2400亿！他们这样支持实体经济

在公元前5-前3世纪，雅典和罗马先后出现了银钱商和类似银行的商业机构，那是关于金融业较早形态的滥觞。

这几乎出于商业本能的经济活动，一开始是和贵族联系在一起的，后来和“大公司” “大企业”相挂钩，普通人对此知之甚少。

基于一些误解，人们以前总是出于直觉地认为，银行产品只会服务于高净值人群，普通人似乎离其很遥远，甚至认为没必要进行接触。但银行也在努力地打破这样的认知，回归本源和初心。

其实金融业也可以普惠到大众，普通如你我身边规模不大的中小企业，个体户，等待租房的年轻群体，有小额资金需求的人群等等。它们虽然小、微，但是一个城市总体经济的毛细血管，一头牵着着经济发展，一头连着民生福祉。

佛山美食众人皆知，顺德菜更可谓是粤菜之源。广东顺德人有句话说：“行出顺德，无啖好食”，意思就是出了顺德就吃不到好吃的，可见顺德人对食物要求之高，也代表着顺德人对顺德美食的绝对自信。

“绿雅居”是顺德当地有名的粤菜餐厅，经营了十几年。由于餐厅主打顺德风味的特色菜，食材和菜品讲究新鲜和原汁原味，寻味而来的食客都是到店后，在新鲜的水产等食材前面即点即烹饪，趁着热气品尝鲜味。

在正常经营情况下，“绿雅居”的停车场每到饭点总是停满了各式车辆，餐厅也基本不做外卖。但在去年，广佛地区突然受到疫情冲击，首当其冲的便是餐饮业。受到疫情反复的影响，餐饮业转入疫情管控的经营模式，“绿雅居”到店堂食的顾客不足平常的十分之一。

虽然“绿雅居”开始做外卖单了，但总体客单量锐减的情况依然严重，餐厅面临着每日亏损的困难。该餐厅一位店长忧心忡忡，“之前采购的大批生鲜食材用不上，经营周转资金已经出现了缺口。”

自疫情以来，建行广东省分行便积极响应政府和监管机构纾困解难的号召，利用建行丰富的普惠金融产品，通过一系列“专项行动”不断延伸服务助企的触角。去年，建行佛山分行就成立了多支“普惠金融党员先锋队”，下沉到各个专业市场、村居等小微企业众多的地方，加大对受困小微企业的金融帮扶。

“绿雅居”餐厅便是在建行不断的走访服务活动中了解到了普惠金融支持产品和政策。个体工商户、小微企业等融资难点往往在于信贷担保不足，也没有抵押物。“绿雅居”原本也有这些担心，但这些忧虑很快就被建行的“商户云贷”普惠贷款消除了。

建行的这款产品可以通过商户在银联等渠道的历史收单数据进行评价授信，快速发放普惠信用贷款。仅仅几分钟时间，“绿雅居”就获得了300万元的“商户云贷”信用贷款，而且利率优惠力度大，方便快捷，切实帮助餐厅解决了资金难题。

近年来，受到疫情反复的扰动和食材等价格上涨等不利因素影响，广东餐饮行业小微企业经营成本上升、资金压力凸显，获贷需求也日渐强烈。但碍于传统餐饮小微企业征信信息少、信息不对称等客观原因，餐饮小微企业长期以来难以得到及时快速的普惠金融支持。

自建行总行上线商户云贷业务以来，建行广东省分行多措并举，采取系列有效措施，不断推动商户授信上量增效。数据显示，2022年当年新增授信接近2.6万户，已成为建行广东省分行扩大普惠金融授信覆盖的重要支撑之一。截至2022年9月底，建行广东省分行商户云贷贷款3.6万户近116亿元。

截至9月末，建行广东省分行普惠金融业务贷款余额超2400亿元、授信客户超24万户、当年累计投放超2600亿元，保持市场领先。新增贷款主要投向制造业、个体工商户、首贷客户等，为实体经济发展持续注入了强劲的内生动力。

粤港澳大湾区的深度融合催生出一大批极具发展潜质、高成长性的科技型小微企业。如何灵活地为他们做好金融服务是建行广东省分行一直在关注的重点。

成立于2014年的广东九沐新能源设备有限公司是国家重点绿色能源电器开发制造企业，也是国家煤改电项目入围中标品牌。然而，在国内外疫情波动等复杂外部环境下，身处前景广阔的新能源行业、手握多项实用专利的九沐也未能避免地受到了影响。

这一行业季节性和区域性的特点明显，北方市场在冬季的需求会比较旺盛。但目前行业整体上受经济大环境及疫情的影响，部分上游零部件供货商无法支撑经营，致使供应商减少，原材料成本也提升。而在下游，采购商遍布全国，有时运输等渠道会受到阻碍，导致整体回款周期变长。

销售运输受阻、原材料成本提升、回款周期变长……种种不利因素让本打算乘着绿色发展的东风大展宏图的九沐压力倍增。思前想后，九沐总经理王新兵决定向业务往来多年的建行广州白云新市支行寻求帮助。

过去，“募资难” “寒冬”成为盘桓在众多科技企业上空的一团团乌云，而当资金链无法跟上，创新也就难以为继。科技的发展为普惠金融插上了翅膀，建行敏锐地吸收到企业释放出来的信号。

