癌症晚期,想多活几天都不容易,美国医疗保险系统太黑了!求Bless Appeal 快速成功!
公用马甲39
楼主 (北美华人网)
update 3: 一些可能有用的信息
如何防止 LTD 保险公司 从你的SSA benefits 种 扣除你娃的SSA benefits? 找雇主公司HR要 certificate,仔细研读,找漏洞: 参考 Cigna输了这个案子 https://casetext.com/case/brutvan-v-cigna-life-ins-co-of-ny 让保险公司的免费律师帮申请 病人自己的 SSA benefits。成功了之后去 local SSA office 把律师代理关系撤除就行了。 千万不要让保险公司免费律师 插手你娃的SSA benefits申请,应该病人的配偶申请,电话就能搞定,病人配偶作为payee, 这样安全的多。 打官司的话,就是装模作样,用email方式让保险公司拒绝你的request,作为证据,到州政府 保险公司监管部门 file claim
如何买药省钱? 对于癌症病人,如果medical +RX 和在一起算deductible, 一般都会meet annual maximum out of pocket, 就bill insurance,高价格买药。不要通过下面的。 对于偶尔看病的人,如果一年的medical +RX和在一起,annual deductible都达不到,直接goodrx.com coupon网站去找最便宜的价格。这个药价逼保险公司价格一般要便宜一半。(当然最好让先给出保险价格比较一下,然后决定从 goodrx.com 买划算) 如果药品RX 单独算annual deductible, 类似上述原理处理。
HMO vs PPO 如果身体非常健康,基本上不看病,可以选自HMO,但是限制,referral和批准太麻烦 PPO 方便很多,稍微贵点。
CPT code 和 ICD-10 ICD-10 是诊断之后的代码 CPT code 是治疗方案的代码 CPT code是问保险公司,找不同的facility比较cash price的必备信息。
Preventive annual physical exam 国内大约50人民币的标准,基本上啥也查不出来。 回国经过大城市,自费做个几千人民币的年检,值得。我就是犯了这个致命错误 现在45岁保险就运作做胃镜,肠镜(可以何在一起做),算preventative
Update 2: 谢谢大家的祝福!BLESS真灵! 刚刚收到消息,Dr peer to peer review解决了问题 问题的原因是竟然是:BCBS 人不仔细读, 认为保险公司要付clinical trial drug的钱 --- 这种drama 以后继续发生毫不奇怪。 自己还在问和理解:prior authorization到底是在clinical trial financial clearance center 和 general fiancial clearance 怎么分工的? 打电话至少有8遍了,还是没搞清,医院内部的coordinator都被内部踢皮球提了好几天,谁该重新申请这个 clinical trial participation? 我和她说了我和保险公司打交道多少年的经验后,她才找到人kick off 申请过程。 感概:医疗保险系统太复杂了。
Update 1: 我的是 BCBS PPO,我从来不敢用 HMO PPO除了 看医生,血液检查,X-Ray这些极其便宜的,都要prior-authorizaiton,即使是便宜到300多刀的MRI clinical trial要求更频繁的见医生,和昂贵的PET,Brain MRI,大约4X 的频度,这些钱由保险公司出。不是sponsor,但是sponsor也要出很多钱,由中国的正式药,效果不错,中国药厂想在美国做临床,才第一期发现太贵了就被迫听了,彻底放弃美国市场梦。 clinical trial都有timing 限制,break时间长,就给踢出去。等不起。 安德森看病是,如果没有保险 prior-authorization,就不给你做。除非你自己掏钱。安德森看病特别贵,抽一次血大约1300刀,PET + MRI加一起估计1万5刀。三个星期一次,真的掏不起。 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
老爷们一个,晚期癌症病人,经历了各种drama,分级误诊,治疗无效后,最后只能死马当活马医,跑到外州,一个人参加了癌症中心的 第一期 clinical trial。
经历知晓了太多的黑暗面,尤其是医疗系统及其保险行业,公司政治,和顶层润物细无声洗脑,但是还想多活几天的原因是: 希望能够帮助小时候被带过ASD帽子的,上小学后没啥问题,但是容易发脾气的娃,多讲讲道理,多辅助一下数学。妈妈也是急性子,这么多年来自己时刻反省和自我改善,但是handle他不容易,我脾气没那么急躁,相对容易不少。他慢慢长大,一直梦想再能坚持一年半载,看到他变成一个高中生,也算是一个小小milestone.
Long Term Disability 一年后,癌症治疗一年被公司要求必须回去全时上班(without any restriction),显然不可能的事,公司于是 terminate了我。然后赶快转到老婆雇主保险UHC,然后老婆公司来了一个新老板Director, 半年一次的review立马 从4 变成2(整个小组都变成2),于是被迫换工作,医疗保险变成了 BCBS。
然后Drama就来了。 UHC 5月份毫无异议,三五天快速批准了clinical trial,我就开始当小白鼠,刚做了第一次复查,变成了稳定(肿瘤总体行缩小了点)。然后新保险要重新申请clinical trial 批准,然后搞了一周多,主治医生都把联邦法律要求商业医疗保险必须 cover clinical trial的链接都送过去了( https://www.cancer.gov/about-cancer/treatment/clinical-trials/paying/insurance ) 。 然后今天结果是 denial,原因是 Lack of medical necessity.
真的是服了。
后来和周围的老年病人夫妇聊天,更加确认了就是 保险公司的套路,拖,然后你自己忍不住就自掏腰包看 in network 医生医院,然后规章制度是 in network不可以 reimbursement (业界标准就是这样)。我最近买药,自付 $x, 通过保险公司都是 (2-5)倍的价格,但是必须用保险,否则不算 deductible. 之前 Metlife insurance 连蒙带骗试图扣掉娃的每个月$1500的保险赔偿,通过州departement of insurance才强制保险公司不能明目张胆的欺骗。(软性欺骗就是,disabled person是 娃benefit的payee, 就等额扣disabled person的benefit, 律师免费帮你申请娃 disability benefit 自动把 disabled person报成 payee). 在之前这种保险公司的烂坑20多年来了小心翼翼避免了无数就不用说了。
老人夫妇从sister-in-law的经历告诉我们,Medicare Advantage plan,因为各种批准等待耗死你。要选就选Medicare basic,自己掏钱买药便宜太多了。