个人养老金对年轻人更友好，专家呼吁每天省杯咖啡提前规划养老！全国政协委员建议：扩大个人养老金覆盖面

近日，中国养老金融50人论坛秘书长董克用表示，个人养老金在缴费阶段只进不出，是积累型养老金，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，通俗而言就是“利滚利”，所以越早参加越好。

董克用举了个形象的例子：“每天节省一杯咖啡钱，提前为养老做好准备。比如以前每天喝两杯咖啡花了60元，现在每天少喝一杯，就节省30元，一天30元，一个月就900元。”

呼吁年轻人提前规划养老是专家的初衷，但广大网友并不买账，“何不食肉糜”“脱离群众”“不接地气”……批评声一个接一个。

不可否认的是，提前规划养老确实是年轻人需要考虑的事情。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云指出，从理论上来说，个人养老金的准备确实是越早越好，毕竟养老资金的筹集就是积少成多。

杨泽云介绍，常见的养老规划产品有银行定期长期储蓄、基金定投、银行理财以及养老保险等金融产品。

积极应对人口老龄化已成为国家战略，我国正在养老方面推进多项改革，近年的重点之一便是个人养老金制度。2022年11月，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施。人力资源和社会保障部副部长李忠日前在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上介绍，个人养老金制度实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人。目前，每年缴费上限是12000元，以后会适时调整缴费上限。

据了解，个人养老金缴费完全由参加人个人承担，参加人可根据自身投资偏好，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。商业养老保险产品聚焦于养老金的长期储蓄和长期积累，可满足投保人在安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求。

这一制度是第三支柱的重要组成部分，享受税优政策，在缴费阶段享受个人所得税税前扣除，投资收益不征税，领取时按3%较低税率征税。

针对个人养老金起步阶段的缴费额度、缴税人群以及税优激励覆盖面等问题，各方也时有讨论。

全国政协委员、中国人寿集团董事长白涛今年就提出建议，希望加快推进个人养老金制度扩展至全国范围，同时适当提高缴费额度上限，考虑分档分级税优政策设计，对中低收入人群实行全程免税优惠。

此外，泰康保险集团总裁刘挺军去年7月曾建议，对个人养老金的税收优惠上限与缴费上限进行区分。他表示，基于部分发达经济体的成熟经验，采取个人自愿缴费模式，不设缴费额度上限，扩大个人养老金管理的规模效应。

在扩大养老金规模方面，白涛还关注了第二支柱企业年金。他建议放宽企业建立年金计划条件，将“依法参加基本养老保险并履行缴费义务”作为唯一限制性条件，鼓励更多企业建立年金计划。

养老问题牵扯面广，除了养老钱从哪儿来的问题，还包括谁来服务养老的问题，后者更加复杂和宏大。

2023年全国两会期间，保险界代表委员积极建言献策。

全国人大代表、太平洋健康管理有限公司副总经理周燕芳进一步建议，明确长期持有型的养老社区适用相关税费优惠政策。她表示，财政部、税务总局2019年第76号《关于养老、托育、家政等社区家庭服务业税费优惠政策的公告》（下称“2019年第76号公告”）提出，为社区提供养老服务的机构，以及机构自有或通过多种方式取得并用于提供社区养老服务的房产、土地，可享受一系列税费优惠政策。该政策的出台，直接提振了养老行业的信心，最终受惠的是广大老年群体。

“为降低养老社区建设和运营成本，增加养老服务消费和养老社区投资，加速实施扩大内需战略，同时支持长期持有型的养老社区等机构持续经营、发展养老，可持续地向社会提供养老服务；希望由财政部、税务总局牵头出具相关说明，明确长期持有型的养老社区等机构适用2019年第76号公告提出的税费优惠政策。”周燕芳说。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁直言，我国老龄人口规模大，养老护理还处于起步阶段，老年人护理服务供给总体不足与需求不断增长之间的矛盾日渐突出。

“当前养老服务供给短缺，目前我国每千名老人拥有床位数与发达国家的平均水平有较大差距，养老护理从业人员缺口超过千万。同时，养老产业运营不够规范，各养老机构的服务标准不一、参差不齐，影响养老服务体验和养老产业发展。”白涛表示。

支持社会机构参与养老服务产业，是多位保险界代表委员的建议重点。

孙洁建议，促进护理产业发展，大力支持发展各类养老护理服务机构，通过政策引导，鼓励社会资本投资兴办以老年人为对象的护理服务业务。

白涛建议为包括保险机构在内的运营规范的社会机构提供优惠扶持政策，加大养老设施改造、养老床位补贴力度。持续引导党政机关和国有企事业所属培训疗养机构优先转型为养老机构，通过“公建民营”等方式，将养老机构交给专业机构经营。

近年，保险公司在政策引导下积极投向养老服务实体。据不完全估算，目前保险公司投资落地的养老社区超过70个，总投资规模逾1000亿元。

自个人养老金制度正式落地以来，个人养老金保险产品持续上新。中国银行保险信息技术管理有限公司公布的个人养老金保险产品名单显示，截至3月2日，个人养老金保险产品名单已由首批6家公司7款产品扩容至12家公司20款产品。

根据银保监会去年发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，保险公司开展个人养老金业务，可提供年金保险、两全保险，以及银保监会认定的其他产品。保险公司可以通过申请变更保险条款和费率审批或备案的方式，将现有保险产品纳入个人养老金保险产品。对于已经审批的专属商业养老保险产品，保险公司应当向银保监会报送上述说明材料，无须另行申请变更保险条款和费率审批。

银保监会支持保险公司立足自身特色，丰富产品供给，切实满足人民群众多样化养老需求。两全保险、年金保险入选个人养老金保险产品，有助于进一步丰富个人养老金的产品类型，为消费者提供不同类型的保障方案。

养老服务标准欠缺，护理人才缺乏，也是养老服务业中的待解问题。

“目前专门提供养老护理服务的机构较少，存在服务面窄、设施数量不足、服务资质低等问题。同时，由于服务专业标准和操作规范不完善，具有长期护理资质的专业护理人员更是匮乏。”孙洁建议，促进护理产业发展，加快培养专业的护理人员，鼓励下岗、失业人员参与养老护理工作。

白涛建议，将养老人才培养列为高等职业教育重点，将养老服务人员技能培训放在就业培训、失业者培训的优先位置，开发相应国家职业技能标准和评价规范，建立健全职业技能等级认定制度，建立养老从业人员收入保障和从业津贴制度，从根本上解决养老服务人员供给短缺、质量不高、流失率大等问题。