下午三点半，不知谁打开了话匣子，昏昏沉沉的打工人，开始在办公室茶水间畅想退休后的生活。

三五好友周游世界，归隐田园养花种菜，开个茶馆围炉煮茶……一说到退休生活谁都不困了，文思泉涌，精神百倍。

都说这届年轻人，还没脱单，就想着退休；还没对近几年的事业有清晰的规划，就对几十年后的退休生活畅想得明明白白。

直到一个现实的问题把他们的美梦戳破：退休后的收入，能支撑这些五彩斑斓的养老生活吗？

养老不是远方的事儿

一个事实是，年轻人的养老焦虑越来越提前了。

有人是在打开体检报告后，看到上面新增的高血脂、鼻炎、脊椎变形等慢性病症后，开始担忧老年生活的质感。

有人是在陪年迈的父母做完手术后，意识到虽然人类寿命增加了，但增加的部分是老当益壮的闲适，还是力不从心的病痛，那是两种不一样的老年生活。

有人则是在遭遇裁员后，发现看似可控的生活可以瞬间失控，万一年纪大了再遭遇失业，拿什么来托出自己。

各种因素影响，让年轻人开始认真思考养老这件事。

不得不说，年轻人养老焦虑加剧的背后，也与他们很“硬核”的养老观念有关。

一是“养儿防老”的观念，已经被越来越多的年轻人排除在价值观外。不管有没有孩子，尽量少地去麻烦和消耗家人，是更多年轻人想要追求的家庭氛围。

二是从年轻人对退休生活的畅想可以看出，他们要的不仅是养老，而是“享老”。

他们想环游世界，想学各种无用但有趣的技艺，想做一直想做但没时间去做的事，想要一种有尊严和品质的生活。如果说长寿是这个时代给的一份礼物，他们希望自己有能力承受这份礼物，过精彩的下半生。

而这一切，都需要有足够的钱做依托。

但对于一个普普通通打着一份工的打工人来说，退休后的收入可能主要来源于一份基本养老保险金。养老金能否支撑退休后的生活水准，这里需要提到一个概念：养老金替代率。

按照国际通行标准，如果退休前每个月收入1万元，退休后每个月的养老金能拿到7000元，意味着养老金替代率达到70%，基本上可维持退休后生活水平不出现明显下降。

那么我国的养老金替代率大概在什么水平呢？中国正加速进入老龄社会，从本世纪以来养老金替代率连年走低，近几年更是徘徊在45%。而国际标准里养老金替代率低于55%是一个警戒线，低于该数值表示退休后的生活质量会出现严重下降。

情况更不容乐观的是，当现在的年轻人迈入老年，或许正值中国老龄化的顶峰。据中国发展研究基金会预测，到2050年，中国60岁及以上的老年人口将接近5亿人，占总人口比例超三分之一。届时养老的压力会越来越大。

谁都说不好未来养老会是什么样，但有准备总比没准备好，早准备总比晚准备强。意识到这个问题的年轻人，从养生到提前备老，就一步之遥。2021年，中国青年报对1217名18-35岁青年进行的一项调查就显示，89.6%的受访者认为有必要从现在开始考虑养老问题。

但摆在年轻人面前的问题是，如何规划，如何选择合适的手段，才能给未来的自己多一份兜底的保障。

如何缓解养老焦虑

如果单纯依靠养老金不能给我们足够的安全感，那么社会和个人就都需要建立多支柱的养老体系。

就在上个月，经历了将近五年的试点，个人养老金实施细则终于出台。它就是一种让退休收入来源更加多元化的方式。

上世纪90年代，世界银行提出了养老金的三个支柱：第一支柱是政府主导实施的基本养老保险，第二支柱是企业主导实施的职业年金和企业年金，第三支柱是商业养老保险和个人储蓄性养老保险。

在不少发达国家，养老保险基本上是靠三个支柱来同时支撑，尤其是第二支柱和第三支柱，才是发达国家民众养老的主要收入来源。

如今个人养老金作为养老第三支柱，制度的出台是对现有养老体系的一次改革。那么谁适合个人养老金呢？

目前个人养老金制度在北京、上海、广州等全国36个城市先行实施。在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，自愿参加个人养老金。

个人养老金每人每年最高额度为12000元，实施税延优惠，每年可在税前扣除，投资收益也暂不征收个人所得税。退休取出时，单独按照3%的税率缴纳个人所得税。

鉴于目前我国对于年收入6万～9.6万的群体，实行的个人所得税税率是3%，所以年收入超过9.6万的人，投资个人养老金节税效果会更明显。

例如个税已达到20%税档的人，如果每年足额缴纳12000元个人养老金，最多可少缴纳2040元左右税费（已扣除在领取个人养老金时缴纳的3%个税）。

如此看来，个人养老金的优势在于，让普通人养老的投资篮子中多了一个稳健的选项；且每年至多缴纳12000元，对中高收入群体来说，是一种比较有松弛感、不会有太大负担的方式。

那么怎么参与个人养老金呢？个人养老金实行个人账户制，包括个人养老金账户、个人养老金资金账户，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

一直以来，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）积极履行国有控股金融险企的责任，主动参与国家第三支柱养老保障体系建设，准备了多款个人养老金产品。

11月23日，中国银行保险信息技术管理有限公司披露了首批个人养老金保险产品名单，包含6家险企的7款产品。中国人寿寿险公司首款个人养老金产品——国寿鑫享宝专属商业养老保险被列入该产品名单。

此款个人养老金产品有几大特点：

安全稳健，清晰透明。该产品收取初始费用，不收取投资组合账户转换费用。中国人寿寿险公司遵循长期投资、稳健投资、价值投资的原则，优选管理人构建组合，优化资产配置，可以实现资金的长期保值增值。

责任丰富，更多保障。该产品除提供养老年金给付外，还同时提供身故保险金、失能护理保险金。

缴费灵活，多样领取。该产品提供一次性交付保险费、期交保险费、转入保险费和追加保险费等多种方式，方便客户进行资金规划。投保人符合养老金领取条件以后，可以选择包括保证返还账户价值终身月领（或年领）、固定期限十年（或十五年、二十年）月领（或年领）等多种领取方式。

操作省心，服务贴心。凭借全国2万余家分支机构和网点，中国人寿寿险公司可为参保人提供线上线下等多种便捷的服务方式。

如果还不清楚个人养老金账户要怎么开，产品怎么买，还可以登录中国人寿寿险公司的“寿险APP”个人养老金业务专区，了解相关政策，进行业务咨询，并选择购买个人养老金产品。

未雨绸缪，变老不慌。选择适合自己的有保障的个人养老金产品，或许能为我们掌控未来生活，增添一份细水长流的底气。而每一份让自己未来更加安稳的举动，都让自己在日常的焦虑中多了一些从容。