普惠金融十年，银行大咖齐晒"成绩单"！市场融资成本显著降低…

“普惠金融发展十年来，我国普惠金融服务在国际上已处于领先水平”。

11月8日，在2023金融街论坛年会的“中国银行业普惠金融高质量发展主题论坛”上，来自银行业界的众多嘉宾共同回顾我国普惠金融十年以来所取得的成果，多家银行管理层还在论坛上晒出各自在普惠金融领域的最新数据和实践经验。

论坛现场发布的《银行业普惠金融十年发展成效回顾与展望》（下称《报告》）总结道：过去十年，我国银行业普惠金融发展取得“基础金融服务更加普及”、“小微金融主体融资更加便利”等六大成效。《报告》指出，目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇；截至今年9月末，普惠型小微企业贷款余额达28.4万亿元。

“据世界银行等国际组织的研究统计，我国金融包容性获得显著增强，普惠金融服务在国际上处于领先水平，部分指标已居于中高收入经济体的前列。”11月8日，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在“中国银行业普惠金融高质量发展主题论坛”上表示。

“大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度，中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的毛细血管。”邢炜在发言中表示，总体来说，中国银行业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系。

论坛现场发布的《报告》显示，十年来，我国基础金融服务更加普及。银行业金融机构聚焦大众金融、线上线下同步发力，目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇。小微金融主体融资更加便利。截至今年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元。近五年的年均增速约25%，普惠型小微企业贷款余额贷款客户数4260.5万户，较年初增加372.8万户。

值得一提的是，近年来，市场融资主体的成本显著降低。据介绍，普惠小微授信户数超过6000万户，占全部金融主体的三分之一，活跃金融主体的二分之一，新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2018年末累计降幅超过30%。

《报告》称，十年来，金融支持乡村振兴更加有力。截至9月末，脱贫地区各项贷款余额12.1万亿元，同比增长14.2%，全国涉农贷款余额55.8万亿元，其中普惠型涉农贷款余额12.4万亿元，较年初增长18.58%。此外，《报告》还指出，十年来，我国金融消费者教育和保护机制更加健全；普惠金融体制机制更加完善，普惠金融技术和产品也更加丰富。

在普惠金融领域，不同类型的银行具体实践有何差异？在上述论坛嘉宾分享环节，来自国有大行、股份行和城农商行共7家机构的管理层，也分享了各自在普惠金融领域取得的成绩和经验。

农业银行副行长张旭光介绍，截至今年9月末，农业银行普惠金融的领域贷款余额超过了3.5万亿元，是五年前的6倍。普惠型小微企业贷款近五年来平均增速超过了40%，信贷支持普惠小微群体的客群超过340万户，成为市场上普惠金融覆盖面最广、服务客户最多的金融机构。

建设银行首席信息官金磐石介绍，自2018年启动普惠金融战略以来，建设银行提升了1.4万个网点的普惠服务能力，挂牌普惠特色的网点已达2700多个，配置普惠专员近2万人，通过服务重心和资源配置下沉，进一步将金融服务向个体户、农户、新市民等更为微观的经营主体下沉。截至今年9月末，普惠金融贷款余额近3万亿，复合增长率超过了40%，有贷客户突破了300万户。

光大银行行长王志恒表示，今年1-9月新投放的普惠型小微企业贷款利率为4.06%，较2018年下降了2个百分点，近三年来，光大银行先后出台了稳经济、保障复工复产等措施，助力小微企业纾困解难。2022年实施延期还本付息248亿元，延期付息7.69亿元，减免利息4.8亿元。

浦发银行党委书记张为忠介绍，近三年浦发银行普惠金融相关贷款的增速年均达20%。他认为，普惠金融和科技金融、绿色金融、数字金融还有养老金融都是不能分离的。普惠金融做得好，对这些金融的支持力度会越来越大，而各个金融业态的演化和互补对普惠金融也有非常强的激励作用和融通作用，所以在这个过程中要把握好关键问题，做好趋势判断。

民生银行行长郑万春指出，自2008年以来，民生银行累计为2180万小微企业提供金融服务，为236万小微企业提供授信支持，累计发放小微贷款6.66万亿元。截至今年9月末，民生银行普惠小微贷款余额突破7000亿元，在全行各项贷款余额中所占的比重超过了17%，连续五年实现占比提升。

江苏银行党委委员、业务总监罗锋表示，目前江苏银行的小微企业贷款超过6200亿元，普惠小微贷款近1700亿元，位列城商银行板块的首位。其中，该行科技贷款全省第一，人才贷总量占全省超过七成。此外，为解决微型金融可得性不高的问题，该行试点微贷模式，重点聚焦融资需求100万以下的微型企业和个体工商户。目前信用类客户占比超过80%，服务100万以下的小微企业超6万户。

浙江农商联合银行董事长王小龙表示，浙江农信坚持“成员机构一个都不能少”，全系统82家行社覆盖全省所有县（市、区），4100多个营业网点覆盖全省1300多个乡镇街道，2万多个村级金融服务站（丰收驿站）基本覆盖全省1.9万多个行政村，形成省、市、县、乡、村五级全覆盖的服务网络，助力打通金融服务“最后一公里”。

值得一提的是，论坛上还发布了由多家银行共同编制的反映普惠金融景气程度的“普惠金融-景气指数”研究成果。

据建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳介绍，从总体趋势看，普惠金融景气程度呈现逐步回暖态势。2020年初，景气指数由疫情前的最高50.9点下滑到48.36点。随后三年间，受多方因素影响，景气指数在50点基准线附近波动。今年以来，随着市场恢复节奏加快，稳经济促消费等政策措施实施，商品与消费服务动能持续加强，景气指数呈现稳步上升趋势。

截至今年9月，普惠金融-景气指数升至49.27 点，环比增长0.39点，同比增长0.49点，较年初回升0.26点，普惠金融市场景气程度显著高于去年平均水平。区域维度上，全国7大区域景气指数相较年初呈现6增1降；行业维度，批发零售业等5大行业指数较年初提升，其中住宿餐饮行业较年初大幅提升5.56点。

据李晓芳介绍，从融资角度看，融资供给持续提升，成本不断下降，普惠供给端处于持续景气状态。景气指数显示，9月普惠金融融资景气度上升至52.81点，创年内新高，环比增长1.2点。

最后，从经营角度看，市场信心明显提振，小微企业经营绩效持续改善。根据三季度最新调研数据显示，40%的小微企业市场销量及营业收入实现双增，主要分布在商务服务业、制造业及科技研究服务业；小微企业成本结构进一步优化，经营成本占比降至年内最低，用于扩大生产经营的采购成本占比快速提升；此外，有近60%小微企业订单预期增长，46%的企业对未来三个月市场持乐观态度。景气指数显示，9月普惠金融经营景气度已由去年同期的48.1点提升至48.6点，环比增长0.3点。