刚来英国工作生活，我的养老金该怎么缴才能收益最大化？

最近英国内政部的一则消息对想要或已经来英国学习、工作生活和定居的海外人士可谓是重大利好！

2023年10月29日，英国内政部宣布，自2023年至2028年未来5年的时间，预计每年Skilled Worker工作签证发放名额将从目前的20.4万个上涨至2028年的58.4万个！也就是说，英国将发放的工作签证数量将翻番，更多的人有机会从国内找到英国的工作并拿到工签担保，来到英国生活。

甚至内政部还预计，在此基础上还很有可能额外发放20万个工签名额，这意味着5年后海外人士拿到英国工签的总数每年将增加到足足78.4万人。

英国获批的净移民数近两年也在飞速增长。

来英国后，国内交过的社保、退休金、公积金这些还要不要交？还能不能领？

英国的养老金体系是什么样的？在英工作后怎么交自己的养老金？怎么收益最大化？

这些问题和每个新移民息息相关，一些干货不妨与大家分享。

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如果国内已有社保怎么办？

我们先来说说第一种情况，如果在国内已经缴满了15年社保，但是在法定退休年龄（男性60岁、女性55岁）之前加入其他国籍的，社保则立即失效，也就无法领取国内的养老金，只能办理一次性退回手续。

第二种情况是已经缴满15年社保的，到了退休年龄之后在国外定居，但还具备中国国籍的，可以正常办理退休金领取手续，即使后续再加入其他国籍也不影响，仍然可以继续领取退休金。而且在国外居住，退休金并不需要本人亲自回国领取，社保经办机构可以将其每月的退休金寄给参保人。

第三种情况，国内社保缴费未满15年，移民到国外后退休金该怎么办？按照规定，参保人退休前出境定居，想要退保，就要做五险一金的销户，终结养老保险关系。但是有些人出国就业后又考虑回国就业，这样社保缴费累计满15年后也能领取养老金了。也就是说，一旦出国前退保的话，以后想回国缴费年限又要重新累计了。

对于很多有移民需求的家庭或个人而言，如果向往国外的生活，但又不想放弃国内的资源和事业，永居应该是最好的选择。

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英国养老金体系是怎样的？

如何管理达到利益最大化？

英国作为全球率先完成工业化的老牌资本主义国家，其养老体系也是世界上最早且最成熟的体系之一。

英国宽容开放的养老金体系服务于所有在英国工作的人，不管来自哪个国家，只要在英国工作、生活的合法居民，都可以领取养老金。当然，在工作开始前每个人都需要申请国民保险（National Insurance），或者说英国社保。

想要退休后领取英国国家养老金，需要有至少10年的国民保险记录，称为“10 qualifying year”，这里的10年不需要是连续的10年。NI记录达到35年以上，就可以领取全额养老金，截至目前，大约一周是203.85镑，具体数字会随通胀和最低工资变化每年调整。

国家养老金年龄目前男女均为66岁，2026年后会逐步提高到67岁、68岁。按最新规定，强制退休年龄已不存在，达到养老金年龄后仍可继续工作，但是不必再缴纳NI。如果推迟领取养老金，养老金金额会也会相应增加。

以往，第一支柱（国家养老金，State Pension）是建立在英国社保NI缴纳上的，仅提供最基础的养老金保障功能，即雇员退休后仅能够据此领取到一份高于最低收入的养老金，只能保障基本退休生活。

第二支柱（职业养老金，Professional Pension Scheme）简单来说就是从您的工资中扣除一小部分比例存入养老金账户。同时您的雇主也需要支付一定的钱进入您的账户，等到退休后就可以提取这部分职业养老金。经过政府的努力推广，职业养老金参保人数大幅增加，从2012年的1071万增至2021年的2100万，资产总规模达到了2.9万亿英镑，英国职业养老金在英国养老金体系中的作用变得越来越重要。

英国是个高税收的国家，这些都源自于政府对中高产的各种"薅羊毛”。特别是年收入£100k-£125k之间是个非常尴尬的工资段，因为政府规定每超出100k的部分要按每多挣2镑返还1英镑的养老金津贴额度，也就是说相当于这部分养老金也要按40%扣税了。实际上超出£100k的部分相当于按60%的惊人比例纳税。此外还有各种对家庭和子女政府福利的克扣。

对于高收入人士而言，此时国家养老金和职业养老金并不能有效帮助家庭节税。然而，第三支柱（私人养老金，Private Pension）就成为高收入人士的福音。

在私人养老金中，有一种叫SIPP（Self-Invested Personal Pension），简而言之就是自我管理型养老金投资，具有很强的DIY特征。投资人通过个人积累养老金资金以供退休后使用。