最后5天。预测大事神准的我，展示如何用高利率锁定财富

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如果你从2018年开始关注明哥的文章，便很容易发现，我曾经做过很多预测，几乎都是和中产阶级家庭切身利益相关的话题。

在大疫三年后的2022年，再来回顾当时看似漫不经心的预测，却有大音希声、大象无形之感。

连我自己都佩服自己。

今天我不藏拙，一一复盘。

1、以2018年底一篇《终于，房子开始吃人了》文章，开始预警地产开发商、购房者、银行：国内房价的大顶就是2018年，任何人再买房将遭遇历史级别的房价大顶、利率大顶。

2、中国的无风险利率将逐步下行、房贷利率也将越来越低、存款利率也必然逐步下台阶。

任何以超过5%的无风险回报率来吸引你投资的理财、项目，背后都隐藏着一颗吞噬你本金的心。

3、2020年开始的A股，泡沫很大，将破灭。尤其是核心资产、新能源、半导体芯片、医药等行业、板块上堆积的股本、基金等筹码，必然迎来溃散。

4、美国民主党通过选举作弊，2020年窃得了总统宝座，但是下台的特朗普的影响力仍在，不排除2024年选举卷土重来。

5、中概股估值过高，在国内政策风云突变时，还将迎来外围的重大地缘政治风险，阿里巴巴、腾讯控股，将迎来艰难的下半场。

6、一系列历史级别大事在香港发生，港股市场将被边缘化，新加坡躺赢 。

7、美股在2020年3月份连续多次熔断后，将迎来大牛市； 在熔断行情之后放言美股将崩盘、对美联储做诛心之论的野生国师们，将被重重打脸。

8、从2021年开始，美元指数、美元兑人民币汇率将开始上扬，并极有可能创历史新高……如今美元依然在美联储加息作用下，强势上涨。

9、俄罗斯进攻乌克兰的军事行动，名不正、言不顺，将在士气不振、武器和组织能力落后、国际社会援乌的一系列因素的抵抗下，以失败收场。

到目前为止，我唯一预测还没成功的就是，在一系列因素的冲击下（包括：2020年货币宽松、欧美环保主义思潮、俄侵略乌克兰、美国民主党当道），美国2022年的通货膨胀高烧不退，最高创下9.1%的近41年记录，导致美联储进退失据，屡次食言，最终不断高压加息，导致2022年纳斯达克100指数、我国的纳指ETF，回撤幅度超过预期。

我等的财富主升浪推迟了9个月，然而，草蛇灰线、伏脉千里，通过观察蛛丝马迹、我依然相信，美国的通胀现象，将从9月份开始显著下行，美股最晚会在10月份开启趋势性反转，新一轮降息宽松的周期，最晚在2023年的第三季度开启。

我不仅希望你，能够和明哥共同守候时光，见证10个预测一一应验，更希望你能将「我知道」，升华为「我行动」！

如果我们不走出深山里的茅庐，不将对政治、经济进行预测的高精准度，转化为财富，从而服务自己、改善家庭、造福社会，那么，我们和田间地头的抠脚大叔们相比，又有何不同呢？

有些人，明明现实生活里已经局促不堪、为五斗米而折腰、终日奔波不得闲，却依然指点江山、激扬文字、将全球大事吞吐于口水之间。

我们绝对不做这种人。

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在文章《房贷基准利率突降到20年新低，还不能让你警觉吗？》中，我们已经见识到了，自从央行改革了房贷利率后，房贷基准利率创下20多年来新低，房贷实际利率，创下2009年以来新低。

很多人没有意识到的是，随着P2P网贷的全面消失、房地产信托的陆续爆雷、A股泡沫的消弭、寄生于支付宝等代销平台的基金神话破灭、一级市场创业投资的热潮退场、银行大额存单额度的极度紧缺，连银行存款的利息，居然也在不断跳水。

我们收集了下主要大银行，调整之后面向储户的存款利率，连5年期定期存款，都降低到了年化只有2.65%的蚊子腿肉的水平。

然而，利率的全面下行，这仅仅是个开始而已。

在欧美各国的经济火热，使得能源、劳动力短缺而逼得物价上涨之后，他们纷纷祭出了加息的利器。

与之恰恰相反的是，我国大疫三年，用经济机器暂停的代价尝试动态清零，经济的肌体急需要流动性的注入，本应该开启降息宽松的周期。

然而，美元兑人民币的汇率，已经走成了这样：

美国正在加息，各种利率正在上涨，我们这边哪怕保持利率不动，只要能够出去的资本，包括本来的海外资本，都会用腿投票，毕竟哪怕什么都不做，只要换成美元货币，就在升值呀！

短短的半年时间过去，一开始1美元只能兑换6.27元人民币，如今可以兑换7.13元人民币了。

如果不是顾及中、美两国的汇率的博弈，我们降低利率的列车，只会加大油门。

虽然我国央行不会全面降息，但是：

房贷端，已经降低到了4.3%的5年期LPR利率，不仅是该类型利率横空出世后的最低值，和历史上曾经持续时间最久的基准利率比起来，也是20年内最低的；

存款端，5年定期存款的年化利率，也只有2.65%。

等到明后年，欧洲各国央行、美联储，决定进入新一轮宽松降息周期之后，我们这边只会如同脱缰的骏马一样，降低各种利率。

举目四望，哪里还有无风险地锁定高回报的资金去处呢？

3

既然未来利率下行趋势，由高高的庙堂，传递至金融行业，再逐级深入老百姓的人心，需要很长的时间才能被众生百姓接纳，那么作为提前知晓这一时代浪潮的人，我们有什么办法来为自己锁定财富呢？

