我需要两种养老金
#香港保险系列专题#
有朋友经常会问：港险和内地保险，哪个更安全，买哪个做养老金更合适？
要回答这个问题，
我们得从两地保险公司的监管逻辑上来说。
先说结论——
内地保险：
历史相对短，强监管，收益有限制，对投保人保护力度大。
香港保险的监管：
有差不多180年的历史，弱监管，产品形态丰富，收益率相对高，但监管不兜底。
想了解香港保险、保险方案、保险公司的朋友，
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内地保险
新中国的保险行业时间很短，1979年才“复业”，
按国际标准来看，当下还处于比较初期的阶段，
除了一些外资保险公司和境内公司成立的合资保险公司以外，
本土的保险公司，经过的经济周期少，趟过的大风大浪少。
所以，当下的内地保险行业，
主要是以银保监会的强监管模式为主。
资金投资的方向、产品的开发、公司的治理等方面，要求都很严格。
这大大降低了行业出现重大风险的可能。
不过另一方面，
这种强监管，也某种程度限制了保险行业的发展，
经营模式相对单一。
可能一有创新，一有出格的举动，就会引起监管的警惕，要点名，
所以收益限制比较严格（算下来，储蓄险的远期复利接近3.5%），
且现金价值100%写于合同。
这种形式，在全球，几乎只有中国一家。
内地的银保监会，
就像是保险公司的妈，啥都会管，
出了问题，要擦屁股。
#这其实很中国#
政府是大家长。
香港保险
香港保险有差不多180年的历史，基本跟鸦片战争同时…
发展到今天，能够活下来的，
都是经历过大风大浪的，穿越过多个周期，投资能力被市场多次验证。
作为监管方，香港的保监局，几乎不会去干预保险公司的经营。
只要保险公司认为自己风险可控，符合监管部门规定的偿付能力要求，
那么，
想开发什么产品，投资什么资产，做什么业务，保险公司自己说了算。
这种宽松的环境，也给了香港保险更多的灵活性，
投资收益率也相对更高一些，长期（20年-100年）预期复利在5%-7%。
香港的保险公司，多数都是有悠久历史、业务遍布全球、经验丰富的国际大型保险公司，
比如大家熟知的保C、友B、安S、宏L等等。
风险管控和运营管理，都有一套很成熟的流程，
不会随意乱来。
但，
如果真的出了问题，
香港政府，常规是不会管的。
选择建议
了解这两者的区别后，
对于投保人来说，可以自行判断，
自己更偏好于那种监管方式和产品，
或者有条件的，二者都选择。
此外，
内地的保险监管其实也在做着改革，未来保护的力度也会有所侧重，
并不意味着强监管，就可以不管保险公司，而只看产品本身。
产品和保险公司都需要兼顾。
而香港保险就更是了，监管不兜底，
所以，保险公司本身的实力、背景、投资能力都是非常重要的。
要选择产品，
也需要好好选保险公司。
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