工作35年的老妈退休了，每月养老金竟然有7165元……

和大家分享个事。

前不久我老妈退休，我们全家给她热热闹闹地庆祝了一下。毕竟兢兢业业工作了几十年，好不容易退下来，终于可以享受退休后和老姐妹儿跳跳广场舞，种种花，养养鸟的休闲生活了。

一起吃饭的时候，有位妈妈的老朋友问起她退休后能拿多少养老金。

老妈点开手机，看完我瞬间不淡定了：

没想到，老妈退休后，每个月竟然可以拿7165元的养老金，跟我们公司的985毕业生工资差不多。

看了下我们老家当地的平均退休工资，老妈拿到的退休工资，比平均工资的一倍还多一点。

老妈这些年一直都在体制内工作，平时社保基数都是按最高的交，而且从开始工作起就一直交社保，交了35年，所以退休的时候，拿到了可能很多在职员工都拿不到的工资水平。

另外，因为我们国家的养老金制度是“现收现付制”，简单来说就是“现在交社保的人给现在领退休金的人发钱”。老妈这一代拿到的退休金是目前在职的8090后交的社保养老金，人口红利还没有消失殆尽，社保养老金也充裕，所以他们的养老金还是比较高的。

不过，这样的好事，基本上截止到70后这一代就结束了。

到了我们这一代（8090后）退休时，很多事情已经发生了翻天大逆转了。

这其中的原因，说来说去，还是人口老龄化。

今年9月份，国家卫健委老龄司司长王海东表示，截止到2021年底，全国60岁以上的老年人口已经超过2.67亿，占比18.9%，我国已经是中度老龄化社会；而到2035年左右，60岁以上的老人将突破四亿，占比30%，我国将进入重度老龄化社会。

一旦进入重度老龄化社会，别的不说，给我们普通人带来的一个最重要最直观的影响就是：

社保养老金不够花了。

因为领社保的人越来越多，可蛋糕不可能马上做大，如果国家不做财政拨款来解决，那分到每个人头上的蛋糕只会越来越少。

图源：网络

除了老龄化，我们这一代，相比于父辈，还面临着少子化的困境。

如果想让一个国家的人口维持平衡，那么生育率是要维持在2.1左右，也就是一对年轻夫妇平均生育2.1个孩子，而去年刚刚公布的七普数据表明，我国现在的生育率已经跌破了1.3。

当老龄化撞上少子化，人均寿命却越来越长时，养老问题就变成了全社会关注的话题。

这一代年轻人也早早开始意识到：

光靠社保养老，吃饭睡觉跳广场舞还行；但想“世界这么大，我想去看看”，或者和老姐妹们时不时喝个下午茶，过个富裕的生活，就比较难了。

这也正常。

老龄化的增加和出生率的下降，是一个国家经济水平达到一定程度必然发生的社会现象，而这必然会带来以现收现付制为主的社保养老金难以为继。

如果社保的盘子没办法马上做大，我们也只能从其他地方想想办法了。

其实，早在1994年，世界银行在面对世界范围内的养老问题时，就已经提出了“养老三只柱模型”了——

由国家社会保险组成的公共养老金，由企业和个人共同缴费组成的职业养老金，以及由个人自愿储蓄组成的个人养老金，希望通过多元的养老金来源解决单一制度内老龄化带来的问题。

大家听过的美国401k计划和IRA制度，就分别对应的是企业年金和个人养老金。

而面对老龄化，我国也已经开始逐步打造自己的养老三支柱体系了。

早在今年年初，国务院第一次发布了《国务院办公厅推动个人养老金发展的意见》，从顶层设计确立了个人养老金制度的框架。

前不久的11月4号，人社部，财政部，国税总局，银保监会，证监会，又颁布了《个人养老金实施办法》，明确了个人养老金制度的运作流程。

个人养老金就是我们国家养老三支柱体系的第三个支柱，是社保养老金的补充，相较于社保养老金是由企业和个人共同缴纳的方式，我们个人养老金账户里的钱，完全是自己投入的，目前规定了一年上限是12000元。

