03.07.2022

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导读：瞄准小微企业和个人消费贷。

作者 | 第一财经 亓宁

疫情影响下，宏观经济下滑、有效信贷需求不足，叠加利率下行导致净息差持续承压，银行如何积极寻找贷款需求？

第一财经记者近日从多家银行了解，当前各家银行房贷审批提速的同时，个人消费贷、小微企业贷申请线上化也更加便捷，且部分银行对小微企业信用贷资金的用途要求变得更加宽容。

有机构分析，盈利压力下，资产端从普惠金融和个贷中寻找机会将是趋势，而“高成长+高定价”的消费贷或是重要方向。

与此同时，多位互联网金融平台人士向记者透露，近期银行与平台合作的意愿有所增强，“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多。但考虑到监管和风险因素，各家银行对这一合作模式仍然持不同态度。

银行贷款更积极

“纯商贷过完户3～5个工作日就能放款，组合贷半个月之内。”北京某房产中介人士对客户介绍说。记者从多地银行处了解到，目前新房或二手房贷款在备案/过户之后普遍可在一周内放款，整体周期缩短至1个月左右。以北京某大行为例，放款速度比今年年初快了1倍。

另有某大行苏州地区个贷经理对记者表示，因为额度充足，目前银行对个人住房贷款审批和放款流程都很快，只要资料齐全，审批会在2天内办好；如果是新房期房，放款时间需要根据开发商预告登记以及办理房产证的速度。

从去年下半年的“开发商等银行”，到现在的“银行等开发商”，一方面体现了政策纠偏后银行对合理住房需求的支持，另一方面也反映了银行房贷额度由紧到松的过程。尤其在宽松货币政策下，“资金空转”“资产荒”等问题引起各家银行注意，积极寻找贷款需求愈发重要。

记者近日了解到，在贷款利率下行等因素加剧净息差压力，以及有效信贷需求不足背景下，银行在普遍下调中长期存款产品利率的同时，不少银行出现了3年期和5年期存款、普通定存与大额存单利率倒挂现象。引导客户选择短期低成本存款、调整负债结构的同时，优化资产端策略，银行布局更高收益的零售贷款意愿逐渐增强。

比如，沪农商行近日在机构调研中表示，面对整个银行业收益率下滑的趋势，该行一边优化负债结构、加强成本管控，一边加大零售等高收益资产配置。杭州银行则表示，在上半年新增贷款以对公贷款为主的基础上，下半年重点将平衡至小微、零售、绿色金融等领域。

西部证券银行业分析师雒雅梅分析指出，盈利压力较大的银行可以从普惠金融和个贷中寻找机会。数据显示，今年一季度，银行新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.40%，同比下行22BP，但仍略高于一般企业贷款。下沉市场虽然收益率较高，但费用压力也较大，未来“高成长+高定价”的消费贷或成为重要发展方向。

这一趋势在各类银行中都有所体现，一方面提高贷款效率，另一方面给予客户更多利率优惠。

记者在采访中了解到，目前零售贷款中，个人消费贷、经营贷以及小微企业贷等小额信用贷款流程更为便捷，资料认证、额度申请均在线上进行，客户经理对于有意向客户会主动发送二维码申请额度，半小时内即可确定额度。华南某城商行客户经理透露，目前个人信用消费贷（上限30万元）主要针对工作单位较稳定的客户，年化利率普遍在4.5%，资质较优者可下调至4.08%，抵押类贷款（上限200万元）利率5.5%起。

对于金额较大的小微企业抵押类贷款，该城商行客户经理介绍，额度上限为抵押房屋价值的7～8成，利率在4.6%～4.9%，“但如果资质和抵押房产价值各方面条件好，利率是可以沟通的。”不过也有山东某城商行贷款审批经理对记者表示，自从今年1月和5月1年期、5年期以上LPR下调后，个人消费贷利率已经“相当便宜”，目前基本没有更多的额外优惠。

此外，多位互联网金融平台人士向记者透露，近期银行与平台合作（信贷业务导流）的意愿有所增强，“主动搭讪”或沟通加强合作的情况增多，合作模式也更多元化。记者注意到，京东集团近期发布的数据显示，借用618活动期间的合作，民生银行活跃客户、新增绑卡量、消费交易额分别同比增长了73%、216%、43%。

条件审核未放松

基于庞大的消费金融场景用户，互联网平台在为传统金融机构导流方面具有优势，助贷业务一直是双方合作的重要内容。但考虑到监管和风险因素，各家银行对这一合作模式的态度也有所不同。

华东某城商行内部人士对记者表示，当前多数是银行想贷但不敢贷，但互联网平台相比银行自身系统风险更大，合作也会更加谨慎。尤其在疫情之下，多数银行在支持企业信贷需求的同时，对不良贷款的警惕性较高。

上述山东某城商行客户经理表示，该行个人消费贷（20万元上限）线上系统今年刚刚上线，并逐渐将业务从第三方平台转移到自有系统。从利率来看，银行线上系统贷款较第三方平台更低，该城商行消费贷年化利率最低约为5.4%。记者查询度小满有钱花、360借条、天星金融等互联网金融平台发现，个人消费贷年化综合息费率普遍在7.2%～24%。

近日，不少金融外包公司的中介人士对外宣称，当前银行贷款利率低且审核条件有所放松。记者以客户身份咨询某中介人士，对方表示目前企业贷款利率最低可做到3.4%，明显低于银行挂牌的贷款利率（建行小微贷一年期利率3.7%、3年期3.95%），并且疫情以来各银行对审核条件也有所调整，最终可根据企业经营情况等匹配到最合适的信贷资源。他还透露，不少企业利用当下低利率借钱，为后续项目做储备资金，很多客户通过企业贷款将资金用于购房、理财等也可以通过，抵押贷款可以做到房屋市值的8～9成。

但有银行客户经理提示，中介往往通过大幅低于市场平均水平的利率吸引客户，但其更擅长的是对不符合贷款条件的企业进行“包装”，然后匹配客户需求找银行对接，从中收取中介费。考虑到风险因素，银行不会直接对接此类中介，此类业务也并非真正的“外包”业务。

2020年7月开始施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。

从银行审核的实际情况来看，上述华东某城商行工作人员表示，抵押贷款需要线下综合调研考察，条件要求并未变化；而线上信用贷款均由总行后台系统审核，无法人工干预。另有多家大行工作人员表示，目前除利率降低外，在贷款资质审核方面并没有放松。

不过疫情以来，部分银行对小微企业的贷款资金用途有了更宽容的规定。以建设银行为例，据北京地区客户经理介绍，针对在该行开过户的小微企业，在抵押贷款基础上增加信用贷款的同时，企业无需在贷前提供具体的交易合同、支票等资料，均是根据大数据确定贷款额度。

记者注意到，在信用贷逐渐线上化的过程中，多数银行已经采用此模式，但相比第三方互金平台利率更低、条件也更严格。以度小满金融近期针对部分客户试点上线的企业贷款产品为例，符合条件企业最高可贷100万元，利率在7%～14.2%之间。

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