各年龄段美国人财富净值有多少？该如何增加财富？
也许大家会觉得凭自己的收入可以偶尔挥霍一下，吃顿好吃的，买点奢侈品，但是等到退休了才会意识到自己的财务状况有多糟糕。
因此金融财务专家建议，在退休之前就要了解自己的财务状况，以便调整支出、储蓄和投资习惯，进而确保自己顺利迈向更稳定的未来。要更好地了解自己的财务健康情况，途径之一就是计算自己的净值并且学习有助于净值增长的方法。
那么，什么是净值？个人净值就是你的资产减去负债。
Wealth Enhancement Group高级财务规划师Robinson说：“资产包括你拥有的一切，如银行账户、投资账户以及不动产、汽车和个人财产的公允市值。负债包括按揭、车贷、学贷、信用卡以及其他个人贷款或债务。”
在美国，各个年龄段的人净值是多少呢？来自纳斯达克官方报道：每三年，美联储都会进行消费者财务状况调查。
在2019年，即最近的一年，2016至2019年美国所有家庭的净值中位数和平均值双双上升，分别达到121,760美元和748,800美元。这是可以查到的最近一次的数据，而新数据将在2023年公布。
以下是按年龄组划分的净资产中值。
35岁以下：$14,000
35至44岁：$91,110
45至54岁：$168,800
55至64岁：$213,150
65至74岁：$266,070
75岁或以上：$254,900
值得注意的是，这些数据是在疫情之前收集的，这意味着许多家庭在2020-21年发生的金融动荡之后，其净资产可能有很大的不同。
衡量美国人净值通常有两种方法，分别是平均净值和净值中位数。平均净值是所有美国人净值的平均数。这个数字或许不能那么准确地体现美国人净值的平均水平，原因是它可能受到个别极高或极低净值的干扰。净值中位数是所有美国人净值的中点。
那么，我们应该如何提高自己的净值呢？纳斯达克也给到了我们几个建议。
在美提高个人净值的方法
1. 偿还债务
要增加个人净值，首先就要摆脱可能拖垮你的债务，比如信用卡、学贷、车贷等等。不过，也要为偿还债务的潜在不利影响做好准备。
2. 建立应急储蓄
无法偿付意外开支时，为生活中的意外情况存下的钱将有助于避免借贷或动用信用卡。你最终可能会因为利息或费用而花更多的钱，这取决于你需要的贷款金额和你能拿到的利率。
3. 寻找增加个人收入的方法
收入越多，可用于投资和提高净值的资金就越多。那么怎样才能做到这一点呢？增收方法之一是开设自己的公司，寻找新工作或者要求加薪，甚至做兼职。
4. 提高养老缴存金额
原则上，专家建议将年收入的10%-15%存入养老金。就算刚开始存入的金额较少，较早地着手并逐步提高缴存额将确保存款利息有机会利生利，这样到了晚年开始依赖养老存款时个人净值就不会骤然缩水。
5. 投资人寿保险
在美国，很多老年人都会选择购买人寿保险作为一种投资。
美国的保险给人的安全感太强大了！除了可以给自己和家人一份安全保障还能为你创造积累财富为你减免税收、享受生前利益...
今天我们给你扒一扒
为什么美国从上到下都喜欢买保险
永久寿险
说起寿险很多人的概念都是定期寿险Term Life Insurance，但事实上，定期寿险更多的是公司为某些高层购买，以防在工作时间内出现意外。个人很少会购买定期寿险，因为定期人寿保险属于暂时保险，只有投保人在死亡期限内死亡，才可以支付赔偿金。
等定期寿险的时间到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险就会非常昂贵，甚至有可能无法再获得保险保障，因为很多保险公司会因为保险人的年纪偏大而拒绝给与承保！
其实在美国，人们更倾向于购买永久寿险Permanent Life Insurance，因为它除了可以给家人带来保障，还能提供稳定增长的现金价值。
下面是美国人喜欢投资永久性寿险的五大重要原因：
一.赚取免税利息
通过设计合理的人寿保险计划，可获得免税的年度股息。人们可以利用这个优势合法的赚取免税的利息，可以更快的累计财富。
二.灵活获得投资现金价值
与其他退休投资计划，例如IRA和401K获取现金价值的方式不同，终身寿险可以让你灵活地在任何时间、年龄和任何原因下使用现金值。更好的是，可以在不支付任何罚款或税的情况下使用这笔钱。
三.更好的保护自己的资产和传承
由于人寿保险有独特的税务优势，因此可以利用这一点，将自己名下的房屋等资产跟人寿保险政策结合起来，更好的保护自己的资产和保障财产的传承。
四.投资增值稳定，收益有保障
投入人寿保险单中的资金每年都会吸引复利，并且很多产品无需承担市场风险；甚至有保证收益。保额部分则是从保单生效开始就可以赔付，也无需承担市场风险。
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指数型万能险
指数型万能险在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。它的优势可以说秒杀一切其他保险：
第一. 风险低，杠杆高
IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率利息至少为0%，可以用于对冲和平衡其他投资账户的市场风险。用下面一张图来说明。
图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。
美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。
以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达8.92%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.38%，0.72%，3.66%。
第二. 规避报酬顺序风险
IUL因为没有市场风险，所以可以在市场不好的时候从里面拿出钱来作为退休金，然后等市场回温了又可以继续从自己的其他账户取钱。这样两边都可以获利，平衡收益，降低风险，让自己的账户可以持续更久。
第三. 灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。
在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
第四. 税务优势
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
第五. 拥有生前利益
这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。
当然，每个人的情况不同适合的保险种类也不同想要在众多的产品中挑选到最适合自己的保险并不容易。
保险购买实属繁琐而又相当专业的问题，这其中，一位资深专业的美国人寿保险代理人起关键作用。要为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划。
建议大家一定要找一个可靠的专业的负责任的美国保险代理人来帮你分析和建议。帮你制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。
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