大温房价已触底？！2024年专家分享：降息预期、楼市走势、税务变化.....
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2024年已经到来。
刚刚过去的2023年，通胀率高企，加拿大央行经过连续10次的加息，基准利率达到5%，楼市惨淡.....那么，2024年，加拿大经济的走势将如何？加拿大央行是否会降息？楼市是否会反弹？......带着这些问题，我们采访了联华金融服务集团的冯银锁先生。
Q：目前普遍的预测是今年3-4月份降息，但是美国最新的非农数据，却出人意料的强劲，导致美联储降息的预期降低，那么，加拿大会如何？2004年会进入一个降息周期嘛？什么时候开始降息？到年底能有多大幅度的降息？
A：其实，对目前经济形势的判断还是绕不过疫情。
首先，本次通胀的起因不同。以往的通胀，几乎是由经济过热引起的。但本次的通胀，和经济过热无关，最主要是因为疫情期间，政府狂发钱造成的。
其次，和劳动力市场的反应“迟钝”有关。以往打击通胀，加息效果显现非常迅速，加息~失业率增加~通胀数据下跌。而由于疫情的影响，疫情导致的死亡率，以及提前退休率都提升等等，造成了劳动力市场严重短缺。包括我的家庭医生，还不到60岁就提前退休了，这样的例子很多。
劳动力的严重短缺，造成的后果是，1次2次加息后，失业率并没有太大的变化，也就是说，市场上还是能找到工作，这样人们还是敢于花钱，所以这次得通胀就比较顽固。
第三，降通胀需要时间。根据最新数据，加拿大的通胀率已经由通胀率8.7%降至目前的3.1%。降通胀不会是立竿见影，政策需要慢慢消化，消化需要时间。
第四、加息和降通胀之间有一个相互矛盾的共同体。房屋按揭贷款利率为通胀率贡献了最大的一块，剔除按揭贷款这一块的话，目前的通胀率已经达到2%的目标。
第五、和加拿大央行的任务性质有关。加拿大央行的工作指标就是——降通胀。所以，为了完成任务，加央行会不遗余力得打压通胀。
这里插一句，这和美联储还有一些差别，美联储除了通胀指标外，还要考虑就业市场是否健康。
从目前的数据判断，加拿大经济其实已经进入“温和”衰退了。2023年中的几个月里GDP增长为0。其实，GDP的增长和人口的变化是息息相关的，加拿大的人口在增长，最新的一条消息，2023年是BC省人口增长自1974年以来最多的一年，而GDP的增长在几个月中却为0， 可见，整体经济已经是负增长了。
目前，市场有这样的共识，在2024年，市场进入一个降息的周期，通胀率将会在2~3%之间徘徊。2025年将达到2%左右。而对降息的预期是，全年将有6次降息，每次降息0.25%，全年降息1.5%左右。
到了2025年，贷款利率可能在3%~4%之间。要说明的一点是，1%的利率时代不会再有了。
Q、大温及BC市场最新数据，销售量下降，但价格仍上涨了5%，今年会是一个什么走势？
A：我对大温房价的判断是，基本已经触底，有刚需的准备下手吧！
大温的房价还真是降不下来。从整体形式上看，住宅紧缺、价格飙升是过去20年楼市的主旋律。
这其中很大的因素是政府效率太低。
一个pemit一批好几年。审批如提高容积率的申请，政府的收费真是如“芝麻开花节节高”.....
政府机构越来越庞大，干预越多，效率越低，各种费用也“水涨船高”，房价能下来吗？
Q、大温和BC省去年年底前都出台了提高住宅密度的举措，例如1变6，市场前景如何？对大温的房价会产生哪些影响？
A：政策总体方向是对的。新政可以提升住宅密度，让房价更为可控，提高房屋的可负担性，等等，从这个角度来讲，新政的方向是对的。
但是，提高了住宅密度，意味着区域人口增加，基础设施需要跟上节奏。
另外，要说房价高企，政府才是最应该承担责任的。比如说，300万以上房屋买卖的过户费用高达5%。税收也是成本，这岂不是等于在房价上直接加了5%的费用。
Q、根据媒体报道，今年报税有一个房产信托方面的变化，是否能给大家讲一讲？
最近，《CRA这项新规明年生效！资深会计师警告：这项报税变化重大，有房产的要特别注意》这一篇炒的比较热。
这项新措施是加拿大在国内和国际打击金融犯罪，加大力度打击逃税，同时加强反洗钱制度的措施。
然而，专家对新报税要求的担忧是，新规也适用于所谓的“代持信托”（bare trusts），即受托人只是代表受益人持有财产，按照受益人的指示行事，而对财产没有独立的权力或责任。
所以，家里有房产的人尤其小心。最让人担心的情况是加拿大人的名字被添加到家庭成员的房屋产权上。
这包括年迈父母把子女的名字添加到房屋产权上，虽然有儿女名字的唯一目的可能视为简化财产的最终转让，但这样的设置可能被视为代持信托，这将触发 T3 报税备案要求。
但目前来看，对于以上这些情况是否属于“代持”，税局还没有定论。我们可以继续关注。
Q、报税季又临近了，那么今年报税有哪些比较显著的变化？在新的一年里华人有哪些财务上的建议
A：今年加拿大税局是有一些变化，比如TFSA年度供款限额提高了$500，从每年的$6500提高到$7000。
另外，今年CRA提高了RRSP账户持有人可以缴纳的最高缴款额度，从2023年的30.780 元增加到了31.560元，这一增幅将有利于加拿大人为未来做一些储蓄。
但最大的变化还是要属的EI和CPP和新增的CPP2。
先说下EI和CPP。2者的扣款额度都有增加，也就是说，作为工薪阶层拿到手的钱会更少了。
97年的时候，CPP比例才2.6%，一年的供款大概个人大概在$800~900左右，公司在800~900左右。
现在的比例已经是5.95%。大概一年个人缴纳的数额是$3867.5，公司供款数额也是$3867.5。
唯一不变的是免缴cpp的额度，$3500，30年不变。
参考：自雇人士最受伤！加拿大CPP缴费率猛涨：收入超过这个数，扣款比例接近10%！
再说一下另一个变化CPP2。 去年我们缴纳养老金的上限是$66，000，但今年把上限提高到了68，500。而CPP2 把上限再提高到73，200，这个概念就是，个人和公司还需要各缴纳4%的比例，自雇人士缴纳比例则是8%。
从以下2个表格可以更清楚了解：
图源：加拿大政府网站
最后，想说的2点是，一是不要把鸡蛋放在一个篮子里；二是最好的30年已经过去了，未来经济不会这么好了，我们华人需要勒紧裤腰带过紧日子了。
关于联华金融服务集团
联华金融服务集团由加拿大知名注册会计师、注册财务规划师、加拿大首席财税教练冯银锁先生于1998年创立。是一家综合性金融服务平台。集团总部位于加拿大温哥华，在全球多个国家均设有服务中心。
集团成立二十余年中，以“跨境税筹，资产优化”为核心理念，为高净值华人家庭提供多岸跨境财税筹划、财富传承服务。
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