财富传承，又不想失去控制权，怎么办？

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2022-11-13 04:11

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◎作者 | 顾影
◎来源 | 已获T博士教你买保险（ID DrTbaoxian）授权

最近咨询保险金信托的朋友多起来了，但大家对保险金信托大多一知半解、云里雾里。

保险金信托和理财信托到底有啥区别？

用保险对接信托有啥好处？

哪些保险可以对接信托？

今天就为大家一一解开这些疑问，告诉你保险金信托到底是什么、怎么做。

保险金信托和理财信托到底有啥区别？

在谈保险金信托之前，我们先来说说理财信托和家族信托的区别。

说起信托，很多朋友立马想到的，是100万起投的信托产品。这种信托，属于集合资金信托，是一种投资理财产品。简单来说就是，客户把钱交给信托公司，投到融资项目中去赚钱。

我们有时在新闻里看到的“信托爆雷、逾期”，说的就是这类信托。

而家族信托，与理财信托完全不是一回事，它是一种法律架构，具有资产隔离、婚姻财产保护、税务筹划、财富定向传承等功能，可以根据委托人的需求定制个性化的财富安排。

比如香港富豪许世勋将豪宅和资产放入信托，规定儿子许晋亨和儿媳李嘉欣每月领取200万港元；再比如香港明星沈殿霞担心女儿年轻挥霍，将遗产放入信托，规定女儿年满35岁才能继承全部遗产。

今天的主角保险金信托，其实就是保险+信托架构。

操作方式为：我们投保大额人寿保单，过了犹豫期后，和保险公司合作的信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，由信托公司按照我们的意愿分配给我们指定的人。

在实际操作中，主要有两种方法，一种是将保单的受益人变更成信托公司（即信托1.0），另一种是将保单的投保人和受益人都变更成信托公司（即信托2.0）。

2014年，国内第一单保险金信托落地，现在，不少保险公司都已经能对接信托了。

用保险对接信托有啥好处？

相对于普通的人寿保单，保险金对接信托后，可以更好地实现财富的隔离、保护和传承。其中，传承的灵活性和确定性，是很多朋友最关注的。

找我们咨询保险金信托的朋友中，有一位让我印象很深刻。

这位朋友离异，有一个未成年的孩子，前妻已经再婚再育。他想买一份大额的寿险，以防自己有任何不测，孩子的学业和生活受到影响。

但在设立保单受益人时，却犯了难：如果受益人直接设为孩子，孩子成年以前，这笔保险金会由监护人（客户的前妻）管理，但前妻已经有了新的家庭和孩子，很难保证这笔钱会全部用在他的孩子身上；如果受益人设置为他的父母，父母年事已高，他也不是独子，如果父母离世，这笔保险金会成为父母的遗产被分割。

我们建议他用保险+信托来解决这个问题，万一他发生不测，保险理赔款进入信托，由信托公司管理，孩子大学毕业前可以每年领取一笔生活费和一笔教育金，剩下的钱，在孩子毕业时全部给到他。

这样的功能，如果不对接信托，单靠保单是不能实现的。这是保险+信托相较于普通保单的优势。

那么相对于直接设立信托，用保险金对接信托有哪些好处呢？

一是大大降低了设立信托的门槛。

如果直接设立信托，需要有1000万-3000万（不同信托公司门槛不一样）的资金进入信托公司，而保险金对接信托，低至每年数万保费就可以。

二是可以利用保单的杠杆性，放大传承的财富。

以定额终身寿险对接信托为例，40岁的女性，年交保费15万左右，20年交，寿险保额可以到1000万，交完第一笔15万的保费后就有1000万的身故保障，万一出险，1000万直接进入信托。

三是审核要求没那么高。

如果设立家族信托，委托人和进入信托的资金需要接受信托公司复杂的尽职调查，包括身份、职业、资金的合法性和是否完税等。相比之下，保险金信托的审核要求会低很多，流程相对简单。

哪些保险可以对接信托？

目前可以对接信托的保险产品，主要有两类：一类是终身寿险（包括高保额的定额终身寿险和高现金价值的增额终身寿险），一类是年金险。

保险产品不同，对接的信托公司不一样，设立保险金信托的保费门槛也会有差别。

一般来说，年金险或增额寿的总保费不低于200万，定额终身寿险总保额不低于300万。

我以一款定额终身寿为例，这款产品保额达到300万，可以对接中粮信托。如果是40岁女性，选择20年交费，年交保费4.5万左右。

这款寿险是没有等待期的，交完第一笔保费4.5万后，立马就有了300万～900万的身故保障（航空意外身故额外再赔付两倍保额）。万一出险，300万～900万的保险金就会进入信托账户。

目前来说，这款定额终身寿险是同类产品中费率比较低的，也是对接信托门槛比较低的。

想咨询保险金信托的朋友，可以联系智谷的专业保险研究团队。

团队负责人T博士本硕就读于南京大学，后在中山大学攻读博士，著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。

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来源: qq

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