶叶栽培源于畲族先民，相传宋代已植茶。茶在潮汕地区被称为“茶米”，意为同“大米”一样是生活中须臾不可少的消费品。在潮州，茶叶种植、生产各占一半，有两个茶叶专业镇，即潮安区凤凰镇、饶平县浮滨镇，还有100多个茶叶专业村。

凭借优越的地理优势、独特的品种资源，小小的茶叶已经成为了潮州振兴乡村的“金叶子”。潮州很多茶树的年纪甚至超过几代人，而好的茶叶更是精心种植、管理出来的。在潮州大多数人以传统手工采茶为主，每逢采茶季节，茶农们往往或全家上阵、或雇佣工人，在黄金时间采摘下最嫩、最应季的茶叶。

潮州市佳珍茶业有限公司总经理黄佳武对记者表示，“每年我们这些高山的农户，高山相当于是海拔800米以上的山叫做高山，无论是饶平还是凤凰镇的高山茶区的农户，他们的平均年收入能达到6万到8万，低山区要低一些，平均差不多应该是4万到5万。”

近年来，随着政府对地方茶产业支持力度的持续加大，诸如举办“潮州工夫茶大会”、出台单丛茶产业高质量发展若干举措等，让潮州的茶产业显得更有可为。平时茶厂的资金流用于满足生产所需，但放在扩大规模上有时会就显得有些捉襟见肘。

“茶厂的资金流基本正常，但在茶叶没有销售之前，支付采茶工工资、收购半成品时肯定资金也是有点紧张，还需要银行贷款支持。”黄佳武表示，“茶厂的茶品质好，这些年订单量不断增长，每年还要再扩大种植茶园，生产工厂、包装产业肯定这些都要投资。”

但茶厂贷款听上去并不容易。黄佳武自己也明白，茶树、茶园都没有一个专门估价的单位，导致他们没有什么抵押物可以向银行贷款。

黄佳武告诉记者，他曾获得过一笔不需要茶树抵押的贷款，“2018年以来，因茶种植规模扩大，我们有资金需求，建行就建议我们通过“惠懂你”APP在线上获得信用贷款，贷款额是40-50万元，主要是满足短期流动资金需求。”

据了解，建行自2018年5月就率先启动普惠金融战略，针对以前传统金融相对忽视的一些中小企业客户群体来做贷款、做服务。在这个过程中，建行顺势把这些普惠的产品或设计理念运用到“三农”领域，服务乡村振兴。

随后，建行广东省分行进一步深化乡村振兴实践，加大涉农信贷投放力度，截至目前，该行涉农贷款总量已达到1524亿元，其中普惠型涉农贷款总量更是接近230亿元。随着珠三角各分行乡村振兴金融中心落地，金融服务持续下沉到田间地头，也为金融助力乡村探索出了一条可持续发展之路。

2021年，黄佳武所在的茶厂生产销售有所扩大，资金需求变得更多，他又找到银行想继续贷款。令他欣喜的是，他在建行成功办理了“农担贷”业务200万元。黄佳武感叹，“和以往的贷款方式不一样的主要是这些贷款都是不需要抵押的，既方便快捷，又解决了茶园、茶树抵押难的问题。”

资料显示，“农担贷”是由省级农业信贷担保公司与建行按照约定比例承担风险责任的人民币流动资金贷款业务。它的发放对象包括涉农小微企业、新型农业经营主体和农村集体经济组织。

据了解，建行广东省分行在产品方面还有更多的创新——围绕线下“乡村振兴产品包”及线上“裕农快贷产品包”重点推进金融产品创新落地，前者主要以对公类为主，后者主要以农户类为主，目前产品包产品数量已经超过20余个。而针对当地茶企的不同情况，建行广东省分行也推出“单丛茶贷”等不同融资模式，由企业根据需要办理信用贷款或抵押贷款等信贷业务。

茶厂在疫情管控的情况下，还能继续扩大经营，实属不易。科技赋能让茶农足不出户即可申请小额贷款，满足山区茶农线上贷款需求，也因此让银行在乡村振兴的过程中，与村民变成彼此看见、联结的存在。

如今，除了传统采茶、制茶，潮州的茶厂还在规划以茶旅融合带动乡村振兴，大致的发展思路是把茶园打造成绿色生态游和特色乡村游的基地，可以将客人引进来，参观茶园和“单丛茶”生产工艺，让城市人感受山水茶园的生活。

在乡村独有的不疾不徐的节奏中，人们既领略大自然风光，又学习制茶工艺，还能感受“壶小乾坤大、茶薄人情厚”的潮汕历史和传统文化积淀。人们得此精神食粮浸润的过程，实现了传承与宣传并重，为乡村振兴注入了文化自信，金融在背后发挥了巨大的支撑作用。

