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工作35年的老妈退休了,每月养老金竟然有7165元……

工作35年的老妈退休了,每月养老金竟然有7165元……

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和大家分享个事。


前不久我老妈退休,我们全家给她热热闹闹地庆祝了一下。毕竟兢兢业业工作了几十年,好不容易退下来,终于可以享受退休后和老姐妹儿跳跳广场舞,种种花,养养鸟的休闲生活了。


一起吃饭的时候,有位妈妈的老朋友问起她退休后能拿多少养老金。


老妈点开手机,看完我瞬间不淡定了:


没想到,老妈退休后,每个月竟然可以拿7165元的养老金,跟我们公司的985毕业生工资差不多。


看了下我们老家当地的平均退休工资,老妈拿到的退休工资,比平均工资的一倍还多一点。


老妈这些年一直都在体制内工作,平时社保基数都是按最高的交,而且从开始工作起就一直交社保,交了35年,所以退休的时候,拿到了可能很多在职员工都拿不到的工资水平。


另外,因为我们国家的养老金制度是“现收现付制”,简单来说就是“现在交社保的人给现在领退休金的人发钱”。老妈这一代拿到的退休金是目前在职的8090后交的社保养老金,人口红利还没有消失殆尽,社保养老金也充裕,所以他们的养老金还是比较高的。


不过,这样的好事,基本上截止到70后这一代就结束了。


到了我们这一代(8090后)退休时,很多事情已经发生了翻天大逆转了。




这其中的原因,说来说去,还是人口老龄化。


今年9月份,国家卫健委老龄司司长王海东表示,截止到2021年底,全国60岁以上的老年人口已经超过2.67亿,占比18.9%,我国已经是中度老龄化社会;而到2035年左右,60岁以上的老人将突破四亿,占比30%,我国将进入重度老龄化社会。


一旦进入重度老龄化社会,别的不说,给我们普通人带来的一个最重要最直观的影响就是:


社保养老金不够花了。


因为领社保的人越来越多,可蛋糕不可能马上做大,如果国家不做财政拨款来解决,那分到每个人头上的蛋糕只会越来越少。



图源:网络


除了老龄化,我们这一代,相比于父辈,还面临着少子化的困境。


如果想让一个国家的人口维持平衡,那么生育率是要维持在2.1左右,也就是一对年轻夫妇平均生育2.1个孩子,而去年刚刚公布的七普数据表明,我国现在的生育率已经跌破了1.3。


当老龄化撞上少子化,人均寿命却越来越长时,养老问题就变成了全社会关注的话题。


这一代年轻人也早早开始意识到:


光靠社保养老,吃饭睡觉跳广场舞还行;但想“世界这么大,我想去看看”,或者和老姐妹们时不时喝个下午茶,过个富裕的生活,就比较难了。


这也正常。


老龄化的增加和出生率的下降,是一个国家经济水平达到一定程度必然发生的社会现象,而这必然会带来以现收现付制为主的社保养老金难以为继。


如果社保的盘子没办法马上做大,我们也只能从其他地方想想办法了。




其实,早在1994年,世界银行在面对世界范围内的养老问题时,就已经提出了“养老三只柱模型”了——


由国家社会保险组成的公共养老金,由企业和个人共同缴费组成的职业养老金,以及由个人自愿储蓄组成的个人养老金,希望通过多元的养老金来源解决单一制度内老龄化带来的问题。


大家听过的美国401k计划和IRA制度,就分别对应的是企业年金和个人养老金。


而面对老龄化,我国也已经开始逐步打造自己的养老三支柱体系了。



早在今年年初,国务院第一次发布了《国务院办公厅推动个人养老金发展的意见》,从顶层设计确立了个人养老金制度的框架。


前不久的11月4号,人社部,财政部,国税总局,银保监会,证监会,又颁布了《个人养老金实施办法》,明确了个人养老金制度的运作流程。


个人养老金就是我们国家养老三支柱体系的第三个支柱,是社保养老金的补充,相较于社保养老金是由企业和个人共同缴纳的方式,我们个人养老金账户里的钱,完全是自己投入的,目前规定了一年上限是12000元。


