首付15%买房，低吗？低你个头！
每次救市，都有争议。
降公积金贷款利率、取消利率下限，是好事；
但降首付，吵翻了，你看这图：
没错，其实大多中国人，都是第一次见15%首付的时代。
之前哪怕是金融危机的时候，首付都在20%。
懂的人都懂，首付越低，杠杆越高。
不过，现在先冷静一下。
今天猫崽决定，再提供3个看待降首付比例的视角。
其一，全球来看，15%首付算低吗。
先看漂亮国，去年一组数据显示，美国人买首套房的平均首付比例是6%，置换客的首付比例一般是17%。（源自National association of realtors）
而英国的首付比例，通常是15%。
不过英国银行决定个人贷款的最高额度，不是看政策，而是看个人的工资水平。
伦敦各区房价负担能力指数（各区房价与薪资水平、工资增长关系）
据说，通常英国买房贷款的最高额度，是年薪的5倍。
中国，一般是不建议月供超过工资的三分之一（其实大部分人都超过）。
日本就很不一样了，长达20多年低利率的环境，“零首付”和低首付才是常态。
去年，三井住友信托银行的三井住友信托资产未来研究所调查显示，“零首付”和“约10%首付”的总比例达到48%。
接近一半的日本购房者，首付比例低于10%！
在风险把控这块，各国央行还是不敢马虎放松的，毕竟有前车之鉴（金融危机）。比如韩国首付比例，和我国相当。
韩国早在2022年8月下调过一次首付比例，当时首套房首付比例降至20%，基本和我国大部分城市一致（除了北上广深外）。
其二，降低首付比例的另一层是：降低个人资金占用。
对于刚需而言，以前要掏空6个钱包才能凑齐首套房的首付，现在掏3个钱包就可以了。
这个很好理解，100万的房子，本来首付30万，现在只需15万，另外15万则可以用于搞投资、做生意等钱生钱的途径。
假设两年后房价上涨10%，投入的本金收益率，也会蹭蹭往上走。
（当然是假如）
但如果是有钱人买二套房的，降低资金占用的情况就会很明显。
别忘了，二套首付比例下限调低至25%。
因此有“赌徒”提出一个大胆的思路：
本来凑齐30万够付一套房子（总价100万）首付，现在加多10万就可以买2套房子。
要知道，之前二套首付比例，部分城市曾一度高达70%。
换言之，当年的改善客想买二套房（以房子总价1000万举例），要手头有700万才能买。
但现在，250万就可以撬动千万豪宅。
如今，央行划了一条首付比例的下限，各个城市落实得如何，会存在差异。
去年底，京沪深都下调过一轮首付比例，会不会跟进，还很难讲。
但从这个思路来看，降首付比例，资金利用效率其实是最大化的。
前提是，投资有回报，房价企稳。
这就不得不提到，最近三年房价下跌，直接跌没了首付，甚至跌超了。
很多城市开始出现“白送房子”现象，即剩余房贷本金≈当前房子市价。
当时我们也算了一个送房阈值：房价跌幅约35%-45%。
这也是为何“降首付”有巨大争议的点。
15%首付，房价跌个20%，估计就想送人了。
但如果，房价有了企稳预期，或许就不一样了。国家智囊团正是这么想的。
所以在国家意识层面，房价不能再跌了……
其三，房贷的责任连带，是有限还是无限的？
首付比例越低，还贷压力越高，断供风险也会增大。
网上普遍有一种说法：美国房贷，如果个人断供，可以把房子丢给银行处理，购房者与银行的债务关系从此两清。
而实际的情况是，各州有各州的法律。
假设银行卖掉房子不足以偿还个人债务，有的洲会豁免缺额部分，但有的洲还是会追索剩余的债务。
而在我们这里，个人房贷断供，银行有权将房产拍卖，通常价格很低。
房子拍卖的钱不够偿还银行贷款，则会被银行追责，甚至会上征信，失信后的情况相对严苛。
所以，白送房子，让别人接力贷款，也成了另一种选择。
最后，还有一句话想分享给各位。
降低首付比例，是双刃剑。
购房者，要量力而为。
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