5月初，银行存款利率又跌了。全国性银行里，已经找不到3%以上的定期存款了，这还是史上第一次。这让很多人慌了神，总觉得自己辛苦攒的钱，放在银行里一直在贬值。可放眼望去，更靠谱的投资渠道实在不多。股票基金风险太大，可能血本无归；银行理财也不保本，去年坑了太多人；就算买房，还能涨的买不起，普通的不赚钱。
有人选择提前还贷，实现「无债一身轻」；也有人为了多点利息，成为「存款特种兵」，专程跑几百公里到另一个城市存钱；还有人天天蹲守抢大额存单，或者看着黄金一直涨，囤了不少在家里。
在我们的调查里，提前还房贷和买3.5%复利的增额寿险，是最多的两种方式，因为它们有着最强的确定性。几乎没有人不说自己是保守型投资者，在这个不确定的时代，守住自己的钱，变得比赚更多的钱更加重要。
以下7个故事，你可以看到那些谨小慎微的人，是如何调整心态，积极应对，保卫自己来之不易的财富。文｜棠梨
编辑｜赵磊
陈梦 31岁 普通事业单位 山东威海 存款30万
我存的定期不算很多，也就 10 来万，所以利率下降对于我来说影响有限，大部分钱都被我拿去投资了，比如基金、寄存金、黄金等等，也倒卖过乐高、CD、茅台什么的。 我自己本身就玩乐高，后来发现绝版的乐高涨价挺猛的，圈子里的人发现后就开始越买越多。乐高每年会绝版一批，再新出一批，我们就买当年绝版的和IP比较火的，比如哈利波特、星球大战。但最近不太行了，因为乐高在中国嘉兴开了工厂，产量实在太高了，还有一些人会从海外大批进口最受欢迎的几款，导致整个乐高圈的行情都乱套了。 我见过很多大佬，手里有价值几百万、上千万的乐高，2023年开始他们疯狂出货。我算是买得少的，现在家里的乐高市场价也就 5 万多，一些重复的款囤了十几二十盒。去年年底的情况还比较好，在闲鱼卖的话，一个月能挣 1000 多块钱，现在不太好卖了。 还有一些绝版或者签名的 CD 也都不好卖了。前几年我在「孔夫子旧书网」上 50 块钱淘到了一张碟，在闲鱼卖了1000元。还有一次1500块买了一张腰乐队的碟，两星期后以3600元的价格卖出去了。但现在我好几个月没卖出去一张了，因为经济形势不好，大家手里的钱都用在刀刃上，不太会去买乐高、CD这样华而不实的东西。我现在一直在清库存，还有100 来张，不过总的来看不会赔，毕竟之前赚过一些。 我是那种不管什么都会试一试，但从来不敢买太多的细水长流型投资。2016年前后我还买过P2P，陆陆续续投了10 来万，利率至少在6%以上，后来有暴雷的事情出现，我觉得不对劲就赶紧取出来了。再比如，我每年都买 50 克到100 克的金条，每天我还会抢一抢茅台，前几年加上在「i茅台」App上摇号的，一年能抢个三四瓶。如果是飞天这种普茅，一瓶多的话能赚个一千三四，行情不好的时候也能赚个七八百，你也可以自己先收起来，等到过节之前涨价的时候再卖出去。 所以，钱放在我手里是比存在银行里赚得多的，但今年基本干啥都亏钱。本来我可以不提前还房贷，公积金能覆盖，现在这个市场的样子，我想了想还是先还上吧，只有9万块钱，剩下的就顺其自然吧。利率不断走低，我周围人也只能抱怨，毕竟改变不了什么，真的是没办法。 图源电影《没有养老的资金》
「增额寿险和万能险
是我比较看好的中长期投资方式。」
孙璐 28岁 沿海三线城市 国企职员 存款30万
我目前是三十万的存款，有车无房的状态，因为工作关系，经常会留意一些金融方面的资讯，会对自己的中长期规划有比较明确的想法。 比如我主要会买增额寿险和万能险。终身寿险目前市面上很多都是3%~3.5%的年化利率 ，它可以简单理解为你活得越久，复利就越多。比如你从20岁开始投保，到五六十岁退休，保额每年都复利增长3.5%，这样跑了三四十年能得到的回报还是不错的，到期以后就可以把一部分的账户价值拿出来作为养老钱。很多人都比较喜欢它的确定性，现在整个大市场的利率是在不断走低的，可能以后就很难找到3.5%的产品了，现在去锁定利率是很好的选择。 年金的收益比较一般，但是现在国内很多保险公司会搭配一个万能账户给到客户。年金险比如说买个十年，就会规定在第 11 年、第 15 年等不同的时候返还，这笔钱会进入到万能账户，这个万能账户会有一个终身保本和保最低利率的保障。比如有些80后、90后父母会给孩子买一份教育金，等到孩子以后上高中、上大学，就可以直接从这个账户里取出来给孩子用。