而且这笔钱你可以在每年的税务申报前扣除，对于税率是45%的打工人来说，一年可以免征5400元的税收，也算是真·薅羊毛了。

除了税收优惠，个人养老金另外一个优势就是账户里的钱，不是像社保一样是由社保基金统一打理，而是在规定统一额度的前提下，给了我们选择理财方式的自主权：

在自愿参与的前提下，我们目前可以选择把12000的额度投向这四种金融产品：

银行存款，银行理财，养老基金和养老保险。

这四类金融产品都不稀奇，市面上随处可见，但不是所有的银行理财或养老基金都可以入围到个人养老金制度内，能够入围的都是各家金融机构的“王牌”产品，还要经过银保监和证监会的批准。

目前证监会公布了40家公募基金公司129只基金入围，银保监会公布了6家保险公司共7款养老保险入围。

在这其中，有一家基金公司的成绩特别亮眼，一共入围了9只FOF基金，是首批入围最多的基金公司，它就是——华夏基金。

就拿这次入围养老基金名录的华夏养老2045FOF基金(017248)来说。

自2019年成立以来，它的年化收益率是12.52%，在同期全市场排名第一。

累计收益率是65.39%，相较于沪深300，华夏养老2045跑出了超额收益率59.18%的好成绩。

华夏养老2045(017248)更多的是针对于2045年左右退休的80后，同期入围的还有更适合75后配置的华夏养老2040(017247)。

华夏养老2040在2018年9月成立，是国内第一支养老目标日期基金，它的年化收益率9.29%，累计收益率43.33%，同样成绩斐然。

说到这两支优秀的养老FOF基金，就不得不提背后的灵魂人物——基金经理许利明先生了。

许先生在国内有着“养老投资第一人”的称号，他不仅是业绩最好的华夏养老2045的基金管理人，也是国内首批公募养老基金经理之一，他目前管理的7只FOF基金产品，有四只都入围了首批个人养老金产品名录。

许经理能在养老板块有如此骄人的成绩，除了他多年的从业经验之外，还有他在从事FOF基金经理之前，6年的企业年金管理经验。

其实企业年金也是养老金的一种，同样具备长期，稳健的特性，而正是多年的对企业年金的管理，让许经理对养老投资目标有着充分的认知，在投资中更注重风险控制和对不同阶段不同资产组合的选择。

当然，华夏的养老FOF基金的成绩如此能打，除了优秀的基金经理，也离不开华夏的早期战略规划——华夏基金是首批获得基本养老保险基金投资管理人资格的基金公司，也是首批开发养老目标基金的基金公司。

目前，华夏基金成立了11只养老目标基金，是境内管理养老目标基金数量最多、同时也是这次入围个人养老金产品名录数目最多的基金公司。

华夏基金在养老投资方面的投研团队也非常厉害，华夏从2016年就通过抽调各部门业务骨干，组建专了门负责FOF业务（目前养老基金的主要形式）的资产配置部，目前总人数共 23人，是业内规模最大的独立FOF团队之一。

所以，如果你想提前规划养老投资，华夏养老2045FOF(017248)、华夏养老2040FOF (017247)这两支基金都是不错的选择。

用个人养老金每年1.2万的额度买入，不仅能享受到税收优惠，每年省上几百上千块，而且买入这两只养老FOF基金的Y份额，还能节省诸如管理费、托管费等费用。

最后总结一下，我们这一代人，老年之后想要活得好，活的有品质，不可能单纯依靠拖底的社保来解决高维目标。而退休之后的生活品质，不是退休那一刻决定的，是我们在思考退休这件事情开始时决定的。

如果你想要拥有高品质的退休生活，还是早早做规划比较好，这两只养老FOF基金值得关注。

*风险提示：本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求，独立决策。