而且这笔钱你可以在每年的税务申报前扣除,对于税率是45%的打工人来说,一年可以免征5400元的税收,也算是真·薅羊毛了。


除了税收优惠,个人养老金另外一个优势就是账户里的钱,不是像社保一样是由社保基金统一打理,而是在规定统一额度的前提下,给了我们选择理财方式的自主权:


在自愿参与的前提下,我们目前可以选择把12000的额度投向这四种金融产品:


银行存款,银行理财,养老基金和养老保险。


这四类金融产品都不稀奇,市面上随处可见,但不是所有的银行理财或养老基金都可以入围到个人养老金制度内,能够入围的都是各家金融机构的“王牌”产品,还要经过银保监和证监会的批准。


目前证监会公布了40家公募基金公司129只基金入围,银保监会公布了6家保险公司共7款养老保险入围。


在这其中,有一家基金公司的成绩特别亮眼,一共入围了9只FOF基金,是首批入围最多的基金公司,它就是——华夏基金。




就拿这次入围养老基金名录的华夏养老2045FOF基金(017248)来说。


自2019年成立以来,它的年化收益率是12.52%,在同期全市场排名第一。


累计收益率是65.39%,相较于沪深300,华夏养老2045跑出了超额收益率59.18%的好成绩。



华夏养老2045(017248)更多的是针对于2045年左右退休的80后,同期入围的还有更适合75后配置的华夏养老2040(017247)。


华夏养老2040在2018年9月成立,是国内第一支养老目标日期基金,它的年化收益率9.29%,累计收益率43.33%,同样成绩斐然。


说到这两支优秀的养老FOF基金,就不得不提背后的灵魂人物——基金经理许利明先生了



许先生在国内有着“养老投资第一人”的称号,他不仅是业绩最好的华夏养老2045的基金管理人,也是国内首批公募养老基金经理之一,他目前管理的7只FOF基金产品,有四只都入围了首批个人养老金产品名录。


许经理能在养老板块有如此骄人的成绩,除了他多年的从业经验之外,还有他在从事FOF基金经理之前,6年的企业年金管理经验。


其实企业年金也是养老金的一种,同样具备长期,稳健的特性,而正是多年的对企业年金的管理,让许经理对养老投资目标有着充分的认知,在投资中更注重风险控制和对不同阶段不同资产组合的选择。


当然,华夏的养老FOF基金的成绩如此能打,除了优秀的基金经理,也离不开华夏的早期战略规划——华夏基金是首批获得基本养老保险基金投资管理人资格的基金公司,也是首批开发养老目标基金的基金公司。


目前,华夏基金成立了11只养老目标基金,是境内管理养老目标基金数量最多、同时也是这次入围个人养老金产品名录数目最多的基金公司。


华夏基金在养老投资方面的投研团队也非常厉害,华夏从2016年就通过抽调各部门业务骨干,组建专了门负责FOF业务(目前养老基金的主要形式)的资产配置部,目前总人数共 23人,是业内规模最大的独立FOF团队之一。


所以,如果你想提前规划养老投资,华夏养老2045FOF(017248)、华夏养老2040FOF (017247)这两支基金都是不错的选择。


用个人养老金每年1.2万的额度买入,不仅能享受到税收优惠,每年省上几百上千块,而且买入这两只养老FOF基金的Y份额,还能节省诸如管理费、托管费等费用。


最后总结一下,我们这一代人,老年之后想要活得好,活的有品质,不可能单纯依靠拖底的社保来解决高维目标。而退休之后的生活品质,不是退休那一刻决定的,是我们在思考退休这件事情开始时决定的。


如果你想要拥有高品质的退休生活,还是早早做规划比较好,这两只养老FOF基金值得关注。

*风险提示:本文内容不构成任何投资建议或参考。市场有风险,投资需谨慎。请读者结合个人投资目标、财务状况和需求,独立决策。

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