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真正的RMD应该从哪一年开始?
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真正的RMD应该从哪一年开始?

nancyjin5391
楼主 (文学城)

大家为退休孜孜不倦地积攒了几十年,同时谁都知道IRS为了让大家安度晚年, 到了一定年龄规定了一个RMD,强制取钱,通常适用于401K/IRA。  起初最早年龄是70岁,如今是72岁,并且还有进一步往后推的趋势。 大家不要以为这是好事,因为把RMD往后推,反而会让你付出更大的代价。

假设A同学59岁时,有$100万,每年按5%的投资回报。 喜欢"节约"的人,为了躲避当下的赋税,会拖到不得不取钱的72岁。  那么到71岁时, A会有$179.6万,72岁时会去取$6.55万。到90岁过后,每年基本上要取$14-$15万。

B同学59岁时, 也有$100万,每年回报也是5%。  但他的取钱方式有所不同,他自己将IRS的RMD表,从72岁延伸到了60岁。 因为59.5岁前,也无法正常取钱。  也就是71岁-60岁,还是按照27.4来计算。然后他根据这个自说自画的RMD表,从60岁就开始取钱, 第一年是$3.65万。到90岁过后,每年基本上要取接近$10万。  

在税率不变、回报不变的情况下,A和B两者的得益是没有区别的。

但是A与B的最大不同在于,A越到后来,每年取钱额越高。 如果到了90岁,夫妻两人,就要取$30万,另外加上到那时$10万左右的Social Security。   不管几十年后的税率会是如何,大概率A的取钱方式会比B更容易进入更高的税率。

有的人可能会说B同学,若不需要用这笔钱,可以把这钱(在retirement account外)继续投入股市。 在我看来这是没有必要的,明明是根据"Improved" RMD的方法取出的钱,该用就用,该铺张浪费,就铺张浪费。 再去攒钱,只会让将来面对更多的用不了的钱。可那时,路也走不动了,眼睛也看不清了,牙也没有了,更难消费那么多的钱了。

几十年前,当我们规划退休时,我们被"专业人员"告知,退休后的收入会减少,因此税率也会相应比较低。 到了眼下,对于我们这个坛子上的人,现实刚好跟过去的假设相反。 由于我们太过勤俭,退休后的收入会高于退休前的收入。

有的人知道RMD迟早会到来,于是忙着先弄conversion,也是这个道理。 其实我们的planning就是要将每年的取钱额打平,避免出现spike,trigger进入更高的税率。


结论:  不要攒太多的钱。 过了60岁,真正的RMD不是被动接受IRS给我们规定的,而是应该(根据我们这里的人的情况)越早开始越好。 

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hhtt
2 楼
”真正的RMD“?难道还有假的RMD?
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wd6
3 楼
退休后收入会减少和按年龄投target fund是“专业人员”两大忽悠
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hhtt
4 楼
退休后不工作了,哪还有什么收入?就算从退休账户里提取开销用的钱,也是可以自己控制的数量?
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wd6
5 楼
账户余额太大就没法控制了呀
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nancyjin5391
6 楼
target fund绝对亏

target fund绝对亏,还白白让人家每年赚了management fee

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trimtip
7 楼
可以提前退休,保证身体健康和退休后长期有效有质量的幸福生活,身体垮掉太早,没有时间自由,或老的太快是人生悲剧。
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wd6
8 楼
我自己最累的时候是两孩子非常小,LD不管家,我又工作又管家。现在空巢,工作真不累,还有成就感

但是年轻时候再累也得工作,单收入靠不住,LD AP钱又少。现在工作状态那么好真舍不得退休。

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nancyjin5391
9 楼
你只看了个标题吧?
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大年
10 楼
不用退,现在主打一个能花就花,给自己,给家人,趁着自己还不老,孩子还需要。退休以后花钱的机会变少了,体验也不一样了
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hhtt
11 楼
什么退休账户余额太大?就算有5米,62岁退休,也有13年可以慢慢提取开销加上转Roth那部分。
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wd6
12 楼
是的,我也这么想
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trimtip
13 楼
你有没有喜欢的事,爱做的事?如果工作打工就是你最喜欢的事,那你的答案没错。
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wd6
14 楼
就算62岁退,也不止5米pretax。而且LD只要能申请到课题基金,是不会在70岁前退的,真心喜欢做科研。

当然人算不如天算,这十多年有各种不确定性。估计各种可能性,做些simulation还是要紧的。

有些家庭,收入还凑合,年轻时候又忙于工作和养家。投资理财非常单调,就是定投。所以pretax退休金不知不觉就积起来了,我如此,我那朋友也如此。

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wd6
15 楼
我喜欢养花种菜,做得一手好中西甜点。朋友孩子会夸人的,去伦敦吃下午茶,告诉妈妈说比阿姨做的差远了。

我家另外三个都喜欢摄影,所以我们也玩过不少地方。

 

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wave1234
16 楼
都是这几年大印钱造成的新现象。
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QuantFields
17 楼
从大学退休,自己想做啥研究就研究啥,不用再花大把时间写proposal申基金了 :)
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nancyjin5391
18 楼
跟印钱无关
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巴西木
19 楼
数字说话靠谱。
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slow_quick
20 楼
概念术语严谨一点更好,RMD是强制的你没得选,不存在不是“真正的”
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nancyjin5391
21 楼
你这个慢慢提取不现实的
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slow_quick
22 楼
标题很重要,你这标题非常误导
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上海大男人
23 楼
楼主讲的RMD是每个人自己心里规定的,和政府的RMD不一样。题目似乎应该是:个人理想的RMD,实际RMD有点不精确。

糊涂兄早上就指出,现在快慢兄也有疑问。

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nancyjin5391
24 楼
只是借用了官方的术语。即使是"强制"的,也是可以有选择的

官方的RMD,如有违反,到了72岁,每少取$1万,罚$2500。  

如果不遵守我文中提出的"趁早"RMD,过早trigger更高的tax bracket,也等于是要罚钱 。  

optimal的选择就是minimize被罚的钱。  

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心有猛虎细嗅蔷薇
25 楼
说得很有道理

我老公也是从70岁开始被强制按比例转出,退休后由于消费惯性,开销不大,造成转出的钱又买了股票,这样循环往复,只怕根本就没有机会把钱花掉

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