什么？房子评估价下跌，银行居然追讨本金！无数买房人瑟瑟发抖

公众号新闻

2022-12-30 08:12

转载自 | 楼市黄大大

作者 | 夏虫

当房价跌破预期，银行竟然开始向买房人追讨本金。

一幕曾经折磨香港人多年的噩梦，在深圳重演，难道银行真的是“晴天送伞，雨天收伞”？

最近这个新闻，让无数买房人瑟瑟发抖。

这段经历是大V@李杰灵在微博分享的：

他在深圳贷款买的房子评估价下跌了，降到原来的6成左右。所以银行打了通催钱电话，让他把50万补上。

银行还强调，这是贷款合同约定的。即房价评估价下跌明显时，需要还本金进去。

很多人都懵了，完全不懂是什么意思。凭什么房子跌了，还要给你银行钱？多大脸啊。

不幸的是，只要出现了明显的房价下跌，银行是真有权利这样做的。很多合同都白纸黑字写上了这一条。

不信，你可以翻出自家的买房贷款合同，仔细瞧瞧。

懂行的网友一语道破玄机：“是抵押物价值不足了”。

这么说吧，

假设这套房子500万，首付三成，跟银行贷款350万。现在房子因为各方面原因，评估价大跌，降到现在的6成，也就是300万。

这意味着，房子现在的评估价仅为300万，甚至比贷款总额还要低。

银行一看，瞬间不淡定了——

万一断供，把房子卖了都不够抵贷款的。这么大的风险可不能我担着，所以你必须追加本金，才更加安全。

换句话说，买房人不仅要承担房价下跌的代价，还要肩负银行贷款的金融风险。

是的，在很多人没有留意的贷款合同里，几乎所有银行都加了这么一条：

无论任何原因导致抵押物价值减少时，抵押人应及时恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。

一个被曾经房价永远单边上涨的繁荣景象遮盖了的残酷真相，突然露出水面：

假如房价大跌，不管你能不能按时还贷，银行都有可能收走你家房子！

这个帖子一发，当即引发了极大关注。

毕竟，并不是每个人都能随时拿出50万来填补房价下跌的窟窿。

细思恐极，无数问题涌上买房人的心头——

深圳楼市，已经糟糕到这个地步了吗？

究竟什么样的情况下，才会出现银行追讨本金？

这个事情，会在国内大面积出现吗？

一个不妙的信号，是底下有不少各地网友都表示，自己也收到了银行追讨本金的电话。

焦虑和担忧，开始蔓延。

毕竟，统计局最新发布的房价数据显示，11月70个大中城市中，有63个城市的二手房价格还在下滑。

多个城市部分楼盘房价暴跌的新闻还在刷屏——

杭州，阳光城未来悦项目此前成交单价超8万，而现在已经降至4万多；

南京，鼓楼的龙凤花园10月份均价还在5.1万，11月就降到了4.5万，眨了个眼就跌幅就高达10%；

合肥，跌幅最大的人民巷，去年单价6.3万，今年就降到了4万，跌幅超过三分之一；

......

更别提深圳这座曾经的炒房之都了。这两年来，深圳二手房已经被参考价暴打得面目全非，几乎溃不成军。

乐有家研究中心最新公布的数据显示，11月深圳超40%房源低于参考价成交，接近参考价房源成交的，占比则高达85%。

落到不同的小区上，就是大面积的房价下跌。几十甚至几百万，就这样灰飞烟灭。

此情此景，让很多人都不由自主地想到了二十年前的香港阴霾，那个笼罩在人们生活上空长达6年的恐怖噩梦。

与深圳一江之隔的香港，2003年，深水湾。

货柜车队主管黎生，在家里烧炭自尽。

警察们只来得及在他的口袋里翻出一份离婚协议书，和一个银行告知单。

告知单上写着，由于房贷抵押价值不足，请他在一周内向银行补缴330万现金或者同等价值的抵押物，否则将会把他的房子收走拍卖，用来弥补房贷的亏空。

而像他这样的人，在当时并不是少数。

1997年，亚洲金融风暴爆发后蔓延至香港，股市大跌，叠加港府当时力推的八万五建屋计划，香港整体房价暴跌七成。

暴跌的房价让很多人瞬间成为“负资产者”，黎生就是其中一个。

1997年，他掏出了70多万港元作为首付，又通过“二按”的方式向银行贷款600多万后，顺利在深水湾买下一套700多万的房子。

就在这时，他的房子随着大市一起崩盘，市值暴跌至250万港元。

更糟糕的是，由于楼市股市双双崩盘，香港经济走向萧条，多家企业开启了大裁员模式。

在收到公司的裁员通知后，黎生又接到了银行的催款通知。

当房产的抵押价值已经低于未偿还贷款总额，也就是贷款人沦为负资产时，银行就会打电话给业主，要求借款人提前部分还款，俗称“call loan”。

深知自己拿不出330万的黎生，万念俱灰之下，为了不连累妻子，在离婚后毅然选择了在这套捆绑他一辈子的房子里自尽。

本想着用自己的生命，为这场失败的投资画上句号。

但据后续报道，由于房价暴跌，银行将黎生的住宅拍卖后，还有着200多万的巨额贷款需要偿还，这笔钱由他的家人将陆续还上。

人死账销，只是一个理想情景。

在这六年间，香港楼市产生了十万个黎生这样的“负资产者”，约占总人口的5%。

那些95-97年买入房产的人悉数被套，不仅自己拿来当首付的一辈子的积蓄没了，还倒欠银行几百万元，因此自杀者越来越多。

随后的故事大家都知道了——

50万中产阶级上街大游行，抗议香港房价下跌，要求港府救市，减少供应，放松调控......香港房价因此一路走高。

有些没有挨过社会毒打的香港年轻人，甚至发帖吐槽，乐观地表示“银行才不会call loan（要求提前还款）呢”。

毕竟最不想房价跌的，除了业主就是银行了。

但事实上，这些负资产者并未绝迹。

由于香港极为低廉的首付和炒房狂潮，直到今天，他们像不幸的幽灵，依旧在香港经济社会中徘徊。

光是今年第二季度，香港就出现了55宗类似情况。

问题来了，这场悲剧，会在国内大面积上演吗？

大概率不会。

就算在燕郊这个“腰斩”之地，大家听到的更多是买房人“断供”，而非银行“追讨本金”。

这说明一个问题——

银行其实没有多大的动机，追着要买房人补上本金。

一方面，买房人已经交了起码三成的首付，因此贷款一般仅为六七成。要想房价低于贷款价，一般要到腰斩的地步。

而出现房价腰斩，通常会伴随着大面积的金融危机，银行更不敢随便激化矛盾。

都已经金融危机了，银行还要雪上加霜，这是要重演香港自杀悲剧吗？

不可能，银行只会拼命安抚贷款人，尽可能确保系统稳定，不要出现大批坏账。

退一万步来说，银行也没有必要这么做，毕竟他们的最终目的不是收走房子，而是回笼资金。

如果强制大面积收房，只会扰乱楼市定价，让房子继续贬值。拿到房子又如何？根本无法顺利变现。

对银行来说，收走房子是最差的选择，还不如让贷款人老老实实还贷。

所以，大家不用那么快操心。

与其担心房价跌了房子被银行收走，不如尽快把手上的“不良资产”甩掉，进行资产的优化。

毕竟有些房子卖得越晚，只会跌得更多。

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来源: qq

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