增额寿险和万能险都是为未来准备的中长期账户，这种复利的产品基本能跑赢通货膨胀。但如果你短期要用钱，就不建议放在这种中长期的账户了。 我之后可能也会尝试国债，因为国债也是很长线的，现在买30年跟50年的话，都是利率三点多，虽然也不是特别高，但是一些年纪比较大的人会比较偏向这种国家背书的产品。国债一般是从银行渠道放出来，在手机银行上预定，目前也比较枪手。如果之后你不想要了，也可以转手卖掉。 除此之外，也尝试过一些定投基金之类的产品。通过这几种方式，基本能让自己的投资收益跑赢通胀和日渐走低的利率。目前大环境太多不可控因素，所以我自己的投资三要素排序还是安全性>流动性>收益性。 身边人应对利率降低的方式还挺不一样的。有些人当下的生活都觉得困难，没有太多存款，无法考虑长期计划；有些有存款的，因为家庭原因，需要灵活的存取方式，依然选择银行储蓄或者是短期理财产品，比较少考虑到长期的理财方式；小部分资金充裕的人，就会考虑储蓄险和国债，就是现在所谓的「金融房产」概念。更富裕的家族，会有更多高阶的选择，比如境外保险和境外资产的配置，甚至是信托。其实对于现在很多的年轻人来讲，去互联网上学习一下通识的财商课程也挺好，至少能不被消费主义裹挟，导致存不下来钱。
「开会开到晚上12点，
也讨论不出拉存款的好方案。」
芭芭拉 28岁 四大行职员 青海 无存款
虽然没有存款，但利率降低对我以及身边人的影响还是比较大的。像我们这种各方面发展没那么好的五线城市，投资理财的渠道非常有限，这里的人几乎都只存定期，比如一些农民只要有1000元，甚至500元都会来存个定期。大家都是去各个银行打听，哪个银行存款利率高一点就去哪个银行存钱。 一般地方性银行和城商行、农商行会比四大行利率高一些。比如说我们的一年期定存是1.9%的话，农村信用社可能会是2.0%，存一万块一年下来其实也就多十块钱。如果存款不多的话真的没差多少，但储户对于这些比较敏感，前几天还有一个客户转走了45万，仅仅是因为利率相差0.07%。如果有银行送东西的话，他们也会去存钱。 现在我们跟信用社的存款差距就特别大，我们几乎只有他们存款量的一半。在前几年差距还没有这么大，2018年我入行的时候跟他们差不多，我们的利率甚至更高一点，但就是这两年利率下滑以后，马上客户就跑到他们那儿去了，我们的存款量一直在掉，我们的任务就会越积越重。 我们本来就是乡镇网点或者县域网点，客户们不太懂也不太接受其他的理财产品，如果你总是和他们讲这些，下次他们可能就不来你这儿存款了。而且有些和第三方合作的贵金属产品，比如项链，的确质量没有那么好，存在掉色之类的情况，就更加没有人买了。 我自己没啥存款，剩余不多的钱都用来完成单位定的各种任务了，比如黄金、基金、保险等等，因为领导会施压，我们推销不出去就只能自己内部消化，甚至可能会贷款去完成这些任务。如果我有存款的话可能会花更多精力去了解基金、股票这些有些风险但收益也高的方式。 本来大家挣钱就都不容易，放银行也就看重那点利息，相当于自己的额外收入，如果利率不降，银行存个四五万，一年下来也有差不多一两千块钱利息，一家人可以用这些钱过年买买衣服啥的，现在降了以后，感觉对他们的生活还是有些影响的。利率下降以后，有的客户开玩笑说：「那过两年在你们银行存钱，你们帮我们看着钱，是不是还要给你们钱呀？」 我们前几天晚上开会聊到了 12 点，一直在讨论说怎么稳住客户，怎么拉存款进来。但最后也没有探讨出更好的方案，因为人家的利率本来就比我们高嘛。我们只能搞好服务，比如其他银行排队拥挤，我们这边基本不需要排队，服务也更好一些，其他暂时没有什么好的解决办法了。
图源视觉中国
Echo 33岁 金融保险业 杭州 存款50万
我本身是做金融保险业的。利率下行这个趋势，在我2013年入行的时候开始算，已经说了快有10年了。在这个行业沉浸得比较久以后，会对个人的财务规划有比较大的影响，我大概在3-5年之前，就已经把钱放到了保底有3％～3.5％的万能险里面，锁定了利率。这个利率在2017年的时候最高有6.5%-6.8%，但自从购买这个产品到现在，利率一直在下跌，目前已经跌到了合同保底的3.5%了。 除了这个保险外，我的大部分钱都用来买房了。2021年3月，我在杭州摇号买了自己的第一套房，我不喜欢有太大的还贷压力，直接全款买的，1.2万每平方米，稍微离市中心远一点。目前未装修出租，也未自住，只是觉得有套房子安心很多。好在买的时候价格就便宜，目前房价算是持平，暂时没有出售计划。 另外一套房是去年为了给父母养老买的，房贷利率5％左右，今年降到4.89％。因为存款利率比贷款利率低，想提前还贷省点利息，去年提前还贷20万，目前还剩36.9万未还，之后打算再凑点先还上。
