当养老金不养老了，我们该这么办

  这是Spenser的第1360篇文章  

传说中的个人养老金，最近终于正式上线了。

大家都知道，我国社会老龄化严重，养老一直都是一个非常敏感的话题。

而个人养老金政策，从很早之前就开始流传。

如今也算是尘埃落定，正式开始实施。

新政策一上线，就有不少朋友直呼“养老有望”了啊！

乍一看，确实如此，但实际上，这个希望仅限于中产阶级。

今天，叔就来和大家详细聊聊，我们的“养老制度”。

养老难，难于“后继无人”

研究过的朋友应该知道，我国养老体系主要有三大支柱：基本养老保险、年金制度，及商业养老保险。

基本养老由政府主导，就是每个人必须都得交的养老保险。

年金则是单位发起，商业养老保险，纯属个人选择性购买。

虽说类型较多，但极少有人拥有后两个保险。

所以在我国，几乎95%的人口，养老都靠由政府主导的养老保险支撑。

这款养老金制度，说白了就是拿这辈人的钱，养上辈人的老。

在此之前，我国历经三波婴儿潮，庞大的人口红利，当然养老无忧。

但近年来，老龄化逐年加剧，出生率逐年下降，当代年轻人将会面临“后继无人”的问题。

一旦没有人续上这波缺口，当我们老了，老人扎堆，年轻人根本不够用。

举个简单的例子，就像是现在物价越来越贵，但你的收入却越来越少。长此以往，必然会出现生存问题。

循环失衡的下一步，就是系统崩塌。

养老金的断层，最初的解决方法是省内自行调控，但还是苦于没钱。

没辙，只能开启全国调控，谁曾想放眼一看，没几个省份能有余粮。

所以，当前面临的问题，除了没人接盘外，更重要的是没钱。

都说一分钱难倒英雄汉，这全国十几亿人口，养老金的缺失，听着就让人头大。

所以，国家就想出一个办法，就是最近实施的，个人养老金制度。

养老金，堪比“长期理财”

这款个人养老金，虽说是由国家宏观调控推出的，但它的本质照样是一款商业保险。

换句话说，就是由国家出面，提供一款商业产品，取代传统的商业养老保险。

这么一来，可信度确实是直线上升，但其核心照样是商业。

具体政策随处可查，叔就不给大家赘述了。

大概意思就是，购入一款长期理财产品，类似于长期存储，等你到退休年龄时，可以选择一次性取出，也可以选择分期取出来。

比起原来的养老制度，自己的钱交上去给别人养老，自己老了还得愁没年轻人可咋办。

这款个人养老金，是自己的钱直接养自己。

你年轻时存的钱，就是给年老的你存的。

如此一来，就能成功打消当代年轻人“后继无人”的顾虑。

不过，它能解决的，也就只有大家的“老年危机”。

至于国家的养老负担，还得从长计议。

毕竟从物质守恒定律来看，国家养老金亏空的部分，仍会继续亏空。

想要彻底解决问题，还得有实实在在的钱入账才行。

限中产，低收入不如不入

说完优点，就该扒缺点了。

既然个人养老金的本质，是一项商业理财产品，那必然是得自负盈亏。

有赚的可能，就一定会有亏损。再加“长期”的期限，还可能面临“通货膨胀”的蚕食。

肯定会有小伙伴要问，既然这样，那还加入干啥？直接买基金、股票它不香吗？

格局打开，不能只看表面。

个人养老金，不一定非得用来养老，还可以拿来避税。

我们在交个税的时候，会有专项附加扣除，比如子女教育、住房贷款、赡养老人、大病医疗等。

将这些专项扣除，就能少交很大一部分税款。

那如果我月入10万，投9万进去，个人所得税税率岂不是瞬间骤降？

别多想，国家可不会给你钻空子的机会。

个人养老金每年投入上限12000，折合一个月1000左右。

如果你的年收入在20万以上，收入减去各项专项扣除，再减去12000的养老金，一年下来就能少交1200左右的个税。

这意味着，这款长期理财的投资回报率将会到10%。

当你的收入达到100万，一年下来可以少交4000块个税，相当于得到了年化30%的投资回报率。

收入越高，个税越高，那能减免的个税就越多，相当于投资回报率也越高。

这等避税神器，不入血亏啊！

但话说回来，如果你的年收入低于15万，那每年其实只能少交350块左右的个税，相当于投资回报率都不到3%。

相当于咱们常见的余额宝、零钱通水平。

如果抛开通货膨胀和投资收益，退休领取个人养老金时，还需要按照3%去纳税。

省下的最后又得还回去，纯属是无效存储。

所以说，这项政策，只有税前年收入超过20万的人，才值得一买。

如果年收入低于15万，那还是建议绕道。

就像叔前两天说的那样，现在的中产，大多都饿不死，但也很难富起来。

遇到这种算是为老年提供保障的政策，还是从了为妙。

毕竟它解决的，不只是未来的老龄化问题，更关乎我们每个人的老年生活质量。

至于底层劳动人民，叔还是那句，先生存，再生活。

实在有闲钱了，可以买入。否则，真不如直接买理财产品。

先顾住眼下，再考虑未来。

先保证确定，再去冲不确定。

最后送上一手新鲜福利：

过去7年，我连续抓住了6次风口，从自媒体、海外保险，到写作课、房产俱乐部、品牌课、视频号等，一次次起盘成功。

这里的核心在于，用优质的内容获取流量，搭建个体商业闭环。在大环境变幻莫测的当下，这依然是普通人商业起盘的最好杠杆，也是普通人最大的护城河。

于是，我将自己过去的商业化底层逻辑展现，并挑选了学员里最值得学习、最具有代表性、最有看头的案例，进行简单拆解。

汇总成这份《个体商业闭环指南》（各行各业案例更新中）

希望能帮助职场人、自媒体人、个体创业者、中小企业老板，带来一些新的思考和启发，找到适合自己的新商业模型。

欢迎扫码添加微信领取，还能围观朋友圈