江苏银行的“底层算法”：综合金融服务铸就“飞轮效应”

2022-11-06 04:11

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近年来，银行客户的非传统、多元化金融需求日益增长，对资本市场融资服务的需求不断凸显。针对客户需求的多样化、多变性、综合性特点，江苏银行坚持“商行+投行+资管+托管”的服务策略，推动直接融资间接融资互补式发展，将金融租赁、理财、消费金融全牌照综合服务功能叠加，为客户提供全生命周期、全产品、全渠道服务，努力为实体经济高质量发展提供更有力的金融支撑。

党的二十大报告中强调，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。实体经济是我国发展的“本钱”，是构筑未来发展战略优势的重要支撑。壮大实体经济，离不开科技、人才和金融的支撑。

从服务实体经济到普惠社会民生，江苏银行以金融报国初心书写了一份亮丽的答卷。

1.

/ 为实体经济“融资+融智” /

当前，我国经济结构正在发生深刻转型，以科技创新和技术变革为特征的新经济登上时代舞台。

众所周知，以新经济为代表的产业存在“两高一轻”的特点（高人力资本投入、高科技投入、轻资产），商业银行传统信贷模式往往很难满足其多样化的金融需求。

一方面，传统信贷体系偏好基础设施、重工业等抵押担保充分的重资产行业，而以科技驱动的新经济产业具有典型的轻资产特点。

另一方面，传统信贷体系更看重借款企业过去和当期的财务状况，而新经济产业更注重“成长性”。新经济虽处于增量空间，但多数仍在产业发展初期，前期需要大量资本投入，具有较高的经营风险。

针对这种转变，银行业金融机构需以“融资+融智”的策略去服务新经济。

江苏银行集中金融资源，强化专业经营，为企业提供一站式、全生命周期服务，通过大力推进交易银行、电子银行、跨境金融、债券承销等业务，强化业务协同联动，为客户提供综合化、定制化金融服务。

为了全面支持新经济发展，江苏银行积极对接江苏省“智改数转”三年行动计划，在全省率先推出“智改数转贷”专属产品。同时，江苏银行深入实施“金融强链”行动，大力拓展省市级重大工业项目，持续提升“链主领航”“单项冠军”“专精特新”等企业合作覆盖面。

截至2022年上半年末，江苏银行制造业贷款余额1922亿元，较上年末增长20%，占各项贷款余额比例为12.52%，较上年末提升1.09个百分点。

2.

/ 多点发力，“飞轮效应”不断彰显 /

基业长青的公司，都是有底层算法的，而底层算法之一便是“飞轮效应”。

纵观古今中外，伟大的公司无一例外均是依靠卓越的底层算法不断积累优势，铸就长坡厚雪般的护城河。例如亚马逊，正是借助于“飞轮效应”的底层算法，让其从籍籍无名成长为市值1.6万亿美元的超级大公司。

所谓“飞轮效应”，是指为了使静止的飞轮转动起来，开始时需要花费较大力气，但当飞轮转动起来后，各方只需施加较小的动力飞轮便可保持继续运转，甚至越转越快，每转一圈都会让整个系统更有竞争力。

回归到银行业，相较于提供单一传统的银行服务，综合化服务有利于银行与客户形成更加长期稳定的合作关系，降低业务转换成本和信息不对称性。例如，银行拥有信贷客户的财务状况等信息，在此基础上为其提供直接融资或资产管理服务具有天然的渠道和信息优势。

江苏银行深谙“飞轮效应”的逻辑，针对客户需求的多样化、多变性、综合性特点，坚持“商行+投行+资管+托管”的服务策略，推动直接融资间接融资互补式发展，将金融租赁、理财、消费金融全牌照综合服务功能叠加，为客户提供全生命周期、全产品、全渠道的综合金融服务。通过多点发力，江苏银行为客户创造愈来愈多的价值，同客户的合作关系不断紧密，这与“飞轮效应”不谋而合。

以江苏银行的“苏银金管家”产品系列为例，该产品系列是江苏银行综合化金融服务的重要一环，包括财资管家、票据管家、外汇管家、薪资管家、财务管家、政务管家、订单管家7大服务方案，将“管家”综合服务嵌入企业产购销、人财物等全业务场景，提供“财务+业务”“金融+非金融”等一站式综合服务。

此外，江苏银行还借助投行、金融租赁、理财资管等业务完善综合化服务闭环。

投行方面，截至2022年上半年末，江苏银行债务融资工具主承销金额同比增长24%，在全国银行中承销量排第12名，较上年末提升3名，承销量及排名均创历史新高。并购贷款上半年新增净投放排江苏省第1位。连续落地全国首单资产担保债务融资工具、全国首单高成长资产支持商业票据。

金融租赁方面，江苏银行子公司苏银金融租赁坚持“融资、融物、融智、融创”的经营理念，主动融入国家发展大局，服务实体经济，积极聚焦幸福产业、绿色金融、交通物流、高端制造和科技金融五大重点板块，着力打造业务特色。截至今年上半年末，苏银金融租赁资产总额806亿元，其中融资租赁资产余额745亿元。

财富管理方面，江苏银行聚焦全客群，深化“分层+分群”差异化服务，丰富中高端客户服务内涵，升级“企投家”综合服务，打造企业经营服务、投资服务、融资服务、传承服务四大服务平台；提升服务超高净值客户能力，全新推出“融享传承·家”服务体系，助力客户实现从个人到家族的财富传承及长期发展目标。江苏银行半年报显示，截至今年上半年末，江苏银行财私客户数较上年末增长16%。

3.

/ 金融科技助力综合金融服务 /

扑面而来的新一轮科技革命，既是技术革命，也是认知革命。

综合化金融服务须建立在大量数据整合、运营整合的基础之上，需要全方位升级业务处理、风险管理等系统，并升级数据安全。显然，要想将综合化金融服务铸就成核心竞争力，离不开金融科技的加持。

早在10年前，江苏银行就把智慧化上升为发展战略，如今智慧化已持续位居该行战略之首。

得益于数字化转型，江苏银行的“苏银金管家”产品系列才能快速迭代，为客户提供更加精细化、综合化的服务；理财资管业务才能搭建以“手机银行”“天天理财”为主的移动财富管理平台，形成以“快付通”“履约宝”“e融支付”为核心的“收管付”一体化线上金融服务模式。

随着金融行业科技转型的深入推进，“线上化”“无接触”的金融服务成为客户的基本需求，银行业也将数字化、智慧化转型提升到前所未有的高度。通过聚合提升“数智化”战略思维，加快“数字智慧化、智慧数字化”探索，江苏银行着力推动由“数字化”向“数智化”的转变，为客户提供更加高效智能的金融服务。

例如，为支撑场景建设，强化科技赋能，2020年，江苏银行对“苏银链1.0”平台进行了全方位升级，自主打造出升级版的区块链平台“苏银链2.0”。2022年，江苏银行又全面升级“苏银链2.0”平台，通过优化底层服务架构，创新推出“苏银链3.0”。平台上线以来，江苏银行推动数十个金融创新项目落地，涵盖“票据贴现”“物联网动产质押”“OA无纸化审批”等多个重点领域，在供应链金融、互联网金融服务等方面取得了不俗成绩。

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