房子的贷款信息受访者供图
我马上就要到 34 岁了，买房只是我的一个长远的存钱规划，和具体买房要来做什么其实没有太大关系。像我这样的单身人士是很容易把钱随便花掉的，因为会觉得说我这笔钱连半平方米厕所都买不起，还不如及时行乐，吃个饭、换个手机电脑。这样的话就永远存不下钱了。 现在我个人的资产配置基本是做完了，而银行利率的降低，对我来讲其实是一个很好的机会。因为现在整个市场行情就是很恐慌，大家都喜欢存钱，不喜欢投资，接下来我打算和朋友开公司创业，专门教大家怎么「存钱」，给客户提供咨询服务，帮助客户筛选合适的产品。简单来讲就是把每家公司营销产品的那些套路去掉，给客户展现金融这个比较虚的东西里面的逻辑过程。风险的预估上，我们一年的成本大概是在30万，主要用在比如在CBD租一个办公地，建立自己的团队，然后运营活动维系客户等方面。 今年以来，最大的感受就是找我做存钱的人变多了，客户心态的变化也非常明显。像以前2015、2016年经济比较好的时候，我这边很多阿里的客户跟我们讲的都是创业。但是现在，他们出去创业的那些人，基本上拿了A轮、B轮之后大多就什么都没有了。 最近几年大部分的人已经倾向于躺平了。同样都是阿里系的客户，很多30岁出头的人主动来跟我们谈关于养老的话题，聊的都是提前退休，不要猝死，他们的物质欲望也没有像以前那么强了。这些话题放在以前，他们是不爱聊的，会觉得自己还很年轻。
「2月份跑了12家银行，
情人节的时候我俩一起把40万存了进去」
刘坤 24岁 互联网从业者 上海 存款60万
今年是来到上海的三年整，和女朋友订了婚，处于即将进入人生下一阶段的状态。怀揣着父母给的以及我俩存的一些钱，才开始考虑理财相关的事情。 大概是2月初的时候，我跑了12家银行，了解了一下各家的利率策略并做了个表格。像中国银行的大额存单是20万起存，工商银行是一年25万、两年25万、三年30万起存，农业银行起存是100万。然后我又看了看一年、两年、三年的利率，最后还是决定买大额存单。 
刘坤记录的上海2月份各银行利率表受访者供图
我和女朋友去存钱的那天，正好是情人节。我们一起存了40万，其中有我父母给的30万，还有女朋友的10万，因为我们只是订婚，还没有结婚，为了防止以后万一有什么纠纷，我俩还录了个视频。是我提出来的，就是双方拿着身份证，说一下40万的归属组成。 我存的是招商银行的两年定期，利率是2.7%。因为考虑到三年后可能在老家买房子，担心存三年到时候不能及时拿出来。这40万交个首付是没问题的，过两年房价如果能再降一降，争取全款拿下老家那边的房子，我是那种比较谨小慎微型的，不想有太多的负债、贷款。 除了40万存单，还有5万朝朝宝、10万余利宝、5万基金用来理财。我之前都放余额宝里，但是后来发现利息越来越低，以前每天有一两块钱，后来一块都不到了。很多要用钱的情况，从余额宝里提出来还要手续费，我就把钱都放到了招商的朝朝宝里去，收益会比活期高一点点，但朝朝宝最多只能放5万，现在的七日年化是2.07%。 基金我和女友零零碎碎投进去五万左右，每年大概要赔两三千。我没有管这个，我女友也不愿意让我现在提现，因为提出来的话就相当于永远亏了，不太愿意面对，想着这东西要长久持有，所以只要没有亏得太过分，暂时就不管了。 我对利率下降其实没有特别大的感知。我是前两天刷朋友圈，看到有人说利率进入2%时代了。我心想刚好存得早，只不过三个月就降息了。但也没有特别在乎，毕竟到时候钱买个房子，储蓄基本就空了。
「储蓄是习惯，利率的高低，
只要心态好就没啥影响。」
唐晓 37岁 美术设计师 武汉 存款400万
