深度 | 迭代换"心"，一场中国农商行的"自我救赎"

近两年受疫情影响，非接触远程线上服务和多元化推出企业融资工具等硬性要求，都对农商行核心系统的敏捷创新能力提出极大挑战。在新的竞争形势和展业环境下，这些老核心系统的短板正不断暴露——业务处理性能、产品快速推出、客户差异化定价、高并发业务量处理、多法人支持等多个方面，均尤为吃力。

当技术限制了业务的脚步，迭代换“心”就成了箭在弦上。

然而这并不容易。要知道大多数农商行的核心系统甚至都没有独立性，长期依赖省联社统一开发建设和维护。另外，先天条件注定了很多农商行在IT方面人员储备薄弱。

数据库怎么部署？系统架构怎么设计？前端柜面系统如何升级改造？行内业务中台和业务系统怎么对接？……难题接踵而至，升级或者再造一个新核心系统，对于很多农商行来说是“掉层皮”的事情。

证券时报·券商中国记者深度调研了几家农商行核心系统的迭代经历，试图完整地还原一场不被人所知、但却极其重要的农商行自我救赎。我们也只有了解了这些经历，才会明白“数字化转型”这一宏大叙事落到农商行个体上，究竟如何实现。

在百度上搜索“农商行核心系统”这一组关键词，会发现不少不同区域、不同规模体量的农商行近几年做了同一件事情——投产上线新一代核心系统。为什么？说白了，就是技术跟不上业务。

某上市农商行的一名科技部人员从技术的角度，具体指出了很多旧核心系统存在的技术瓶颈。“不便还是很多的。比如我们的实时交易处理、核算功能和总账模块是耦合在一起的，这导致了一旦遇到系统故障，系统的联机处理性能就会下降；每月月末集中跑批就会出现拥堵，一些报表及数据只能延时提供；很难处理高并发量，比如批量代发代扣等；不支持读写分离，没有完整的数据清理和备份机制；没有形成统一的热点账户处理机制，业务量一大就会导致后台锁表。”该科技人员列举的问题林林总总。

综合另外几名农商行科技信息部门和运营部门的专业人士的采访，证券时报·券商中国记者总结出了几个旧核心系统存在的共性问题：

以上种种，都跟上一代核心系统没有采取开放式架构有关。从一开始，这些系统就不支持分布式架构，使得资源只能部署在小型机上，做不到集群化部署，软硬件成本较高，系统扩展性差。

“你知道升级核心系统要花多久时间吗？”一名完整经历过核心系统升级的农商行科技管理部人士在接受采访时反问证券时报·券商中国记者。其所在的农商行，在2020年末完成了核心系统改造。据其回忆，此次核心系统一是解决上一代机器老化问题，选用更高性能机器与储存；二是将核心数据库升级版本，将单机模式改为双机高可用模式；三是核心系统应用由原来的单机模式升级为三台服务器应用负载均衡模式。

答案是12个月，而这还只是一场普通的、非换血的升级。该人士告诉证券时报·券商中国记者，调研、招标、需求、开发、测试、培训、演练、备份、迁徙等一整套工作走下来，一年就过去了。

但这还算快的。因为严格来讲，上述升级还不涉及核心系统的全面改造。如果要将我们现在耳熟能详的“分布式数据库”全部应用于核心业务系统，那么重构的范围会更大。

常熟银行就刚刚完成了这样一场换“心”大改造——将其核心系统切换至国产原生分布式数据库上，取名为“合芯”4.0项目，并定义为“改造和重塑全行IT支撑体系的关键举措”。

从前期论证到项目落地，“合芯”4.0共经历了项目群实施方案策划、招标采购、整体设计、开发联调、数据迁移、测试与验收、投产演练、上线发布等流程，从2020年9月开始，历时18个月。

“不容易，我们光前期访谈就开展了37场，梳理反馈306条。因为总行的职能部门、小微金融条线、还有下属村镇银行都有需求，都要摸底。光是针对优化建议、新需求、痛点问题的就多达181条。摸底完了以后，我们就要开始分析需求，评审需求。我们还邀请了阿里云、江苏润和、星耀蓝图等专业人员均参与了技术论证支持。”常熟银行内部人士告诉证券时报·券商中国记者。

据其总结，系统再造的复杂度体现在三方面：

“我行下定决心做新核心也是不容易的，这个项目建设道路是曲折的，途中遇到了大量的难题和困难。”常熟银行一名高管直言。他表示，首先新核心要想实现微服务化功能模块的灵活组合与复用，需厘清全行200套系统功能和业务流程间的逻辑。其次，业务中台与核心如何适配、如何划定边界，搭建科学架构的难度还是很大的。再次，分布式、微服务化、国产数据库、双库互切、数据分库、国密算法等等，新核心项目涉及的技术关键词太多了，对任何一家没有前例可以借鉴的银行都是巨大的挑战。

迎难而上取得了效果，常熟银行成了全国首个在分布式核心账务系统上搭载国产分布式数据库的银行。目前比较有代表性的性能指标显示：常熟银行核心系统吞吐能力大幅提升，业务处理能力从120TPS提升到了极限性能5500TPS；并发能力大幅提升，核心系统并发能力由60提升到2500的数量级；联机批量处理能力提升，老核心无法处理一个批次超过50笔的批量业务，新核心支持单批次十万笔以上批量业务处理；日终批量处理时间大大缩短。

换“心”，初步有农商行攻坚成功。

一个好的核心系统应该具备哪些功能？

从证券时报·券商中国记者调研多家农商行核心系统建设中，发现有以下共性：一方面，核心系统的升级需要满足农商行自身特色化经营和业务的差异化发展；另一方面，核心系统的运营环境更加简化、敏捷、灵活，更具备安全性等方面也是当前农商行客观技术需求。概况而言，核心系统的升级，应在实际业务、管理效率和技术层面三大领域进行改善。

具体来看，一是在业务流程优化方面，如优化对公开户流程，能够实现同一客户办理业务一次核身，提升业务处理的效率。二是在差异化定价方面，在能够对不同客户级别和账户级别进行“一户一价”，还能实现场景化收费功能，记录丰富的收费信息，丰富优惠减免维度。三是产品的快速创新上，应具备现产品关键要素灵活配置，并加强产品统一管理，实现存贷一体卡、法人透支业务、集团现金管理等业务功能。四是实现业务流程本外币一体化、本外币头寸统一化管理等。

分析来看，包括实现全行客户信息统一管理，实现跨系统间客户信息联动同步，并规范特殊名单的管理及检查机制。多法人支持方面，支持母行及村镇银行子公司多法人业务差异化经营管理模式，实现多层级机构管理，实现机构调整的一键处理。在账务管理方面，一方面可以使账户体系更为灵活，如支持多层结构、虚实结合、多维度的账户体系，实现集团现金、财政、自贸区等账户；另一方面也可让账务核算更为灵活，如实现贷款业务灵活的计结息及多样的还款方式，支持内部户计结息及计结息规则灵活配置，完善系统内及系统间对账机制等。

首先，农商行核心系统通过引入分布式框架，在应用层面实现核心系统的应用、数据库的分布式部署，适应银行业务增长、差异化、多元化需求。其次，保障系统准确性、支撑业务的连续性和稳定性、运行高效并且长期可用，而且能够让科技人员可实现简便自主操作与运作，还应符合安全标准，确保安全可控。最后，核心系统应实现精细化数据支持，提升监管报表数据质量，提升数据报送的准确性。同时，在数据治理方面，提升全行业务数据的标准化治理，为满足精准营销、管理分析、监管合规等要求奠定基础。

责编：王璐璐