微众银行：走数字科技路径，助力普惠金融发展

2024-01-03 05:01

在中国，有这样一种现象，与很多国家不同：不论你是在一线城市，还是在二三线城市，金融服务的触感几乎是一样的。身在北上广深，你可以足不出户在线上享受银行服务；即使身处偏远地区，登录手机银行APP同样可以办理业务。

这与多年来我国对普惠金融发展的重视息息相关。2013年，发展普惠金融首次被正式写入党的决议之中；2023年，中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。

在这十年中，数字银行是提高金融服务覆盖率的重要一环，其承担着普惠金融、护航小微企业发展的重要任务。这也是我国首家数字银行——微众银行，始终努力的方向。

打破金融科技“不可能三角”

微众银行成立于普惠金融发展的关键时间节点，彼时，我国的普惠金融发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题。同时，在科技基础设施方面，存在“买不到、买不起”的难点，没有能同时满足海量用户、低成本、高可用的“不可能三角”的金融科技解决方案。

一方面是“买不起”，由于服务普惠长尾客群意味着单客收入较低、需要极低的IT成本才能实现商业可持续性，而过去数十年，国内的银行均普遍采用IOE的集中式技术体系，即IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍高昂；另一方面是“买不到”，业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以供给可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。

这也是为什么微众银行坚持运用数字科技来发展普惠金融。有别于传统银行的数字化转型，微众银行作为数字原生银行，基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了全球首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，让数字银行得以从理想变为现实。

对比过去多年，传统银行普遍采用的是成本高昂的集中式架构，全分布式核心系统架构则打破了金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”，不仅可以承载海量用户，还能实现低成本、高可用。同时，还可以根据业务需求灵活扩容，快速响应业务拓展的需求。对于普惠金融来说，分布式系统可以用极低的IT成本实现商业上的可持续性。

数据显示，截至目前，微众银行将单账户每年IT运维成本降低至2元。该系统上线以来，实现了24小时×365天无间断运转，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔。

在此基础上，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM架构CPU芯片）的泰山系列国产化服务器部署于自身核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化不断推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，极大地保障了金融行业IT基础设施的安全性与稳定性，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。

探索数字普惠金融之路

对数字科技的不断深耕，也为微众银行服务个人客户和小微企业，提高金融服务的覆盖率、可得性、满意度提供了现实可能性。

以服务小微企业为例，微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式。

借助数字化大数据风控，微众银行能更好地解决信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”。数字化精准营销则帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”。数字化精细运营则是以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得高效的服务。

目前，微众银行在服务小微企业、赋能普惠金融方面已经取得了可喜的成效。截至2023年6月末，微众银行微业贷累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下的企业占企业客户总数的比例超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

而面对特殊人群的金融需求，微众银行也致力于通过科技手段，弥合数字鸿沟。“微众银行财富+”通过采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器、实时图像处理、震动传感器、人脸边缘检测等技术，为视障用户提供个性化和人性化的金融服务。

当前，“微众银行财富+无障碍版”产品不仅完成了所有功能的读屏适配，还在业界首创了无障碍人脸识别、无障碍身份证识别等创新功能，实现了视障客户独立操作银行App的目标。

在“微众银行财富+无障碍版”产品上，微众银行2022年持续跟进视障客户的服务痛点和金融需求变化，并对界面布局、交互设计、专属客服团队等方面进行了升级优化；2022年推出“空中柜台”服务，为视障客户铺就金融服务“盲道”，拓宽电话客服服务范围，实现在通话中协助客户完成风险测评、理财产品购买等进阶业务操作，使视障客户可以在线享受优质柜台服务。截至2022年末，“微众银行财富+无障碍版”已累计服务逾1万视障客户。

针对老年客户，“微众银行财富+爸妈版”进行了全面升级，打造更加符合老年群体使用习惯的界面结构和视觉表现。2022年9月，“微众银行财富+爸妈版”上线了“空中柜台”服务，通过语音、视频远程服务老年人，最大化还原线下网点服务场景。截至2022年末，“微众银行财富+爸妈版”累计服务了超 51 万老年客户。

回顾过去，微众银行用科技力量和数字化能力持续深耕普惠金融领域，服务小微企业和普罗大众。着眼未来，微众银行将继续秉持“让金融普惠大众”的初心，提高金融服务覆盖面、降低金融服务门槛，让金融服务触达更多更广的普惠群体。

文/叶雪

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来源: qq

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