难题抛给银行了！
目前到三季度末，银行给到房企的开发贷款是13.17万亿，同比增了4%。
总的数据在增，主要是国有大的功劳，其他的股份制商业银行和城市商业银行很多都是降的。
但是不管是增还是降，很明显，这两三年房子不好卖之后，一个典型问题就是：很多银行的不良贷都升了。
大家都知道整个金融系统的核心就是银行，所以所谓系统性风险，不需要我多讲。
而且这两年，银行的收益率也是肉眼可见的往下掉；
我专门梳理做了一张图，今年到三季度，商业银行的净息差已经跌破了1.8%的警戒线，去到了1.73%的历史新低。
我不知道我有多少粉丝是银行的，关注我的银行朋友超级多。
我想提醒一下你们，如果房价再跌下去，搞不好银行也会裁员了。
我认为从目前已有的情况来看，预计之后银行的利润会更低，数据会更差。
银行现在处在进退两难的境地，一是既要完成服务国家下达的任务，二是又要保证业务稳健、保持金融安全。
大家知道现在银行背负什么压力吗？
其一，房地产的放贷任务；
其二，肩上还承担了地方政府化债的压力。
比如向地方政府融资平台继续借新还旧，把还贷期从10年延长到25年，双重任务后续会让银行业承受很大压力。
可是呢，现实情况是啥？
存贷款情况现在还没好转，而且底什么时候来，还说不清楚。
10月末，人民币贷款余额235.33万亿，存款余额281.65万亿；
3月末，人民币贷款余额225.45万亿，存款余额273.91万亿。
随便挑的一个月份，数据变化还是能看出来的，一是贷款不增余额不增反降，二是存款余额又变多了，钱都在银行没出去，银行赚不到钱很正常。
二是存量房贷下调对商业银行的影响，马上也要显现了。
月初，人民银行货币政策司一篇文章里提到说，银行降存量房贷利率工作已经基本完成，金额超过22万亿，人数涉及5000万户、1.5亿人，每年减少还贷人的利息支出有1600-1700亿元。
这一千多亿就是银行每年让的利，归到银行的账上，就是净利息差的再一次下降，可以等着看四季度的数据。
三是未来银行依然面临着降息的安排。
大家一定要注意，这两年都是货币宽松大年，这一点之前的金融大会也再三强调过了，所以后续还是会降准降息，贷款利率会降，存款利率也会跟着降，银行想赚点钱是更难了。
我之前说过了，现在银行放贷不好放，大家都不找银行借钱，却拼了命的在银行储蓄，导致今年储蓄暴增，今年一季度存钱存了20万亿的天量巨款。
所以导致银行的息差利润越来越少。
所以对于现在的银行来说，又要满足房企的合理融资需求，无异于在他们的利润账单上再砍一刀，不致命，但确实够银行一阵子喘。
因为银行的困难现状看得到，现在银行确实也说不上宽裕，最近你去看，银行“抢贷”的消息多的是，我也经常收到银行找贷款的电话。
但毕竟我国银行的地位还是比较特殊的，而且银行目前风险还算可控，毕竟如果真的有银行破....产，太影响信誉了，也不利于市场信心的修复，现在可是信心堪比黄金的年代。
虽然利润还有往下滑的迹象，但稳经济的大目标面前，银行没得选。
就像之前降存量房贷利率，降，损失一点利息，不降，会有更多人还款。
现在也一样，不给房企托底，不通过外部资金介入，房地产螺旋式下跌趋势就没法打破，想要让房地产通过自身销售回暖也很难。
地产下跌趋势打不破，经济转型想要快速转起来，也不容易，结果就是经济数据继续一般，裁员降薪好转不了，落到各行各业，没有哪个不是亚历山大的。
说白了，我们现在正处于新旧动能的转换期，走的就是一条边刺激边转型的经济发展之路。
刺激的是地产的企稳回升；
转型的是“过去以地产为经济主动脉”的发展路径。
在新能源、半导体这些经济新动能体量没有起来之前，房地产这个旧动能不能过度熄火，经济的复苏，还需要房地产发挥大引擎的作用。
这就是现在比较理想的局面。
所以在经济恢复的紧要关头，上面希望打破“房地产一直往下跌”的恶性循环，引入外部力量，从外部打破。
现在一些在观望的真实刚需和改善需求，一大部分就是觉得房价还会再降，觉得底没有到，所以才迟迟不肯出手。
说实话，底到没到，不是谁一两句话就能喊出来的，虽然昨天央行行长确实说了这话，但这就不是一天两天的事，它是一个周期。
从政策面来说，央行行长的喊话，是传递大家的一个明确的积极信号，给大家信心。
我看了下大家的反馈，表示怀疑的还是占了多数，并且纷纷拿出了4000点是底的股市喊话来对比现在，当然，股市跟楼市逻辑是完全不同的。
很多人不愿意相信，但还是那句话，持续性的政策，效果肯定会有的，即使是慢一点，但最终的结果走我认为不会变。
昨天国家统计局公布的规模以上工业企业利润增长情况，其实已经有变化了，民企的利润增速反弹还是很明显的。
这种变化很多人都不以为意，但经济见底，这就是重要的指标之一。
这两个月，房企融资事项落定之后，还要再看房企融资、个人房贷情况，如果这两个数据后续也能持续反弹，那大家真的就要警醒了，底部周期的时间可能所剩不多了。
其实现在不管是银行，还是地方，各方力量已经拧成一股绳。
我能给大家确定的一点是: 明年是一定比今年要好的。
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