新金融的思维有别于传统的农村金融。从建行广东省分行在各乡村的金融产品创新来看，可谓极富“层次感”。

在广州增城，有一个具有地域特色的“丝苗米贷”，这也是建行广东省分行的又一项创新。“丝苗米贷”，从字面意思上就能理解，它进一步明确重点服务对象——针对广州增城区丝苗米，其设计正好解决了丝苗米种植因周期长、气候影响大、亩产低、回款慢等导致抵押品不足的痛点。

增城丝苗米是中国国家地理标志产品。近年来，随着国家乡村振兴战略的重点推进，广州增城区丝苗米产业迅速发展，种植面积超过11万亩，种植农户达4万多户，产量超过4万吨。“目前我们在增城区丝苗米省级现代农业产业园共有1万多亩良田，但由于土地租金成本、置办加工生产设备等原因需要大量资金，如果没法补充资金，可能无法在入冬前按时完成加工和储粮。” 某入园企业负责人表示。

得知企业困难后，建行在“抵押+信用”的传统模式上，创新了“+农权抵质押”的模式以获得增额，为该企业授信3300万元“丝苗米贷”，及时缓解其资金难题。

银行是经营风险的行业，乡村振兴的金融需求虽然存在一定的风险，但通过合理的业务流程、科学的融资规划，可以将乡村振兴的涉农信贷风险控制在可接受范围内。“丝苗米贷”如此精准的创新对当地乡村振兴具有重要意义。

而这样的尝试已经在当地逐渐形成了一条清晰路径。此前，建设银行已经多次为增城迟菜心、香蕉果业等农业企业投放贷款，以金融力量支持农业产业园挖掘资源与绿色发展，有效推进增城区乡村振兴战略发展和农业供给侧改革。这与近几年来建行广东省分行陆续推出的“农担贷”“善营贷”“裕农快贷-农担E贷”等创新助农金融方案，共同组成了金融支持农企特色化发展的样本体系。

乡村产业是一个大概念，这些产业又可以分为多个类别，互相之间也有所衔接。在乡村振兴过程中出现的新业态、新型经营主体，对于金融机构来说有别于传统的农户，也不同于传统企业，需要更具特色的金融服务来助推。

号称“广东十大最美乡村”的珠海会同村，距今已有300年历史，按理说这个村子应该将文旅业作为主要发展方向。但随着村民的陆续搬离，村内土地大量闲置、利用率极低。

成立于2005年的首家中国内地与香港高等教育界合作创办的大学——北京师范大学-香港浸会大学联合国际学院（UIC），就坐落于珠海会同村隔壁。随着近年来学校不断加强师资引进、扩大招生规模，学生住宿紧张问题日益突出。

高校与古村的需求一拍即合，闲置土地开始有了用武之地——如今七栋颇具岭南风格的UIC宿舍楼矗立在这里，让这个昔日沉寂的古村顿时变得鲜活起来。“UIC新校园学生生活区”项目负责人介绍，项目运营公司乐轩与会同村村委签订了为期50年的土地使用权，UIC与乐轩也同步签订50年期的公寓租赁合同。

这样长期的合同，需要的是长期的资金支持，好在乐轩这个过程中遇到了建行的产品。建行珠海分行为其提供了住房租赁贷款+乡村振兴综合解决方案。相比同业，它不仅贷款利率低了近1个百分点，还能将贷款期限延长至20年，大大缓解乐轩的压力。据了解，1.6亿元住房租赁贷款在一周不到的时间里就顺利到账了，还为企业节省2600万元的利息。

盘活闲置土地、住宅，还能衍生众多相关产业，切实带动村集体经济发展。2021年底投入使用的UIC学生宿舍楼犹如搅动了会同村的一池春。后续，乐轩还将围绕会同村打造乡村文旅产业链，设立棋院、书院等培训产业基地，创立文创产品创新基地。

会同村最大化发挥空间资源效益，为当地的乡村振兴工作提供了亮点和切入点。建行致力于推动各种资源要素的流动，从乡村振兴系列信贷产品到商户支付结算、“惠市宝”平台搭建，可以看到建行在背后改革的思维，还有技术的融入，让乡村产业不断升级。

值得一提的是，建行广东省分行还以党建为“媒”，充分发挥党建引领作用，近年开展了“党建聚农、千村共建”活动，组织全行基层党支部按照“一支部一村”的原则与省内1323个行政村进行结对共建。双方以“组织联动、发展联促、品牌联创”的方式深入互动，有效增强了基层党建活力，促进提高服务乡村振兴品牌价值。

除了专业的金融产品定制，开展农村金融和服务创新还需要在整个农业产业链的视角上拓宽思路，沉下心来深耕。建行广东省分行认识到农村这一市场的“含金量”，充分利用大型国有商业银行在资金、科技以及创新方面的实力，主动融入当地的乡村振兴规划当中。最新数据显示，在农业产业园及龙头企业服务方面，该行已累计为全省超过200家现代农业产业园、350家农业龙头企业累计授信超过300亿元。