举个例子。

你现在购买某种金融产品，它已经在法律的名义下，锁定了你未来30年的回报利率，是远高于30年后那个年代的低利率（负利率）的，那么：

当你年老以后，绝大多数人处于低利率（负利率）环境，存款缩水，投资难保值，而你因为提前30年锁定了高利率，老年时晚年躺着领取年金，热到烫手，岂不是人生赢家了？

今天明哥就要用自己的购买经验，来向你推荐这种不可多得、越来越稀缺的「储蓄型保险」产品了。

这种产品，名义上是保险公司在银保监会的监督下，推出的保险产品，实际上是一种用现在的高利率，锁定未来财富的保障产品。它名义上不是理财产品，但是无心插柳柳成荫，成为了事实上的理财产品。

为什么「储蓄型」产品越来越稀缺，都要靠关系、渠道去抢购的程度了？

很简单，因为银保监会已经在引导高利率的逐渐退出市场，后面批复的产品，锁定的利率，也越来越低了。

如果你记忆力不错的话，应该记得：

2019年在架销售、预定年化利率达到4.025%的年「招商信诺：自在人生」，当年年底就下架了；

2020年的「国富人寿 ：瑞利年金险」，锁定的年化利率达到了4.0%，同样在2020年底下架绝版了。

进入2021年，银保监会明文通知，新批复的储蓄型保险的预定利率不能超过3.5%，超过3.5%的产品不允许销售。

再有5天时间，年化利率（IRR）达到了3.49%的一款保险产品：金满意足臻享版，也要变成绝版，从互联网上下架了。

为什么利率高就要下架呢？

这类产品可以按照现在的利率水平，来锁定未来很多年的利率，以后给多少钱就被写死在现在签订的保险合同中。白纸黑字，雷打不动。

对投保人来说，自然是拿钱越多、利率越高越好。

对于保险公司来说，要给投保人3.49%的年化利率了，再算上其他运营成本等，他们拿到投保人的资金后再去投资的预期年化收益得到多少才能不亏本呢随便估算一下，至少得5%以上吧？现在要稳赚5%都不容易，未来赚钱的难度只会越来越大。

所以，对于锁定未来高收益率的储蓄型保险产品，不仅保险公司会关闭最后的时间窗口，作为监管层的银保监会，也会逐年下台阶，催促高利率的保险产品下架，成为绝版。

假如投保人是一个30岁的女性，每年投入5万元到金满意足臻享版，投保10年，本金为50万。

和她只用来买年化收益率2.5%的银行存款相比，

投保10年后再20年享受，在长达30年的投资周期里，最终可以多38.4565万元的现金价值。

这样比较的前提还是，银行存款利率能够在未来30年中保持2.5%年化利息不变。

但是，根据当前的金融形势，银行存款利率在未来30年降低到零，我也一点不意外。

如果不是遇到二战后史无前例的俄乌战争、高通胀，欧美、日本不加息前，不就是零利率，甚至是负利率的常态水平吗？

出了较高回报率之外，这款保险还有两个明显的优点：

如果万一非常不幸中途投保人身故，或者一直不用这笔钱而百年老去了，会赔一笔钱给到家人，而且从保单里拿到的所有钱，不会低于交进去的钱，也就是说不会亏；

它也像可以按需取用的稳健投资账户，有需要时可取用里面的现金价值，过了8年之后这笔钱随便自己怎么花：孩子报兴趣班、取钱出来投资、年老以后提现当做一部分养老金，取现不限时间、不限次数、不限金额。

明哥对保险项目一项是谨慎的态度，甚至揭示过某些保险公司过度宣传不合格重疾险、人寿险的套路，但是，对于年金险，明哥觉得预期3.49%利率的产品，真香！

很多人总觉得，养老是个很遥远的事情。但是，当我们觉得不遥远的时候，再试图去寻找好的保障，所付出的成本、代价，会远远高于现在。我们这一代人，年轻时赶上了中国高速发展的20年，对资产配置、养老保险没概念，但是时代冰冻裂变的声音，渐行渐近，越来越明晰了。

这款保险产品，并不是赢在现在，而是赢在未来30年、60年。越往后，她的价值越凸显。

再过5天，这款产品就将在9月30日从互联网上下架，别说投保了，连咨询都没地方去。

由于受到抢购，尚存的额度较少，在互联网上也不提供直接交钱投保的入口了，只能先「预约顾问」咨询后，由专业顾问人员，一对一协助你下单投保。

虽然官方是说9月30日下架，但这只是最晚的时间，有可能额度所剩不多，或者监管层一个电话过来，明天就得下了。

在过去的几种险种推介后，提前下架的情况很常见，许多人事后才拍大腿后悔没早点投保。

辛辣、深度的文字，见证波云诡谲的时代。
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