关注┃社区金融教育的目标与作用

社会学家滕尼斯在1887年最早使用了Gemeinschaft（共同体、公社、社区）一词，表示一种由具有共同习俗和价值观念的同质人口所组成的关系密切、守望相助、存在一种富有人情味的社会关系的社会团体。20世纪初美国的社会学家在研究人际关系密切的共同体时，发觉这种共同体与地域存在着一定的关联性、依附性，提出Community一词。20世纪30年代我国社会学家费孝通先生将Community译为社区，即在一定区域内生活的共同体。

基于社区的词源与内涵，我们可以从两个角度理解社区：一个是共同体视角，即彼此存在一定关系的社群；一个是地域视角，即一定区域内共同生活的人们。随着互联网的快速发展，形成了各种类型的网络社区，社区的类型与边界在不断拓展，但其核心仍然是人们之间存在一种相互依赖的关系。

随着社会的不断发展，金融进入越来越多民众的日常生活中。社区是广大民众日常生活的主要场域，尤其对于“一老一少”、新市民等金融素养相对不足、金融脆弱性较高的群体而言，社区是开展金融教育的重要场所，金融教育也应该成为社区教育的重要内容，应该充分发挥社区在连接民众、服务民众方面的先天优势，积极调动社区各类主体参与和开展各类金融教育活动。

社区金融教育的目标与特点

社区金融教育的目标可以从三个维度来分析。首先，对于社区居民而言，社区金融教育是各类居民方便学习金融知识与提升金融素养的平台；其次，对于社区发展而言，社区金融教育需要助力“社区发展”，即通过金融教育降低金融诈骗发生率、为居民金融纠纷解决提供必要协助、为居民金融需求提供咨询与交流机会，将金融教育作为社区公共服务的重要组成部分，提升社区居民在现代社会的生存与发展能力，助力社区治理创新；最后，对于普惠金融事业而言，社区金融教育可以成为普惠金融“最后一公里”的中介平台，包括多方面了解社区内的各类居民与公共服务机构、小微企业及社区发展的金融服务需求，搭建社区与金融机构加强交流与深化信任的平台与机制。

社区金融教育具有四个特点，在开展金融教育过程中需要高度重视。第一，社区金融教育需要充分发挥“社区”的特点，即积极利用社区方便连接各类居民的优势，同时充分理解与高度重视社区的社群共同体特征，将金融教育通过社区服务网络和社群网络更加高效地传递到各类社区居民端。第二，社区金融教育应该定位于一个公益性、专业性的教育与服务平台，坚持以社区居民和社区发展利益最大化为宗旨，基于专业的金融教育课程与专业的金融教育队伍，确保教育的公益性和专业度。第三，社区金融教育绝不仅仅是金融监管部门与金融机构的职责，更是社会各界共同的职责。因此，需要积极联动各方力量并发挥各自优势，社区居委会、社区社会组织、社区服务站或社区工作服务站（社工站）、金融机构、辖区中小学等各类机构都可以协作开展社区金融教育，社区工作者、社会工作者、网格员、居民骨干、志愿者、金融从业者等都是重要的参与力量。第四，社区金融教育需要注重成效与影响。金融教育作为一个实践性非常强的领域，需要切实基于各类教育对象的金融现状与需求设计教育内容与形式，同时要结合教育学、行为经济学等诸多研究成果，强化问题导向与效果导向，不能满足于只是传播基础性的金融知识，尤其不能只停留在传播预防金融诈骗这个维度，更重要的是通过教育带动居民拥有正确的金融观念与金融行为，引导社区各类居民结合自己的实际情况，利用好各类金融工具，助力自己实现更美好生活。

社区金融教育的体系

与实施策略

随着社会发展不断加速，科技日新月异，互联网广泛普及，金融产品持续迭代，金融教育需要建立起全面、丰富的体系与实施策略，同时不断拓展教育内容、形式与策略。

一、社区金融教育体系

社区金融教育大致可以划分为线上与线下两类平台，前者主要是通过网站、微信、短视频等平台广泛、及时传播金融知识与信息，后者主要通过发放宣传折页、开展专题讲座、举办互动答疑与交流活动、组织现场主题宣教与体验活动、金融宣教戏剧展演、建立宣教基地等方式进行。这里主要介绍三类社区金融教育形式。

