微众银行：以数字科技探索普惠金融新业态
作为中国第一家数字银行，微众银行一直以科技为核心发展引擎，致力于用金融科技构建普惠金融新业态、新模式，专注服务传统金融模式难以触及的长尾客户，让更多老百姓和小微企业也能享受到优质的金融服务。
经过长达九年的探索和实践，目前微众银行已成为世界领先的数字银行，在可持续发展的金融科技道路上越走越远。
运用数字科技破解“不可能三角”
过去，我国的普惠金融业务发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题。其核心原因是在科技基础设施方面，能同时满足海量用户、低成本、高可用等“不可能三角”的金融科技解决方案，存在“买不到、买不起”的难点。
所谓“买不起”，是指由于服务普惠长尾客群意味着单客收入较低、需要极低的 IT 成本才能实现商业可持续性。而过去数十年，国内的银行均普遍采用IOE的集中式技术体系，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍高昂。
至于“买不到”，则是指业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。
针对行业痛点，微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。
在强大的技术支撑下，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转，微众银行产品综合可用率高于 99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10 亿笔。
此外，自2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM架构CPU芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。
凭借国产自主可控芯片在银行业务场景落地应用的技术成果，微众银行“鲲鹏芯片在银行应用项目”更于2020年9月荣获中国人民银行颁发的“2019年度银行科技发展奖一等奖”。
IDC中国金融行业研究部研究经理温泉表示：“微众银行在数字银行建设方面的创新思路与方法，不仅适用于自己，也对全球所有数字银行、传统银行及其他金融机构都有极高的借鉴价值。我们建议金融机构充分运用新兴科技，积极发展普惠金融的蓝海业务，同时保持危机感，不断创新，以在未来竞争中赢得主动和优势。”
领先的科技实力，使微众银行能更深入地服务广泛客群。
众所周知，小微企业普遍面临“融资难”“融资贵”等痛点。对此，微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的服务小微模式。
2017年，微众银行推出首个线上化、无抵押企业流动资金贷款“微业贷”，据了解，“微业贷”有效打通企业融资的“最后一公里”，有力满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，扩大服务覆盖面和精准度。截至2023年6月末，微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请微业贷，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，真正做到了服务下沉客群，精准滴灌实体经济领域中的小微企业。
此外，微众银行还延伸出服务科技型中小微企业、供应链上下游小微企业的信贷产品，为企业提供一站式、无接触的数字信贷服务。
针对科技型企业重研发、轻资产等特性，微众银行打造了专注于服务科技型中小微企业的科技金融产品——科创贷款。
截至2023年6月末，微众银行科创贷款已吸引近32万家科技型中小微企业申请，已申请企业占所在地区科技型中小微企业总数的比例最高达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。
同时，针对供应链上下游中小微企业融资特性，微众银行打造数字供应链金融服务模式，呈现出依托但不依赖重点企业、不需要确权保理质押的特色，满足供应链上下游企业的融资需求。
截至2023年6月末，“微业贷”供应链金融为30个国家重点产业链提供数字化金融支持，与超400个品牌合作伙伴达成长期合作，服务超20万家经销商和供应商，共同助力产业链供应链协同发展。
不忘初心，服务特殊人群
在实现自身发展的同时，微众银行也不忘自身社会责任，充分考虑到包括视障、听障、老年人在内的不同客群的金融需求，力求让更多人群享受到数字科技发展带来的便利。
例如，为更好服务视障客群，“微众银行财富+无障碍版”采用了光线活体、AI语音合成、加速度传感器、实时图像处理、震动传感器、人脸边缘检测等一系列最新技术，为视障用户提供个性化和人性化的金融服务。
据了解，“微众银行财富+无障碍版”产品不仅完成了所有功能的读屏适配，还在业界首创了无障碍人脸识别、无障碍身份证识别等创新功能，实现了视障客户独立操作银行App的目标。
老年客群同样是微众银行致力服务的人群。微众银行财富+爸妈版考虑到老年人的使用习惯及动作幅度等细节，优化功能及交互，通过更为符合老年群体使用体验的界面结构和视觉表现，方便老年人独立使用。同时，在产品供给上，考虑老年群体的理财偏好，提供稳健、低风险的理财产品。值得注意的是，微众银行还通过空中柜台来为老年人提供专项服务，通过语音、视频远程帮助老年用户完成在线办理修改手机号、退休金增值计划等业务，持续提升老年用户体验。
此外，微众银行财富+爸妈版通过融合大数据风控、互联网技术等，在多个节点设置安全措施，利用专家规则、大数据分析、机器学习等技术进行非本人操作反欺诈检测，持续优化完善防范欺诈功能。
微众银行正在将自身发展根植于国家金融改革创新的宏图中，并探索出一条独具特色的数字银行道路，为中国乃至世界发展普惠金融、提升数字金融服务效率提供了参考。
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