刚过去的周末，对很多硅谷家庭来说，比坐过山车，更为惊心动魄。硅谷银行 Silicon Valley Bank（SVB）突发挤兑破产，引起全球金融市场震荡，这也是 2008 金融危机以来美国最大银行倒闭事件。幸好，为防止危机引发更大系统性风险，美联储、美国财政部、联邦存款保险公司（FDIC），旋风出手，在周日 3 月 12 日联合宣布：Silicon Valley Bank、Signature Bank 两家银行储户的所有存款将得到保障，且补偿没有上限。这才让市场压力稍作缓解。每年，美国监管机构都会要求大型银行进行压力测试 Stress Test。SVB 倒闭，对于孩子和家庭，也是一个难得的压力测试 Stress Test。可以借此机会，和孩子一起讨论，银行的运作模式，以及对小家庭至关重要的，如何让家里的钱更为保险。很多孩子在 13 岁左右，就由父母带着，到银行开了自己的账户。每月的零用钱，父母定期转入。课外打工、实习赚来的钱，也直接由公司存入账号。之后的消费，只需要携带一张借记卡。借着 SVB 的故事，可以问问孩子：如果有一天，你突然发现，1929 年开始的美国大萧条，历经 10 年，是全球史上最严重的经济危机之一。上述现象那时期是真实生活。人们丧失对金融体系的信心，银行挤兑，导致更多银行倒闭，很多人失去所有积蓄。吸取这次危机的教训，美国政府制定了一系列监管措施，确保银行和金融机构稳健运营。联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC），成立于 1933 年。该机构的主要职责，是保护美国银行和储蓄机构中存款者的利益，以防止在银行倒闭或破产时，储户损失存款。目前，大多数银行都有 FDIC 保险（可以仔细查看你的银行是否有）。即使银行倒闭，FDIC 为每个储户（综合现金、存款、借记卡、CD等）做上限为 $25 万美金的担保。如果账户为夫妇两人合开，则上限加倍，$50 万美金。如果在不同银行开始账户（银行数目无上限），每间银行存储总额不超过 $25 万（夫妇合开账户 $50 万），那么，即使这些银行都倒闭了，FDIC 照样担保你拿回所有资产。这次 Silicon Valley Bank、Signature Bank 两家银行比较特殊。由于事关重大，美联储、美国财政部联合 FDIC，迅速出手，保障这两家银行储户的所有存款，且补偿没有上限。即使超出 $25 万或联合账户 $50 万美金，照样赔付。但如果再有另一家银行倒闭，可能不会得到如此大手笔救助。这时候，$25 万美金之外的钱，属于无担保资产，很有可能损失。即使通过资产拍卖、清算或收购，最后能拿回来一些，但时间上，可能要好几年，无法解决眼下的现金流之需。很快，如果不是第二天，也只需要几天时间。联邦政府上周五宣布 SVB 由政府接管，设立过渡银行 Bridge Bank，周一就开放取款。如果银行很快被收购，你的账户将被立即转移到新的银行。对于金融投资机构，与 FDIC 相应的，是美国证券投资保护公司 SIPC（Securities Investor Protection Corporation）。SIPC 为会员机构的每位客户，包括退休账户、Roth IRA、证劵投资账户等各担保 $50 万美金上限。夫妇合开账户加倍。如发生机构倒闭，你的账户会立即被转移到更安全的投资机构。如果资产损失，或无法转移，可以直接要求 SIPC 赔付。目前没有迹象显示信用卡公司遇到困境。但作为常识，最好随身携带来自两个不同公司的信用卡。在外出旅行中，如果一张信用卡出了问题，还可以有另外一张备用。如果银行倒闭，ATM 取款机也会关闭，借记卡也可能无法使用。所以，最好平时留少许现金在家或宿舍里，作为备用。可以更深入讨论的问题还有：
- 拥有美国一半以上创业公司客户的硅谷银行，盈利模式是什么？
- 破产基本起因之一，是利率高涨。这对硅谷银行的盈利模式产生什么影响？
- 作为一家商业银行，SVB 受担保的金额，只有 3%，远低于大银行。这样的架构，为什么被监管允许？
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