终于,水落石出
图:中田郁美
河南村镇银行的事,有了个关键节点:
官方公告:对单家机构单人账户合并40-50万资金进行垫付;40万以下的垫付继续。
50万以上的,按50万垫付。未垫付的部分权益保留,视资产追偿情况进行处理。
说人话就是——
单家银行50万以内的钱,100%垫付了。
这和我之前猜想的一模一样。
到最后,官方虽然没有承认它是存款。但却按着“存款保险制度”的原理,进行了处理。
存款保险制度:只保单人在单家银行的50万本息。
我有段时间挺内疚——因为反复科普了存款保险制度。
我想,这会不会误导了别人?
这个结果出来,多少有些释然了。这个事情至始至终,普通客户是完美受害者,必须保护的。
不然太影响,普通人的信心了。
当然,会有读者会纠结于——官方没把它定义成存款。
这个属于见仁见智了。
还有读者说——超过50万的部分怎么办呢?难道就不给了?
我相信很多在网上存钱的人,存钱时,会特意避免超过50万这个线。
看官方通告还是有希望给的。但也有可能是画大饼。
所以再强调下。
大家以后在单家银行存钱,本金利息加一块,不要超过50万这条金线。
让国家,做我们最后的兜底人。
二
讲一个小技能。
现在还有点冷门,但我猜,会被很多人发掘出来。
我就先讲一步吧。
挺多人想锁住高息时,会买「定期存款」或「定期理财产品」。比如存三个月,或者三五年的。
如果中途急用要提现的话。一般只能按活期利息取现。
这样很难受,白白损失大笔的利息。
但许多银行都有一个功能——
「质押变现」
啥意思?
你可以把存单,理财产品押给银行,临时取一笔钱出来急用。
毕竟你有个资产在银行那,银行不怕你跑了。
这个功能最大用处是——
避免利息方面,出血太多。
只是轻轻扎一针,出点血,就可以获得不错的流动性。
二
我做了一个测试。
我自己在建行app上买了1500块的三年期定期存款。
存款利率最高3.15%。
当我存完——立马能就能质押取现95%的钱,也就是1425元。
当然。
因为是质押取现,我在用这笔贷款时,贷款利率4.35%,按使用天数计费。
(与此同时,我的存款利息3.15%是继续有的)
挺多人说——
这会不会上征信呀?
会。
但进入征信报告,并不意味着一定是坏事。
这个年代,花呗借呗也开始陆续上征信了,按时归还是关键。
你也可以评估下——
比如你10万买三年期存款,都存了11个月了,这时遇到急事,要全取出来用一个月。
按活期算,只能拿271块钱利息了。
质押变现的方式——
用一个月,然后再存回银行,付出贷款利息340元。这样这一年到手能有2523块利息。
注:当然按95%变现值,只能变现9万5。这里为了方便讨论,先忽略这个因素。
相差2252块钱。
你愿不愿意质押变现呢。
或许每个人答案不一样。多一个选择,不是坏事。
三
这功能挺冷门。
现在「高息」和「灵活」,鱼与熊掌不可兼得。
质押变现算是一个小窍门了吧。
以及。
它现在有两个风口上的应用。
1)微众银行直接出了一个产品,叫「可质押存单」。
五年期是3.75%,三年存款利率是3.25%。
如果急用钱,将它质押取现,贷款利率是3.9%。
和存款比只多了0.65%。用多久,付多久息。
2)理财型保单也有「质押取现」功能。
比如我前段时间说的,利率近3.5%的增额终身寿。
它锁定未来数十年利率。
当时有读者就说了,如果需要,可以向保险公司质押保单变现。戳此可回看
是的。
但注意,它的规则是按现金价值的80%质押取现。这个保单贷款利率随着LPR调整,现在是4.5%。
(保单贷款,目前通常不上征信)
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