我的抗风险意识比较强，一直就有储蓄的习惯，大学毕业的时候就存了4万块钱。后来从入职第一年一千的月薪到现在每年30万到80万的收入，薪水慢慢涨起来，存款也跟着增加。400万里面有200多万是疫情三年期间刚好接了一些赚钱的项目，又没法高消费，就存下来了。 我整体的理财观是比较保守的，大概有100万是在三年五年期的存单里面。第二个是买了一个泰康的年金险，里面套了一个可存可取的万能账户，基本放个5年，我也不太会动它，如果实在要动就损失一些手续费。第三个部分是作为自己做项目的流动资金使用，在类似于周周盈、月月盈随存随取的产品里面，这个利息会低一些，好像现在只有2.6%了，之前是有3%到3.5%的。除此之外，还会少量投资一些朋友的实体生意，然后剩下的每年会固定买些黄金，我不太追求它增不增值，但是会买一些长期存起来。 周周盈和三年期的存单受访者供图
这几种方式也是在存款逐渐变多后一点点加上去的，总的加起来收益在4%-5%左右，主要是为50多岁以后考虑养老做打算。如果延迟退休对我有影响，那就是让我玩的时间变短了，所以想提前退休。我按55岁退休算也还要工作15年，如果保持一年存20万的进度，55岁的时候存款正常应该在700~900万之间，如果不再强制储蓄，大概600万也是有的。 我主要求的是稳定，所以利息高低对我的心态没有很大的影响。之前我朋友也建议我可以尝试炒股、基金什么的，那时候我的储蓄还没有这么多，就按100万算，就算利息差别有6%，一年的差额也就6万，为了获得这6万我要一整年都关心这个股票基金涨了跌了，而这6万又不会很大程度上改变我的生活状态，对于我来说没有很大意义。在我目标退休年纪的时候达到目标储蓄金额并没有很大难度，没必要冒任何风险。 储蓄最难的就是从0到1的过程，如果你一旦有了一个稍微大点的整数金额，你储蓄习惯就养成了。比如我自己单位的工资和小的外快会作为我生活的支出，但是如果有大的进账，我是必须保证80%拿来储蓄。在消费上如果这个东西可有可无，我就会等下一笔钱到了，再考虑要不要买。 我身边的大部分人可能生活的压力也没有特别大，所以也没有说我要去通过理财去完全改变生活，基本上都是比较保守型的，大概也就是银行和保险理财为主，基金可能都买得少。 莞尔 24岁 财务 广东 7~8万存款
大学的时候开始有生活费了，父母会建议我把钱放在余额宝里。后来学着买定期，比如我有1000块，我会去买个30天的，等到第二个月又有1000块，就把这2000块一起再买个30天。等钱再多一点，我就会把它分开，一部分买个180天，另一部分买30天，以此类推。后面这个钱就攒下来了，我一直追求比较稳的方式，收益不会很多，但是可持续。 大二的时候我因为学钢琴的关系认识了在学校附近创业的学长，他毕业很多年了，我报了他的班以后和他成为了朋友。那时候我已经攒了一万块左右，360天的定期还差一两个月到期，利率是4%。他知道以后说：「哇，这么低，那我给你8%，给你翻个倍，你把钱借给我。」 如果他用自由职业者的身份去银行贷款，利率至少有10%，所以这样的方式，对于我们来说都是一个不错的买卖。我大学毕业之后他还给我涨了利息，直接涨到了10%。我们之前是口头的借贷，从去年开始用腾讯电子签。因为是比较信任的朋友，基本快到期了双方对下账，就会还款。 
腾讯电子签借条受访者供图
我告诉我别的朋友，说我借别人钱利息10%，他们都说我放高利贷。我自从钱生钱的意识培养起来之后，除非是很短期的，但凡借给别人钱几乎都是要收利息的。我的朋友都知道我有这个习惯，他们问我借钱的时候，就算我不主动提起，他们也会主动问我。我是觉得能把钱说清楚的人才能保持长期稳定的朋友关系。 现在的存款大概7-8万，一半以上的存款出借给了比较信任的创业的朋友，年利率10%；存了一两万手机银行的活期，其余的买支付宝买券商理财或基金，年利率4%左右，投入的本金相对少，还在学习理财的过程中。像我一样大学就开始玩理财的挺少的。我也没有太多的存款，所以今年利率降低对我的影响没有很大，但是2022年末整个投资市场很不好，很多理财产品都暴跌，那时我已经买了五千的券商理财，有90天的期限，盈利的时候一个月赚15元以内，市场暴跌的时候一个月亏损30元以上，一次性就把我一年的理财收益亏了，还挺难受的。我身边投资理财的人很少，基本都亏损，2022年的失利也让我对自己的理财能力不那么自信了，现在再想买理财产品都会斟酌再三。利率的下跌或者说市场的下滑，会让人很没有安全感的吧。
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