不仅如此，建行广东省分行今年还正式联合省农业农村厅共建“广东农业农村创业学院”，着力构建创业教学、创业孵化、创业投资、创业融合四位一体的培育平台，携手高校及科研机构开展联合调研，共建“乡村智库”，开拓出一条“新金融”服务乡村振兴的新路径。

茂名是广东的农业大市，今年茂名提出要培育百亿现代农业产业集群的目标。具体的抓手是茂名的几大典型作物，即荔枝、龙眼、沉香、化橘红、三华李，以及罗非鱼。这一搭配在当地被称作“五棵树一条鱼一桌菜”，末尾的“一桌菜”则是指当下发展火热的预制菜产业。

建行茂名市分行工作人员对记者表示，“这样系统性的产业发展需要通过乡村新型经营主体来实现，家庭农场、农业龙头企业等新型经营主体，在生产、流通、销售、投资等各个环节都有支付、结算和融资的需求，金融需求更为多元化、更为丰富。”

国有商业银行的优势就在于能够透过产业链机制，帮助当地企业构建信用共同体。面对这样具有规模性和计划性的现代农业产业集群，建行广东省分行的思路是，重点龙头企业是产业链中的关键点，要优先重点支持，以此实现金融机构与乡村振兴经营主体的顺利衔接。

为此，建行茂名市分行迅速成立了“五棵树一条鱼”乡村振兴工作专班，专班聚焦茂名特色优势农业全产业链条营销，分组推进、实地走访。截至2022年6月末，“五棵树一条鱼”行业普惠贷款投放近5000万元，投放量同比增长37.62%，其中罗非鱼行业普惠信贷余额达1.57亿元，位居同业第一。

要知道在茂名，“活物”也是可以抵押的，也就是说企业靠着养植物也能贷到钱。这一抵押方式源于建行创新了“活体抵押+知识产权”贷款新模式。

今年四月，广东盈富农业有限公司就收到了该贷款模式下的2500万元贷款，抵押物则是肉鸡。建行给活鸡佩戴脚环进行身份确权，在养殖场设立监控摄像头、信号基站，就能对抵押物进行实时监控和监测。同时，公司将抵押部分的肉鸡的保险理赔第一受偿对象变更为银行机构，提高了申贷获得率。

据了解，盈富农业是茂名一家省级农业龙头企业，信宜怀乡鸡是他们的特色产品，年生鸡出栏量约1200万只。然而受疫情不间断性频发，下游销售回款周期被迫延长等因素影响，企业的资金周转经常陷入被动局面。

在经营发展遇到困难时，他们也想过向银行贷款，但公司养殖所用土地基本都是通过向村集体租借。土地既不能登记确权，也不能交易流转，盘算下来，他们基本没有银行认可的贷款抵押品。

盈富农业的负责人对记者表示，“以往我们只能借用建行普惠金融政策的便利，贷上几百万短期周转应付一下，例如2020年建行就将我们纳入保供给白名单，信用贷款几百万给我们度过疫情难关，但如果要进一步扩大规模，这点资金可以说是杯水车薪。”

今年四月，茂名市出台《茂名市关于推进畜禽活体抵押贷款的指导意见》，明确将鸡、牛、羊等畜禽活体纳入养殖业抵质押担保物范围。政策出台后，建行马上用这个政策给盈富农业贷款了2500万元，不但解决了公司的燃眉之急，也为其今后发展拓宽了道路。

今年上半年，建行广东省分行还积极参与省级平台搭建，成功上线省级现代农业产业园财政资金监管平台、跟进粤农服农业生产托管平台、积极参与省农业农村厅公共数据资源政银互动示范应用项目，依托金融科技力量纾解政府管理痛点。截至目前，该行三资平台全省已累计上线70个，实现20个地市服务全覆盖，有效提升基层政府的管理效率。与此同时，覆盖约2万个行政村的2.16万个“裕农通”普惠金融服务点也初具规模，惠及约60万农户，数字经济的触角跨过蜿蜒村路、连通深山沟壑，激发了农村发展内生活力。

随着2021年盈富农业成功申报省级怀乡鸡产业园，园区规划屠宰量可达每年2000万只，仅靠传统的销售生鲜模式，已经难以消化如此大的体量。所以，预制菜领域将成为公司发力的新战场，预计通过预制菜给生鲜产品实现30%的增值。

这也是企业响应政府做好“一桌菜”推动乡村振兴发展的实际行动。可以预见，预制菜市场潜力巨大，但企业在厂房建设、设备投入、市场推广方面都将面临机遇和挑战，需要银行的持续支持。为此，建行广东省分行制定了《预制菜产业综合金融服务方案》，全面对接广东省新成立的11个预制菜产业园，充分发挥金融资源优势精准滴灌农业产业化的发展进程。

（文中部分图片来源于视觉中国）

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作者 | 闰   然

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