◎作者 | 四粒
◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权
小红书里面，三亚、西双版纳、澳门这些地，已经被游客占据。澳门当地的酒店直接涨价几百块甚至一千，500元/一晚的酒店基本没有了。朋友圈的云南民宿老板还直呼，忙碌来得太突然，这一个月就赚了过去三年赚的钱。新闻报道也在说，恢复出境游之后，各地护照、通行证办证大厅人流量暴涨。一边是大家按捺不住开启旅游，另一边是越来越多关于存钱的话题。疫情3年带来了疤痕效应，不少人都意识到了手里有粮的重要性。2022年前10个月的时间，老百姓就往银行存了9.3万亿（除去居民贷款余额），这个数值接近过去十年居民净存款增加的总和。不是说大环境不好，经济下行，那这些天量存款是哪来的？有人说，居民存款增加，是因为疫情下居民不敢消费，甚至不敢买房导致的。于是，看到一边是暴增的居民天量存款，另一边还有国内稳经济扩大内需的紧迫性。有专家干脆建议百姓拿出三分之一存款买房，助力经济恢复。1月8日，中房集团原董事长、知名学者、企业家孟晓苏对媒体称：“2022年，中国老百姓的存款增加了15万亿，如果拿出来1/3的存款，恢复对房子的购买、装修和其他的购买，中国经济就能恢复。”
专家积极建议老百姓拿存款出来买房的同时，却有大批人想着提前还清房贷。现在打开小红书，随处可见科普提前还房贷的攻略帖子。我翻到一篇分享提前还房贷的分享贴，竟然有1.5万的点赞，收藏1.1万，留言2800+。换句话说，疫情只是加速了居民“多存少贷”的趋势，但并不是导致这一趋势的原因。在2008年到2017年的十年时间里，我国居民存款每年的增量基本都维持在4-5万亿附近。中金研究部做了一张统计数据图，发现大家之所以不愿意消费，就是觉得就业和实际收入预期下降。资料来源：西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中金公司研究部不论是收入在5万以下，还是30万以上的调查对象，都把未来收入预期看得最重。根据国家统计局数据，2022年7月16-24岁人口失业率一度达到19.9%，比2019年同期高6个百分点。就是16-24岁的群体中，每5个人就有1个人没工作。今年开年以来，京东、腾讯、阿里巴巴、字节等互联网大厂都传出裁员的消息。原因之一就是，2022年以来失业率大幅增加，大家的收入下降。我们准备了各大机构展望2023年的资料包，扫码免费领。
只能说，绝大多数都是富人在存钱，与普通人关系不大。招商银行的存款总客户达到1.58亿，是中国零售业务做得最好的银行。所以从招行年报里的资产数据，我们也能大概看出中国家庭资产的分布情况招商银行2021年的年报显示，2%的人拥有82%的存款，剩余98%的人只拥有银行存款中的18%。持有31.54%的资产，人均资产金额为2780.43万元；持有50.58%的资产，人均资产金额为153.31万元；持有的资产仅有17.87%，人均资产金额仅为1.14万元。有个分析更加扎心，疫情之下，有钱人增加的是存款，普通人增加的是债务，有的人只想解决温饱问题。据国家统计局的数据，全国家庭户样本可以分为五个等份，分别是低收入组、中间偏下收入组、中间收入组、中间偏上收入组、高收入组，每等份各占20%。2019年低收入组和中间偏下收入组共40%，家庭户对应的人口为6.1亿人。这部分群体的年人均收入为11485元，月人均收入近1000元。也就是说，我国有将近6亿人每月的收入在1000元左右。对这部分群体来说，每个月的经济收入主要用在衣食住行上，能用来娱乐消费的钱少之又少。资料来源：中国家庭追踪调查（CFPS），中金公司研究部与其喊话居民扩大消费，不如承认我国国民消费能力还有改善空间，想办法提高居民收入。日本著名管理学家、经济评论家大前研一写的《M型社会：中产阶级消失的危机与商机》。书中提到了“M型社会”的概念，指的是当国民收入两级分化，20%是富裕阶层，80%的国民沦为中低收入阶层。这样的社会形态就像是M这个字母，中产阶级会逐步掉落至下一个阶层。按照近期国内旅游大热的情况来看，报复性消费一定会来。但更多只存在那些本身有钱，只不过因为疫情没地方花的群体。而在疫情期间失去工作、资产负债表受重伤的那部分人，或许要等到收入好转的那天，才有信心扩大消费吧。东北证券付鹏提到一个关于消费信心的分析框架：居民未来收入信心=金融资产预期+劳动收入预期。这个公式其实已经给出了答案，当楼市、股市开始复苏，或者当企业日子开始变好后，信心就回来了！
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