增额终身险，真的可以随便减保吗？

最近有小伙伴问我一个关于增额终身型产品（增额终寿/增额终护理）的问题，那就是减保！

毕竟这类产品除了写进合同确保能100%兑现的终身增值现金价值外，最大的亮点就是减保了！通过减保，实现资金更灵活的运用，来支持我们未来的婚嫁、孩子教育甚至个人养老等各种大额资金需求。

但是，增额终身型产品，真的就可以随便减保吗？

按2022年1月份监管下发的这份《人身保险产品“负面清单”（2022 版）》，就已经把部分产品“被异化的减保设计”列入了负面清单：

1、年金保险产品设计异化，第一年末现金价值即超过已交保费，同时条款设计灵活的加、减保额功能，实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能，且不收取任何费用。

2、条款中对于投保人、被保险人及受益人的部分可选权利表述不清，如减保权、续保权等，存在侵害消费者利益隐患。

3、增额终身寿险的减保比例设计不合理。

虽然第一点与增额终身型产品没关系，被点名的是年金保险，但实际上与第三点是有呼应的，那就是：灵活甚至是过分灵活（不做任何限制）的减保功能，让传统险被异化成万能投连这样的新型产品。

如果这些传统险产品的现金价值设计还有点不合理的，例如现金价值返本过快，那就容易出现当年万能险那种“长险短做”问题，保险公司短期内的确可以卖出很多保费，但不久后就会面临巨大的退保现金流压力。

说到底，监管希望保险公司给消费者做的是符合「长期主义」的事，无论是纯保障，还是类似年金、增额终身险这种讲究长期储蓄或者长期养老储备的产品。

于是，在这份负面清单下发后，我们看到很多2022年新上市的增额终身型产品，已经在条款中按照监管要求非常明确地列出了减保规则。

如果大家仔细研究上面四款产品的减保条款截图，就会发现基本上都是约定：

每年减保限额为保单生效时基本保险金额的20%，简单来讲就是，每年减保领取的现金价值，最多为当年现金价值的20%。

如果你突然需要很多钱，要不就保单贷款（最多贷当年现价的80%）但是要支付利息（保险公司目前保单贷款利率通常在5%左右，但可以继续享受后续现价持续复利增值）；要不就整单退保（100%现价拿走，但不能享受后面现价持续复利增值了）。

虽然新产品灵活性受到了一些限制，但反正所有产品都一样，大家也是无差别的。而且，这样也能帮助保险公司规避集中退保风险。

哎呀，新产品这么多限制，那就买老产品好了，反正现在很多老产品仍然在售，它们的产品条款里根本没有对减保做什么明确规定，那就应该是可以随便减保吧？

精算君想说，怎么你还能有这么天真的想法呢！

监管在产品负面清单里面不是已经写得很清楚了，产品对减保权没做明确的表述，存在伤害消费者利益的隐患。所以，精算君自己估计，老产品（老的增额终身型产品，不管目前在售还是之前卖过但已经停售）未来可能会：

1、操作条款变更，把合规的减保条款写进去，然后给所有消费者补发一下新条款

2、要不就在保全规则里面按照最新的产品规定，加上每年20%的限制

当然，这中间可能也有保险公司敢放开让消费者随便减保的。至于会是哪家保司，精算君自己也不好猜，如果你们遇到了，不妨私信或者文末留言，偷偷告诉我。

无论是增额终身寿险（ 守护神（点击打开）/ 弘运增利（点击打开）为代表）还是增额终身护理险（颐悦无忧（点击打开）/ 增多多3号（点击打开）号为代表），目前都有很多优秀的产品可供消费者选择！

不过，精算君还是建议大家在投保前，一定要多方面了解这类产品的特性和功能，匹配自己的财务状况和未来的现金流规划，要合理投保。它们是很好的资金规划工具，但绝不会是我们唯一的投资理财工具！

提醒：守护神（点击打开）/ 弘运增利（点击打开），这两款产品，近期都会下架

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