终于，水落石出

图：中田郁美

河南村镇银行的事，有了个关键节点：

官方公告：对单家机构单人账户合并40-50万资金进行垫付；40万以下的垫付继续。

50万以上的，按50万垫付。未垫付的部分权益保留，视资产追偿情况进行处理。

说人话就是——

单家银行50万以内的钱，100%垫付了。

这和我之前猜想的一模一样。

到最后，官方虽然没有承认它是存款。但却按着“存款保险制度”的原理，进行了处理。

存款保险制度：只保单人在单家银行的50万本息。

我有段时间挺内疚——因为反复科普了存款保险制度。

我想，这会不会误导了别人？

这个结果出来，多少有些释然了。这个事情至始至终，普通客户是完美受害者，必须保护的。

不然太影响，普通人的信心了。

当然，会有读者会纠结于——官方没把它定义成存款。

这个属于见仁见智了。

还有读者说——超过50万的部分怎么办呢？难道就不给了？

我相信很多在网上存钱的人，存钱时，会特意避免超过50万这个线。

看官方通告还是有希望给的。但也有可能是画大饼。

所以再强调下。

大家以后在单家银行存钱，本金利息加一块，不要超过50万这条金线。

让国家，做我们最后的兜底人。

二

讲一个小技能。

现在还有点冷门，但我猜，会被很多人发掘出来。

我就先讲一步吧。

挺多人想锁住高息时，会买「定期存款」或「定期理财产品」。比如存三个月，或者三五年的。

如果中途急用要提现的话。一般只能按活期利息取现。

这样很难受，白白损失大笔的利息。

但许多银行都有一个功能——

「质押变现」

啥意思？

你可以把存单，理财产品押给银行，临时取一笔钱出来急用。

毕竟你有个资产在银行那，银行不怕你跑了。

这个功能最大用处是——

避免利息方面，出血太多。

只是轻轻扎一针，出点血，就可以获得不错的流动性。

二

我做了一个测试。

我自己在建行app上买了1500块的三年期定期存款。

存款利率最高3.15%。

当我存完——立马能就能质押取现95%的钱，也就是1425元。

当然。

因为是质押取现，我在用这笔贷款时，贷款利率4.35%，按使用天数计费。

（与此同时，我的存款利息3.15%是继续有的）

挺多人说——

这会不会上征信呀？

会。

但进入征信报告，并不意味着一定是坏事。

这个年代，花呗借呗也开始陆续上征信了，按时归还是关键。

你也可以评估下——

比如你10万买三年期存款，都存了11个月了，这时遇到急事，要全取出来用一个月。

按活期算，只能拿271块钱利息了。

质押变现的方式——

用一个月，然后再存回银行，付出贷款利息340元。这样这一年到手能有2523块利息。

注：当然按95%变现值，只能变现9万5。这里为了方便讨论，先忽略这个因素。

相差2252块钱。

你愿不愿意质押变现呢。

或许每个人答案不一样。多一个选择，不是坏事。

三

这功能挺冷门。

现在「高息」和「灵活」，鱼与熊掌不可兼得。

质押变现算是一个小窍门了吧。

以及。

它现在有两个风口上的应用。

1)微众银行直接出了一个产品，叫「可质押存单」。

五年期是3.75%，三年存款利率是3.25%。

如果急用钱，将它质押取现，贷款利率是3.9%。

和存款比只多了0.65%。用多久，付多久息。

2)理财型保单也有「质押取现」功能。

比如我前段时间说的，利率近3.5%的增额终身寿。

它锁定未来数十年利率。

当时有读者就说了，如果需要，可以向保险公司质押保单变现。戳此可回看

是的。

但注意，它的规则是按现金价值的80%质押取现。这个保单贷款利率随着LPR调整，现在是4.5%。

（保单贷款，目前通常不上征信）