国际教育中的财商培养

当孩子们离开家时，他们开始独自面对金钱与财务支出，然而很多时候，他们对这些挑战毫无准备。在国内，我们很少跟未成年的孩子们讨论这些话题，而实际上制定预算合理规划收入支出对每个人来说都是一门必修课。

财商（Financial Quotient）简称FQ，主要包括两方面的能力，一是创造财富及认识财富倍增规律的能力（即价值观），二是驾驭财富及应用财富的能力。应该从什么时候开始培养财商呢？英国剑桥大学两位儿童发展专家通过调查研究发现，到3岁或4岁时，大多数孩子已经发现钱可以用来买东西，尽管他们可能直到5岁或6岁才明白硬币的价值不同（大硬币并不总是比小硬币更值钱）。到了7岁或8岁，许多孩子已经很好地掌握了这些概念，甚至了解了信用卡等货币替代品的工作原理。

在国外，有些国家已经将财商教育纳入了中小学生的日常学习和生活中。

2003年，美国将全民的金融教育纳入国家法案，财商教育被正式列入美国中小学必修课程。美国家庭认为凭劳动获得收入是一种生活教育，每年大约有300万中小学生在外打工。此外，美国34个州超过3000所中小学的学生都加入了一项被称作为国储蓄的计划。

2008年，英国已经开始给6岁的孩子设置课程，在中小学中推行开设的儿童理财课程。参与这项课程的孩子们不仅要学如何在银行开户、如何使用自动取款机、还要学会做好个人预算以及学会怎么算利率和养老金，说白了就是教孩子们学会如何投资、管理自己的财产。2014年，英国政府正式将理财作为一门必修课程。

在我国，关于儿童的财商教育一直是空白，即便是成人的财商教育也是在2006年才开始出现。现在越来越多的家长开始注重对孩子的财商培养，但是对比国外还是有一定差距。近年来，我们身边经常出现一些月光族和卡奴族，尤其是年轻一代，他们在学生时代就已经拥有了一些财富，但经常入不敷出。问题的根源，便是合理规划收入支出的能力和自我管理能力较弱。一个人想要成功，不仅需要高智商、高情商，还需要高“财商”。

你有没有注意到孩子们从小就会“买”东西？他们一去超市，就会向大人索要这个和那个，并想尽一切办法得到他们想要的东西。很多时候，父母认为买了也没关系。但从长远来看，孩子们不可避免地会产生一种过度消费的意识，并且太容易得到想要的东西，他们不会认为钱是父母辛苦挣来的。因此，让孩子了解父母赚钱的辛苦，慢慢让孩子知道如何学习节制，非常必要，即使家里可能并不缺钱。父母也可以给孩子制定一些规则，比如买一个新玩具需要多长时间等，以延缓孩子的满足感，一旦他们得到了就会去珍惜。

当孩子八、九岁时，可以让他们参与到家庭消费中来。例如，当全家去超市时，购物清单可以交给孩子，让他们根据清单的内容购买商品。对于清单之外的东西，你可以让孩子自己决定是否购买。例如，教他们四处逛逛，看看是否有特别的活动。这样，他们的注意力就会转移到想做好的事情上，这会分散他们对自己喜欢的事情的注意力。对于年龄较大的孩子，可以让孩子做一名短期管家，给他们一天或一周的家庭生活费，练习管理和控制财务。

当孩子负责任地消费时，他们往往可以调动自己的理性神经，会认识到事物的价值和金钱在消费中的作用。在这个巩固的过程中，你可以慢慢锻炼孩子的理财能力，这也是自我管理能力的提高。

如今有一个很多父母都认同的信条，即“男孩应该穷养，女孩应该富养”。尽管这有一定道理，但也不乏片面性。

“穷养”是让孩子先受苦受难，让孩子知道钱不容易获得，必须通过自己的努力得到自己想要的，才能过上好日子；而“丰富的支持”并不是让孩子像公主一样，只是为了享受，而是培养她的精神财富，具有更高的品味和令人愉悦的气质。那么，我们应该为孩子创造怎样的生活呢？

有些父母会说：“无论你有多苦，都不能苦了孩子。”结果，这个家庭会有一个像皇帝一样生活的孩子，像奴隶一样生活的父母。当孩子们慢慢长大，有时会喜欢比较，例如哪个同学有什么新的学习工具或者玩具。作为父母，我们不需要满足孩子的虚荣心，但是我们也不能表现得很沮丧，这会让孩子从小就失去自信和安全感。我们要做的是诚实地告诉孩子家庭的生活条件以及他们可以享受物质生活的程度，我们需要消费的东西和完全不必要的东西。

作为家长，以身作则很重要。例如，你可以打折购物，买实用耐用的东西，这些都是对孩子的积极影响。同时，一定要让孩子学会延迟满足，例如当一个产品刚上市时，它会更贵，但一段时间后，它可能会打折。父母应该告诉孩子，同样的东西，在一段时间后购买，会更便宜。要让孩子意识到物美价廉往往是可能的，关键是延迟满足需求。

也许普通人会想，理财与善待他人有什么关系？金钱可以很“坏”，让人贪婪和邪恶，但也可以让人很“漂亮”，通过管理和分享财富来换取更多人的幸福。同时，当人们拥有一定的优越感时，他们的心态会更加平和，他们也会散发出更多的爱。

如果父母能定期定量地给孩子一些零花钱，这是培养孩子储蓄和消费观念的好方法。当你的孩子还小或刚开始时，你可以每天或每周给孩子一次零花钱。然后，孩子需要自己计划如何分配和使用这些钱。当孩子长大后，可以改为每月给一次零用钱，以加强培养孩子计划消费的能力。同时，让孩子养成记账的习惯，让他们感受到用攒下的钱做“大事”的乐趣。

财务管理不仅仅是简单的金钱管理，也是通向更广阔世界的窗口。如果你认为孩子有能力做到这一点，就可以帮助他们把钱存在一个特殊的账户中，并带孩子做一些基金投资或保险投资。带领孩子参与投资和经济管理，见证投资的好处，也许会成为儿童的一种愿景。

我们希望孩子们理解财富的深层含义，财富可以让你爱的人和自己更幸福，从而享受更好的生活，可以反映自己的人生价值，为社会创造价值，也可以帮助更多有需要的人。

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（备注：年级）

编辑：赵安琪