在得知企业面临的资金困难后，建行广州白云新市支行马上行动，深入了解企业上下游供应链痛点难点，结合行业特性为客户匹配申请贷款产品“云税贷”。

同时，考虑到客户为高新技术企业及科技型中小企业，便同步为客户申请了绿色信贷认定，为后续的信贷合作提供了更多的优惠选择。这些贷款，将用于有意义的生产和创造。目前企业发展势头整体向好，成功拓展了许多北方市场，企业产品中标煤改电项目，被誉为“极寒供暖领航者”。

科技与普惠都是建行发挥浓墨重彩力量的重要版图。在建行总行与国家税务总局探索推进“银税互动”合作机制的基础上，建行广东省分行率先与广东省税务局签署合作协议，通过搭建专线的方式实现数据直连，将银税信息交互从“线下”搬到“线上”，持续打造线上融资新生态。

结合科技金融产品，一部设备就能搭起客户和银行深入交流的桥梁。原本复杂无比的审批、抵押、授信等业务，能在线上非常快地完成。

数据揭示出的情况更加喜人，截至今年8月，建行广东省分行“云税贷”贷款余额已达326亿元，累计投放金额近2400亿元。一系列实践背后，解了无数个人和企业资本的燃眉之急，并摸索出了一条可借鉴、可复制的普惠新模式。

普惠金融的实践要拓宽思路，绝不仅限于产品。加大减费让利力度、切实降低企业经营成本及减轻企业负担，是助“六稳”促“六保”的重要举措，也是建行广东省分行践行新金融理念、积极履行社会责任、体现大行担当的具体行动。

截至今年9月末，建行广东省分行共为小微企业贷款客户减免抵押物评估费、抵押登记费和押品财产保险费等费用2913.42万元。

这些年，建行在大行中率先将“普惠金融”明确为全行发展战略，其不仅仅体现在对中小企业金融资源的提供，更体现在从金融的角度对社会各阶层需求的深刻理解，尤其是助力农村普惠金融服务数字化和公共服务便利化。

比如在梅州市的肉鸽行业，建行就进行了普惠金融的具体实践。2020年7月，梅州市兴宁市肉鸽协会成立。现如今，兴宁全市肉鸽养殖企业28家、专业合作社7家、家庭农场4家，已形成肉鸽养殖、加工、销售于一体的产业化生产链，肉鸽主导产业总产值超过20亿元。

随着“兴宁鸽”品牌影响力的扩大，企业订单也在不断增加，企业原有肉鸽养殖园已无法满足生产需求，现代化大型肉鸽养殖园急需搭建。同时，受近年疫情影响，应收账单又无法得到快速回流，企业现金流受到严重影响。资金成为阻碍企业发展、产业壮大的绊脚石。

广东的一家农牧公司是一家以种鸽繁育、肉鸽养殖、屠宰加工及仓储冷链物流为主的鸽产业一体化现代生态农牧企业，是兴宁规模最大的肉鸽养殖企业之一。因疫情等原因，企业现金流受到严重影响，在建养殖园不得不停工。

在了解到该企业的资金难题时，梅州市分行马上行动，进入企业进行调研，并结合企业经营情况、产业特点，在众多贷款产品中为客户提供最适配、最优惠的“县域振兴贷”，并通过开辟绿色通道，快速为企业发放300万元贷款，缓解了企业的燃眉之急，鸽产业得以继续发展。

农业产业发展方面发展贯彻普惠金融的痛点和难点，主要在于农业产业企业的金融需求与发展普惠金融间风险收益不对称之间的矛盾。一方面，金融服务实体的过程中，面对农户基本情况摸排时间长，农业生产单位分散且粗放；另一方面，分散经营的农户缺少专业的会计核算数据和审计担保。

这些就导致了本来规模投资回收期长且收益不确定性高的农业产业，易加剧银行坏账风险，对于农业产业发展贯彻普惠金融存在较大阻碍。如今，科技金融的高效性、便捷性的特点，与普惠金融完美结合，在满足了农业产业投融资需求的同时提升金融服务质量和效率。

在建行广东省分行的指导下，建行梅州市分行持续聚焦乡村金融服务需求，多维度深入规划涉农贷款投放：一是围绕“资产先行”，推进涉农贷款结构转化调整。二是围绕“源头客户”，形成涉农客群标准化服务。三是围绕“县域提升”，激发乡村种养小作坊活力。

产业发展离不开政策的扶持，更离不开金融活水的浇灌。如今，作为广东省优质农产品生产基地，梅州发展农业的自然条件禀赋优越，已形成蜜柚产业、茶叶产业、南药产业、肉鸽产业等较大规模的重点农业产业集群。

一直以来，建行广东省分行“勤练内功”，他们花费数年，只为了锻造具有竞争力的综合金融业务。金融活水让农业产业根更牢了、枝叶更茂了，乡村焕发出更迷人的生机，也让更多小微科技企业、个体工商户获得了前进的力量。

面对市场的痛点、企业的需求，建行广东省分行兼具人文情怀与时代机遇。他们没有犹豫，坚定地相信金融能成为解决社会问题的利器，让其回归到大众身边。

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作者 | 闰   然

编辑 | 木   土

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