第一，主动策划的金融教育活动。主要特征是短期性、主题性，以提升社区居民金融意识为主，引导居民对金融的关注，注重金融教育活动的影响力。例如，一家银行开展社区亲子财商家庭日活动，每个社区举办一场，每年遍及全国数百个社区，每场活动招募25个亲子家庭参与，引导家庭了解金融对于孩子成长的重要意义，一起探讨如何将孩子的金融学习与行为培养融入家庭教育之中。

第二，针对特定对象的金融教育。老年人、未成年人、流动人口、残障人士、妇女等不同人群的金融状况和需求存在较大差异，需要分析特定群体的特点与需求有针对性设计与开展金融教育。这类金融教育的核心目标在于构建具有群体特征的金融教育体系与模式，探索不同群体金融教育的规律，注重特定群体金融需求的满足。以自闭症家庭为例，这类家庭的核心需求是为自闭症孩子构建长期、稳健的保障体系，他们需要的金融产品与服务包括家庭财务规划、定制化的普惠保险、专属保险金信托、特殊需要信托等，自闭症家长学习金融知识的目的就是为了规划与安排好家庭资产以保障自闭症孩子的未来，引导家长在先明确各自目标后才会主动学习保险、信托等各类金融知识，并且可以更高效地学以致用。

第三，建立金融教育社区基地。为常态化开展金融教育活动，人民银行倡导和推动在各地建立的各级多类金融教育宣传示范基地，发挥了积极作用。基于民众的金融学习需求，可以结合街道、社区的公共服务平台建立社区化的金融教育基地，包括在街道社会工作站和社区社工服务点挂牌社区金融教育服务站，为社区工作者和社会工作者提供金融教育专项培训，设计针对各类居民的金融教育课程与活动资料包，将金融教育广泛递送到各个街道与社区。

二、社区金融教育实施策略

社区金融教育的广泛开展及成效保证需要综合实施多元策略。首先，需要发展与健全社区范围内金融知识普及的多主体协作机制，社区居委会、社区公益组织、社区基金会、小微企业、网格员等都应该参与其中，金融机构也应该与社区服务机构、专业机构等广泛合作，通过金融教育联动各方。国家金融监督管理总局可以与中央社会工作部、民政部、中国残疾人联合会、中华全国妇女联合会等多方联合，将金融教育纳入社区公共服务与社区教育的范畴，鼓励与支持社区金融教育广泛开展，充分发挥社区工作者和社会工作者的力量，将金融教育纳入政府购买范围。其次，建立社区金融教育人才培养体系，开展社区居委会人员、社区工作者、社会工作者、网格员等社区服务者、志愿者、退休党员干部的金融素养与金融能力的专项培训，提升社区各界开展金融教育的意识和能力。再次，建立面向各类社区居民的金融教育课程资料库，包括课程PPT、教育活动包、宣传折页、短视频等，方便社区根据需要选择使用，减少各自开发金融教育资料的成本投入。最后，重点加强保险教育、信托教育，目前我国金融教育内容里保险与信托的宣传与普及相对不足。全面加快完善多层次社会保障体系，保险是其中重要组成部分，但许多民众对于保险的理解与认识仍然不足，迫切需要加强保险教育；同时，我国信托业新分类出台，服务信托将迎来快速发展，但社区居民对于信托的了解与认识程度仍然非常低，有必要加快信托教育在社区的普及，居委会、老年人、残障家庭、业委会等社区各方都有必要了解学习信托知识。

金融教育

对社区健康发展的作用

社区健康发展包括社区居民民生保障与社区治理两个维度，每个维度都包括防范风险、发展社区资本、提供社区多元服务三个部分，金融教育都可以为之发挥作用。短期而言，社区金融教育可以助力个体或家庭降低资产损失的风险，引导个体或家庭更为合理地安排与管理收支，减少不合理消耗，整体上降低社区的治理风险；同时，通过金融教育可以提升社区居民对于社区公共服务的参与、认可与信任程度。中长期而言，社区金融教育可以引导个体或家庭更合理积累资产，更好实现资产的保值增值，使民生保障水平持续提升；同时，金融教育带动更多社区普惠金融服务后可以增加社区资产，丰富社区公共服务。

从社区金融教育走向社区金融韧性，最终实现社区金融健康，积极助力社区从微观到宏观层面同步实现降低风险、增加社区资本、丰富公共服务的多重目标，助力基层社会治理现代化，金融教育既是其中的重要组成部分，也是积极的推动力量。 

（作者为北京城市学院公共管理学部副教授，北京师范大学社会保障博士）

本文刊载于《金融博览》2023年第11期

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